Нечем платить по кредиту, а банки отказывают в рефинансировании и реструктуризации. Что делать?

Рефинансирование и реструктуризация — два инструмента, которые помогают снизить нагрузку по кредиту. Но что делать, если банки в них отказывают? Разбираемся вместе с аналитиком Банки.ру.

Что такое рефинансирование 

Рефинансирование — это целевой кредит, который выдается для погашения других кредитов. С его помощью можно снизить долговую нагрузку и вносить платежи без просрочек — это улучшит кредитную историю.

По рефинансированию процентная ставка и ежемесячный платеж ниже, за счет чего вы меньше переплачиваете банку. Поэтому чем раньше вы рефинансируете свой текущий кредит, тем это будет выгоднее для вас.

Например, у вас оформлен кредит на 700 тыс. рублей под 20% годовых на 5 лет, ежемесячный платеж — 18 546 рублей. Если вносить платежи по графику в течение 5 лет без просрочек и дополнительных платежей, то переплата составит 412 760 рублей. Представим, что вам одобрили кредит на рефинансирование под 12% годовых. Сколько вы сэкономите на переплате, зависит от того, в какой момент вы оформите рефинансирование:

• Если с момента оформления кредита до рефинансирования прошло 6 месяцев, то по ставке 12% ежемесячный платеж будет 15 805 рублей. Переплата тогда составит 264 735 рублей, с учетом того, что первые полгода вы платили по 18 546 рублей в месяц по ставке 20% годовых.
  
   
• Если с момента оформления кредита до рефинансирования прошло 3 месяца, тогда ежемесячный платеж будет уже 15 687 рублей. Тогда переплата составляет 249 786 рублей, также с учетом того, что первые 3 месяца вы платили по 18 546 рублей в месяц по ставке 20% годовых.

Полученные в рамках рефинансирования деньги обычно нельзя потратить на что-то другое. В некоторых банках за нарушение этого правила могут начислять штрафы.

Почему банк отказывает в рефинансировании

Банки рассматривают заявки на рефинансирование индивидуально, как и заявки на любой кредитный продукт, и могут отказать вот по каким причинам:

• плохая кредитная история;
• недостаточный или нестабильный доход;
• банк не может предложить ставку по рефинансированию значительно ниже текущей ставки по кредиту;
• у вас уже есть просрочки по кредитам (оформить рефинансирование можно, когда нет просрочек);
• повторное рефинансирование одного кредита.

Если вам отказал в рефинансировании один банк, можно попробовать подать заявки в другие. 

Что такое реструктуризация

Реструктуризация предоставляется в банке, где у вас оформлен кредит, в случае, когда вы не можете оплачивать долг. Такая процедура предполагает пересмотр условий: обычно увеличение срока и снижение размеров платежа.

Рефинансирование можно оформить в любом случае: не обязательно, чтобы у вас были финансовые трудности. А вот реструктуризация предоставляется, только если есть конкретная причина, например:

• болезнь заемщика либо близкого родственника, которая требует долгого лечения и расходов;
• смерть родственника, из-за которой у вас появились дополнительные расходы или уменьшился доход;
• потеря работы;
• снижение зарплаты;
• снижение общего дохода семьи, например, из-за потери работы одним из супругов; 
• потеря или повреждение имущества, — например, в случае пожара. 
• декретный отпуск;
• призыв на срочную службу.

Чтобы оформить реструктуризацию, банку нужны документы, которые могут подтвердить ваши обстоятельства. В зависимости от ситуации это могут быть: справка о доходах, свидетельство о смерти, больничный лист и т. д.  Чтобы узнать, какие документы нужны в вашей ситуации, обратитесь в банк.

Реструктуризация поможет вам избежать просрочек, которые приводят к штрафам и портят кредитную историю. Информация о реструктуризации также передается в бюро кредитных историй.

Обратите внимание. Реструктуризация предполагает увеличение срока и уменьшение ежемесячных платежей, но итоговая переплата по кредиту будет больше. Всегда, чем больше срок и меньше платеж, тем больше начисляется процентов.

Например, вы оформляете кредит на 500 тыс. руб. под 16% годовых, общая переплата зависит от срока:

• если оформить кредит на год, ежемесячный платеж составит 45 365 рублей, а переплата 45 365 рублей;
• если вы оформите кредит на 2 года, ежемесячный платеж составит 24 482 рублей, а общая переплата уже будет 87 568 рублей.  

Почему банк отказывает в реструктуризации 

Банк оценивает все риски перед предоставлением реструктуризации и может отказать вам. Вот какие есть причины:

• У вас плохая кредитная история.
• Вы обращались за реструктуризацией ранее и не смогли внести платежи в срок по новому графику.
• Вы допускали просрочки. За реструктуризацией всегда нужно обращаться заранее, пока еще нет просрочек либо когда вы их погасили.
• Вы не можете документально подтвердить финансовые трудности. 

Какие есть альтернативы

Если вам отказывают и в рефинансировании, и в реструктуризации, все равно можно выйти из ситуации. Вам доступны следующие способы.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период от 1 до 6 месяцев с даты подачи заявления, в течение которого можно не вносить платежи по графику либо вносить ежемесячно меньше, чем предусмотрено графиком. В отличие от реструктуризации, условия кредитных каникул определены законом и одинаковые во всех банках.



Сейчас каникулы доступны:

• мобилизованным и всем участникам СВО;
• жителям территорий, где установлен режим чрезвычайной ситуации (ЧС);
• гражданам, у которых упали доходы.

Ставка по кредиту не меняется, но увеличивается срок, так как сумму, которую вы не внесли во время каникул, нужно доплатить уже после них. Для оформления нужно обратиться в банк с документами, которые подтверждают снижение или потерю дохода.

«Чтобы одобрили кредитные каникулы, ваш среднемесячный доход, рассчитанный за два месяца перед обращением, должен упасть на 30% (или более) по сравнению со средним доходом в предыдущем году», — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

Воспользоваться страховкой

Обычно банки предлагают к кредиту страховку от потери трудоспособности, работы и иных рисков. Если вы подключали и оплачивали полис, можно попробовать воспользоваться им. Для этого нужно обратиться в поддержку банка.

«Если случившаяся с вами ситуация попадает под условия страховки, произведенная выплата поможет вам закрыть перед банком долг полностью или частично», — говорит Инна Солдатенкова.

Страховка потребительского кредита: как оформить и от каких рисков защитит такой полис

Статьи

14.10.2022, 00:09

Попробовать оформить кредит

Если отказывают в рефинансировании все банки, в которые вы отправляете заявки, можно попробовать оформить кредит под обеспечение в виде недвижимости или автомобиля. По залоговым займам ставка обычно ниже, а вероятность одобрения заявки выше за счет дополнительных гарантий для банка. Так вы сможете закрыть предыдущие долги и выплачивать кредит уже на более выгодных условиях.

Воспользоваться процедурой банкротства

Если вы больше не можете погашать кредит, рассмотрите процедуру банкротства. Оформить его можно, только если у вас не осталось других вариантов выплачивать долг:

• потеряли работу;
• нет никаких других источников дохода;
• нет имущества, которое можно продать и погасить долг;
• у вас просрочка более 3 месяцев;
• общая сумма долга превышает 25 тыс. руб.

«Важно понимать, что это самая крайняя мера, поскольку она наложит ограничения на ваши выезды из страны, будущие кредиты и управленческую деятельность. По возможности стоит все-таки избегать ее и пытаться найти способы закрыть свои обязательства перед банком или получить передышку», — предупреждает Инна Солдатенкова.