Ежемесячные платежи по кредиту делятся на два типа: дифференцированный и аннуитетный. Каждый из них имеет свои особенности, которые влияют на сумму платежа и общую переплату. Разбираемся в особенностях каждой схемы и определяем, какая выгоднее.
Виды платежей по кредиту
Существует две схемы платежей по кредитам: аннуитетная и дифференцированная. Разберем каждую из них по отдельности на примере кредита со следующими параметрами:
- Сумма: 500 тыс. руб.
- Ставка: 15% годовых
- Срок: 5 лет
Кстати, подобрать кредит на любую цель с комфортным ежемесячным платежом можно с помощью Банки.ру.
Аннуитетные платежи: фиксированная сумма каждый месяц
При аннуитетной системе вы вносите одну и ту же сумму каждый месяц на протяжении всего срока кредита. Ежемесячный платеж определяется так: складывается сумма основного долга с суммой переплаты и делится на срок в месяцах. При аннуитетной схеме переплата по кредиту в 500 тыс. рублей составит 213 700 руб.
(500 тыс. рублей + 213,7 тыс. рублей) ÷ (5 лет x 12 мес.) = 11 895 руб. — сумма ежемесячного платежа.
Каждый платеж погашает сумму начисленных за месяц процентов и часть основного долга. Разберем на примере графика по кредиту на первые 6 месяцев.
| Дата платежа | Ежемесячный платеж | Проценты, начисленные за месяц | Погашенная платежом часть основного долга | Остаток задолженности по кредиту после списания платежа |
| 16.05.2024 | 11 895 руб. | 6250 руб. | 5645 руб. | 494 355 руб. |
| 16.06.2024 | 11 895 руб. | 6179,44 руб. | 5715,56 руб. | 488 639,44 руб. |
| 16.07.2024 | 11 895 руб. | 6107,99 руб. | 5787,01 руб. | 482 852,43 руб. |
| 16.08.2024 | 11 895 руб. | 6035,66 руб. | 5859,34 руб. | 476 993,09 руб. |
| 16.09.2024 | 11 895 руб. | 5962,41 руб. | 5932,59 руб. | 471 060,50 руб. |
| 16.10.2024 | 11 895 руб. | 5888,26 руб. | 6006,74 руб. | 465 053,76 руб. |
Сумма долга до внесения первого платежа всегда равна сумме кредита, в данном случае — 500 тыс. рублей. На задолженность начисляются проценты по следующей формуле: остаток суммы долга x (ставка в процентах годовых по договору / 12).
Разберем на примере первого платежа: 500 тыс. рублей x (15% / 12) = 6250 руб. Задолженность с учетом начисленных процентов равна 506 250 руб. После списания 11 895 рублей долг составит уже 494 355 рублей, и проценты будут рассчитываться на эту сумму. И так каждый месяц.
То есть проценты начисляются ежедневно по ставке годовых, раз в месяц начисленные проценты суммируются и включаются в ежемесячный платеж. С каждым платежом уменьшается сумма, которая уходит на проценты, потому что вы уменьшаете общую задолженность, на которую они рассчитываются. При этом доля ежемесячного платежа, которая уходит на основной долг, увеличивается с каждым месяцем.
Дифференцированные платежи: сумма уменьшается с каждым месяцем
При дифференцированной схеме ежемесячный платеж с каждым разом уменьшается. При этом та его часть, которая уходит на погашение основного долга, остается неизменной на протяжении всего срока кредита, а не постепенно увеличивается, как при аннуитетной системе.
Сумма основного долга делится на срок в месяцах. Разберем на нашем примере: 500 тыс. рублей / (5 x 12). Ежемесячно на погашение основного долга будет уходить 8333,34 рублей.
Итоговая сумма ежемесячного платежа зависит от количества начисленных за месяц процентов. Они также начисляются на сумму долга, и с каждым месяцем их становится все меньше, так как эта сумма долга уменьшается.
Рассмотрим график на первые полгода при дифференцированной схеме. Изначальная сумма долга также равна сумме кредита, и на нее же рассчитывались проценты, поэтому при обеих схемах сумма процентов в первом платеже одинаковая.
| Дата платежа | Ежемесячный платеж | Проценты, начисленные за месяц | Погашенная платежом часть основного долга | Остаток задолженности по кредиту после списания платежа |
| 16.05.2024 | 14 583,33 руб. | 6250 руб. | 8333,33 руб. | 491 666,67 руб. |
| 16.06.2024 | 14 479,17 руб. | 6145,83 руб. | 8333,34 руб. | 483 333,33 руб. |
| 16.07.2024 | 14 375,00 руб. | 6041,67 руб. | 8333,33 руб. | 475 000,00 руб. |
| 16.08.2024 | 14 270,83 руб. | 5937,50 руб. | 8333,33 руб. | 466 666,67 руб. |
| 16.09.2024 | 14 166,67 руб. | 5833,33 руб. | 8333,34 руб. | 458 333,33 руб. |
| 16.10.2024 | 14 026,50 руб. | 5729,17 руб. | 8333,33 руб. | 450 000,00 руб. |
Вы быстрее погашаете основной долг за счет фиксированной и изначально большей суммы, чем при аннуитетной схеме. Поэтому переплата получается меньше: 190 625 руб. вместо 213 700 руб. Банки реже предлагают дифференцированную схему, так как она им невыгодна — как раз из-за меньшей переплаты.
