Стоит ли брать кредит под залог имущества, если нужна небольшая сумма

Взять в долг у банка можно разными способами: с помощью обычного кредита, автокредита, ипотеки, кредитной карты или, например, овердрафта. Еще один способ, который становится все популярнее, — кредит под залог своего имущества. Разбираемся, когда выгодно его брать.

Суть кредита под залог имущества

Залог — это ценное имущество, которое является вашей собственностью и которое вы готовы предоставить банку в качестве обеспечения. Чаще всего это автомобиль или недвижимость: квартиры, дома, участки и т. д.

Залог для банка является дополнительной гарантией, что вы вернете выданную вам сумму и проценты по кредиту, даже если столкнетесь с финансовыми трудностями. Ведь если не сможете платить, банк продаст имущество и на вырученные деньги покроет долг.

Так как у банка есть обеспечение, он может предложить условия выгоднее, чем по кредитам без залога.

«По сравнению с необеспеченными кредитами залоговые отличаются более низкими ставками. Это ощущается особенно остро, когда на рынке сохраняются высокие ставки и переплата по кредиту высокая, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Вторым их преимуществом являются более длительные сроки, что позволяет заемщикам при высоких ставках получить комфортный размер ежемесячного платежа. Кроме того, по обеспеченным залогом кредитам банки, как правило, одобряют бо́льшую сумму, чем по обычным». 

Риски предоставления имущества в залог

Если вы собираетесь предоставить свое имуществе в качестве залога, оцените риски. Вот основные из них:

Риск потери имущества. Если вы не сможете выплачивать кредит по графику и у вас появятся просрочки, банк может продать залог, чтобы покрыть убытки. Обычно это происходит в крайних случаях: при длительных просрочках и когда уже были предприняты все попытки решения вопроса и они не помогли, в том числе реструктуризация долга. 

«Если банк решит продать заложенное имущество, то он должен обратиться в суд. По решению суда квартиру выставят на торги, — говорит старший партнер МКА "ЮрСити" Виталий Шакин. — Единственный вариант сохранить имущество — это договориться с банком о реструктуризации, отсрочке или, например, кредитных каникулах. Также, выйти из ситуации можно с помощью рефинансирования или родственников, если они готовы одолжить деньги».

Снижение стоимости имущества. На протяжении срока кредита стоимость имущества может снизиться, например, из-за экономического кризиса или износа. При этом вы не сможете продать его без ведома банка, пока оно в залоге. 

Ограничение прав на имущество. Вы не теряете права собственности на имущество. Но пока оно в залоге, вы не можете пользоваться им в полной мере — не получится продать или сдать в аренду залог без согласия банка. 

Стоит ли брать кредит под залог имущества, если нужна небольшая сумма

Кредит под залог подходит, когда нужна большая сумма — например, 15 млн рублей на строительство дома. Банк одобрит больший срок, чем по кредиту без залога, и размер ежемесячного платежа за счет этого уменьшается.

Однако, даже если вам нужна сумма в несколько сотен тысяч рублей, кредит под залог тоже может быть выгодным, ведь для каждого клиента банки предлагают индивидуальные условия.

• Если банк предлагает вам кредит без залога и с залогом, сравните эти предложения — по кредиту под залог ставка обычно ниже, чем по обычному, так как есть гарантия в виде залога. Так вы сможете сэкономить на общей переплате и будете платить меньше ежемесячно.
  
   
• Если вам срочно нужны деньги и банк не готов одобрить кредит без залога, можно рассмотреть залоговый, чтобы получить нужную сумму и воспользоваться преимуществами в виде низкой ставки и ежемесячного платежа.

Для сравнения рассмотрим предложения некоторых банков по кредитам с залогом и без него. Все предложения крупных банков можно изучить в каталоге Банки.ру.