Банк оценивает заемщика, прежде чем одобрить ему кредит. Рассказываем, какие критерии учитывают финансовые организации в 2024 году.
На что обращают внимание в банке
Перед тем как одобрить кредит или отказать в нем, банк оценивает основные критерии. Это возраст заемщика, его трудовой стаж, доход, показатель долговой нагрузки, кредитный рейтинг.
По закону кредит можно оформить хоть в 18 лет. Правда, не у всех в этом возрасте есть подходящий стаж работы и доход. Поэтому банки не так часто предлагают и одобряют кредиты 18-летним, предпочитая заемщиков постарше.
«Большинство банков готовы кредитовать заемщиков в возрасте от 21 до 65 лет с общим стажем работы от одного года и стажем работы на последнем месте от 3 месяцев, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Но есть игроки, устанавливающие более строгие требования. Например, к минимальному возрасту — от 23 лет, к стажу — от 2 лет общего и от 4–6 месяцев на последнем месте. Одновременно, пока еще есть игроки, которые предоставляют кредит заемщикам в возрасте 18–75 лет. Но, как правило, в таких случаях нужен еще платежеспособный созаемщик или поручитель, особенно если речь идет об ипотеке».
Специальный сервис Банки.ру поможет найти кредит с высокой вероятностью одобрения. Нужно заполнить одну анкету, на основе которой мы подберем подходящие для вас программы банков.
Требования к минимальному доходу зависят от того, сколько денег и на какой срок человек хочет взять и каким будет ежемесячный платеж. Ведь банку важно, чтобы заемщик по графику и в полном объеме платил по счетам. Если человек с зарплатой в 70 тысяч рублей решит оформить кредит с ежемесячным платежом 60 тысяч рублей, скорее всего, ему откажут. Больше шансов на одобрение, если размер всех платежей по кредитам не превышает половину дохода. Но здесь многое зависит от политики конкретного банка.
Кстати, для оформления крупного и долгосрочного кредита нужно будет подтвердить доход справкой 2-НДФЛ. Если ее нет или размер зарплаты окажется недостаточным, банк может уменьшить сумму кредита, а то и вовсе откажет в выдаче.
Также обратят внимание в банке и на кредитную историю заемщика. Чем больше в ней просрочек, тем ниже кредитный рейтинг и тем выше вероятность, что новый кредит не одобрят. А если и одобрят, то под высокий процент. Поэтому, прежде чем подавать заявку на новый кредит, следует проверить кредитную историю и исправить ее.
В конце концов, на вероятность одобрения кредита влияют отношения заемщика с конкретным банком. Шансы повышаются, если человек давно является клиентом финансовой организации. Например, у него открыт зарплатный счет и вклад, раньше он всегда брал в этом банке кредит и вовремя возвращал — при таких условиях менеджеры сами будут звонить и предлагать деньги на выгодных условиях.
Что изменилось в требованиях к заемщикам
Банки регулярно обновляют критерии, по которым готовы выдавать кредиты. По словам Инны Солдатенковой, за последние пять лет основные изменения были связаны с требованием к типу занятости заемщика.
«Существенно выросло число банков, которые стали кредитовать ИП и самозанятых. В том числе и на условиях, аналогичных работникам по найму, то есть без повышения ставки или урезания доступной суммы, — говорит аналитик Банки.ру. — Кроме того, увеличилось и число игроков, шагнувших в "цифру" — для получения кредита у них не нужно подтверждать доход бумажными документами. Это стало возможно за счет развития цифрового профиля на "Госуслугах", через который банки могут убедиться в платежеспособности потенциального заемщика».
Посмотрим, какие требования к заемщикам выдвигают сегодня разные банки России.
Сбербанк
- Гражданство РФ.
- Кредит можно оформить с 18 лет, но только если его сумма будет не выше 50 тысяч рублей.
- Более крупные суммы (до 300 тысяч рублей) доступны заемщикам в возрасте от 21 до 70 лет.
- Индивидуально сумма кредита по паспорту может быть увеличена до 600 тысяч рублей.
- Для клиентов в возрасте 70—80 лет потребуются документы о доходе и трудовой занятости.
- Стаж работы — от одного месяца, если вы получаете зарплату на карту Сбербанка, и от полугода, если вы являетесь зарплатным клиентом другого банка.
ВТБ
- Гражданство РФ.
- Возраст не менее 19 лет на момент подачи заявки и до 75 лет на момент погашения кредита.
- Подтверждение постоянного источника дохода суммой от 5 тысяч рублей в месяц (трудоустройство или неработающий пенсионер).
Альфа-Банк
- Гражданство РФ.
- Возраст от 21 года.
- Постоянный ежемесячный доход от 10 тысяч рублей после вычета налогов.
- Непрерывный трудовой стаж — больше трех месяцев.
- Владельцам зарплатных карт достаточно предоставить паспорт, но банк оставляет за собой право запросить дополнительную информацию и документы, необходимые для ее подтверждения. Кроме того, если стаж на текущем месте работы составляет менее 3 месяцев, необходимо предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка.
- Если же вы являетесь зарплатным клиентом другого банка, при оформлении кредита справки о доходе понадобятся по умолчанию.
Как еще изменятся требования к заемщикам
Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова назвала главные векторы в изменении требований к заемщикам. В частности, показатель долговой нагрузки все больше будет выходить на первое место при вынесении решения.
«Мы ожидаем, что этот аспект сохранится в течение всего 2024 года. Ввиду ужесточения регулирования со стороны ЦБ банки продолжат уделять оценке долговой нагрузки заемщика пристальное внимание. Особенно если речь идет о необеспеченном кредитовании либо ипотеке с небольшим уровнем первоначального взноса», — говорит Инна Солдатенкова.
Это отношение всех имеющихся платежей по кредитам с учетом запрашиваемого к уровню дохода заемщика либо совокупного дохода семьи, если речь идет об ипотеке. Если значение показателя долговой нагрузки превысит 50%, в новом кредите могут отказать.
Кроме того, по словам аналитика, в ближайшее время банки все чаще будут требовать от потенциальных заемщиков подтверждения своего дохода любым доступным способом: справкой из Социального фонда России, 2-НДФЛ, декларацией 3-НДФЛ, справкой из приложения «Мой налог» и другими.
Идеальный заемщик: критерии
- Зарплатный клиент банка или клиент, у которого открыт в банке вклад, счет.
- Возраст: от 21 года.
- Трудовой стаж: общий — от 1 года, на последнем месте — от 3 месяцев.
- Показатель долговой нагрузки: не выше 50%.
- Хорошая кредитная история: без просрочек и большого количества отказов.
- Может подтвердить доход справкой 2-НДФЛ.
- При необходимости готов предоставить созаемщиков и поручителей.