Какая схема выгоднее
Сравним обе схемы платежей по основным параметрам.
| Дифференцированные | Аннуитетные | |
| Сумма ежемесячного платежа | Меняется в меньшую сторону с каждым месяцем. Самые большие платежи выпадают на начало срока кредита. | Фиксированная на протяжении всего срока кредита. |
| Тело кредита | Погашается равными частями каждый месяц. | Погашается каждый месяц, и с каждым разом все большая часть платежа уходит на погашение тела кредита. |
| Проценты | Начисляются ежедневно на сумму задолженности по ставке годовых. Раз в месяц начисленные проценты прибавляются к фиксированной сумме, которая погашает часть основного долга. | Также начисляются ежедневно на сумму долга и раз в месяц учитываются в фиксированном платеже. С каждым месяцем доля процентов в ежемесячном платеже уменьшается. |
| Итоговая переплата | Получается меньше, так как фиксированная сумма быстрее уменьшает сумму долга, на которую начисляются проценты. | Получается больше, так как долг уменьшается медленнее, из-за чего рассчитывается больше процентов. |
«Дифференцированный платеж выгоднее с точки зрения экономии на переплате, но нужно быть готовым к тому, что в начальные периоды придется платить больше, чем при аннуитетной схеме», — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
Выбирая между схемами, нужно исходить из своих возможностей и суммы кредита. Если вы берете кредит на 500 тыс. рублей, как в примере, то при дифференцированной схеме может быть удобно вносить примерно на 3 тыс. рублей больше в начале срока. Но если вы берете кредит на несколько миллионов или ипотеку, то первые платежи при дифференцированной схеме могут оказаться слишком большими, и вносить их будет уже сложнее.
Для примера рассмотрим ипотеку со следующими параметрами:
- Сумма ипотечного кредита: 15 млн руб.
- Срок: 25 лет.
- Ставка: 10% годовых.
При аннуитетной схеме ежемесячные платежи составят 136 306 руб., а переплата — 25 891 533 руб. При дифференцированной первый платеж будет намного выше — 175 000 руб. и дойдет до уровня в 136 тыс. руб. примерно через одну треть общего срока ипотеки, то есть приблизительно через 8 лет. Однако переплата при этом будет ощутимо меньше — 18 812 500 руб.
При аннуитетной схеме самую большую часть переплаты вы вносите как раз с первыми платежами, так как в это время и сумма долга наибольшая.
При какой схеме выгоднее досрочное погашение
Если погашаете кредит строго по графику, то с точки зрения переплаты дифференцированная схема выгоднее аннуитетной. Также разбираемся в особенностях дополнительных платежей и досрочного погашения при каждой из схем.
| Аннуитетная схема | Дифференцированная схема |
Так как поначалу меньшая часть платежа списывается в пользу погашения основного долга, выгоднее вносить бо́льшие суммы в дату списания платежа по графику. Тогда платеж полностью уйдет на погашение тела кредита, и проценты будут рассчитываться на меньшую сумму. Так вы сэкономите на переплате по кредиту. | При такой схеме вы экономите на процентах, даже если оплачиваете по графику, а при внесении досрочных платежей уменьшите основной долг еще больше и процентов будет еще меньше. Это снизит итоговую переплату. |
Вносить дополнительные платежи выгодно в любом случае, так как вы уменьшаете долг, на который рассчитываются проценты, и уменьшаете итоговую переплату.
Особенности досрочного погашения:
- Перед тем как внести дополнительный платеж или досрочно погасить кредит, обратитесь в банк, чтобы уточнить все особенности. В некоторых финансовых организациях могут быть ограничения. Например, полное погашение или досрочные платежи возможно внести после определенного срока.
- Лучше вносить дополнительные платежи в дату списания ежемесячно, потому что новые проценты еще не рассчитались и деньги полностью уйдут на основной долг. Это уменьшит сумму начисленных процентов уже в следующем периоде. Такой вариант выгоден при любой из схем платежей.
- При частичном погашении вы можете выбрать: уменьшить сумму ежемесячного платежа или срок кредита. Если текущий уровень ежемесячных платежей устраивает вас, лучше уменьшить срок — так вы закроете кредит быстрее и меньше переплатите. Если хотите уменьшить долговую нагрузку, лучше уменьшить сумму, так вам будет проще вносить платежи. Срок в таком случае останется прежним.
- Если планируете полностью закрыть кредит, обратитесь в банк, чтобы узнать точную сумму, которую нужно внести. После погашения попросите выслать справку о закрытии кредита для подтверждения и проверьте записи в БКИ. Новая информация в БКИ отображается примерно через неделю.
Мой профиль