В прошлом году спрос на полисы каско в России вырос более чем на треть, сообщил ЦБ РФ в своем недавнем отчете. Этому способствовал рост продаж новых авто, а также появление на рынке недорогих продуктов каско. На примере разных компаний разобрались, как работает этот вид страхования и какие опции предлагают российские страховщики.
с выгодой до 90%
Правила страхования каско
Каско в отличие от ОСАГО относится к добровольным видам страхования, его основная цель — финансовая защита автомобилиста от различных рисков, включая кражи, угон, ущерб, причиненный в результате ДТП или действий третьих лиц, погодных явлений. По статистике ЦБ РФ за прошлый год, каждый шестой автовладелец, оформивший полис ОСАГО, также застраховал свой автомобиль и по каско.
Общие для всех СК положения договоров каско
Несмотря на то, что каждая страховая компания может предлагать свои уникальные условия и программы, существует ряд общих положений, которые применяются практически во всех договорах каско.
Объектом страхования по каско является автомобиль, включая его комплектующие и дополнительное оборудование. Застраховать можно как легковые автомобили, так и грузовики, автобусы и специализированную технику. Важно отметить, что некоторые компании могут устанавливать ограничения по возрасту и пробегу транспортного средства.
Основные риски, которые покрываются полисом каско, включают:
- Угон, кражу и полное уничтожение авто.
- Ущерб и убытки, вызванные повреждением автомобиля в результате ДТП, стихийных бедствий, пожаров, взрывов, падения предметов, вандализма и других событий.
- Дополнительные риски: страхование от несчастных случаев пассажиров, услуги аварийного комиссара, покрытие рисков, связанных с повреждением стекол, фар, зеркал, колес и шин.
Во всех договорах каско присутствует перечень исключений, при которых страховая компания не несет ответственности за возмещение убытков. К таким исключениям относятся:
- Умышленное причинение вреда имуществу.
- Нарушение ПДД: ущерб, возникший в результате управления автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также без действующего водительского удостоверения.
- Износ и естественное старение: поломки и повреждения, возникшие в результате естественного износа и старения автомобиля.
- Повреждения, которые не препятствуют использованию автомобиля: мелкие царапины, потеря цвета и т. д.
Обратите внимание: многие страховые компании предлагают полисы с франшизой — суммой, которую страхователь оплачивает самостоятельно при наступлении страхового случая. Наличие франшизы позволяет снизить стоимость полиса, но увеличивает расходы страхователя в случае наступления страхового случая.
Сравнение каско в страховых компаниях «Ренессанс страхование», «Тинькофф страхование» и «Альфа Страхование»
| * | «Ренессанс Страхование» | «Тинькофф страхование» | «Альфа Страхование» |
Страховая сумма
| Уменьшаемая | Уменьшаемая | Уменьшаемая |
| Возмещение по ущербу | Возмещение по ущербу может выплачиваться как с учетом, так и без учета износа авто (опция GAP) | Возмещение по ущербу может выплачиваться как с учетом, так и без учета износа авто (опция GAP) | Возмещение по ущербу может выплачиваться как с учетом, так и без учета износа авто (опция GAP) |
| Нормы износа авто | 10% за каждый год действия договора | 0,040% в день | Нет описания в правилах каско |
| Сроки подачи заявлений об ущербе, угоне | Срок подачи письменного заявления об ущербе – до 10 рабочих дней, об угоне – до 3 рабочих дней | Срок подачи письменного заявления об ущербе – до 3 рабочих дней, об угоне – до 1 дня | В течение 5 календарных дней. |
Сроки выплат по ущербу и угону
| До 20 рабочих дней с возможностью продления на 45 дней | До 30 рабочих дней с возможностью продления на 15 дней | От 15 до 30 рабочих дней |
| Дополнительные услуги от страховой | Страхование всех пассажиров авто от несчастного случая с лимитом 500 тыс. руб. Гарантия выплаты стоимости авто (GAP) в случае гибели или угона. Техпомощь (замена колес, подвоз топлива) с лимитом 3 тыс. руб. по каждому случаю.
| Помощь при ДТП 24/7. Техническая помощь. Гарантия выплаты стоимости авто (GAP) в случае гибели или угона. | Возможность расширения территории покрытия за пределы РФ. Страхование пассажиров от несчастного случая. Причинение ущерба дополнительному оборудованию (аудио, покрышки и т. д.). Гарантия выплаты стоимости авто (GAP) в случае гибели или угона.
|
*Если иное не предусмотрено договором
Правила страхования каско в «Ренессанс страховании»
СК «Ренессанс страхование» является одним из лидеров рынка автострахования. Автовладельцы могут рассчитать цену и купить полис каско онлайн на сайте страховщика или на калькуляторе каско Банки.ру.
Компания предлагает три вида защиты:
- угон + ущерб + полная гибель авто
- угон + полная гибель авто
- угон
В стандартную программу каско входят услуги аварийного комиссара (он зафиксирует повреждения на месте происшествия и соберет документы для ГИБДД), бесплатная эвакуация (на сумму до 10 тыс. рублей по каждому случаю), а также замена стекол без справок о ДТП – в период действия страховки вы можете один раз заменить лобовое, фонари, фары, не предоставляя справку о ДТП.
Для экономии на страховке страховщик предлагает добавить различные суммы франшиз, а также ограничение по пробегу — в этом случае в авто будет установлено устройство, которое будет фиксировать километраж.
Также автовладелец может выбрать ремонт в дилерских центрах либо в технических центрах — партнерах страховой компании. Это также влияет на цену страховки.
Страховая сумма
Страховая сумма зависит от цены автомобиля и не может ее превышать. Полная стоимость авто может быть выплачена страховщиком только в случае угона, кражи или полной гибели транспортного средства, при подключении опции GAP — износ не будет учтен.
В остальных случаях полная страховая сумма в отношении авто, застрахованного только на условиях «Полная гибель» и/или по риску «Угон/Хищение», в течение действия договора страхования сроком уменьшается:
- на 20% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора), при заключении договора страхования в течение первого года эксплуатации авто или допоборудования;
- на 15% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора), при заключении договора страхования в течение второго года эксплуатации ТС;
- на 10% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования (с даты начала действия договора страхования пропорционально за каждый день действия договора), при заключении договора страхования в течение третьего и каждого последующего года эксплуатации ТС.
Возмещения по ущербу
Согласно правилам страхования каско, договором может быть предусмотрена выплата страхового возмещения как с учетом, так и без учета износа авто.
Также возмещение производится в пределах страховой суммы, установленной договором страхования, за вычетом установленной безусловной франшизы.
Нормы износа авто
Амортизационный износ в отношении ТС и ДО (дополнительное оборудование) считается равным 10% за каждый год действия договора, если авто находится в эксплуатации больше двух лет.
Сроки подачи заявлений о ущербе, угоне
При наступлении страхового случая страхователь обязан письменно заявить страховщику об этом, указав обстоятельства возникновения события с признаками страхового случая. Срок подачи письменного заявления:
- по рискам «Ущерб», «ДТП со вторым участником», «Дополнительное оборудование» — в течение 10 рабочих дней с момента наступления события;
- по рискам «Гражданская ответственность», «Несчастный случай» и «Временная нетрудоспособность» — в течение 30 рабочих дней с момента наступления события;
- по риску «Дополнительные расходы» застрахованный обязан устно заявить компании о наступлении события;
- по риску «Угон/Хищение» — в течение трех рабочих дней с момента наступления события;
- по риску «GAP Страхование» — в течение 10 рабочих дней с момента получения страховой выплаты от другого страховщика или от АО «Группа Ренессанс Страхование» при страховании ТС по риску «Угон/Хищение», либо «Ущерб» на условиях полной гибели.
Сроки выплат по ущербу и угону
Страховщик обязан рассмотреть претензию, а также принять решение о признании или непризнании события страховым случаем, а также осуществить выплату страхового возмещения (либо направить мотивированный отказ, запросить дополнительные документы) в течение 20 рабочих дней после получения документов от застрахованного, обосновывающих требование о выплате возмещения.
Кроме того, компания вправе отсрочить выплату страхового возмещения на срок не более 45 календарных дней, если ей было принято решение о проведении собственного расследования обстоятельств страхового случая или был направлен запрос в компетентные органы.
Дополнительные услуги от страховой
За дополнительную плату можно получить специальные условия:
- Страхование от несчастного случая всех пассажиров авто. Выплата производится в случае получения инвалидности или смерти в результате ДТП. Размер страховой выплаты — до 500 тыс. рублей.
- Гарантия стоимости авто. Эта опция позволяет получить полную стоимость автомобиля (без учета износа) в случае угона или полной гибели транспортного средства.
- Техническая помощь. Такая опция позволит автовладельцу в течение года получить следующие услуги: замена поврежденных колес, доставку топлива (в пределах 5 литров), эвакуацию транспортного средства к ближайшему месту ремонта или стоянки в случае возникновения неисправности, если машина не на ходу, запуск двигателя. Максимальная сумма возмещаемых расходов на «Техническую помощь» по каждому случаю составляет 3000 руб.
Правила страхования каско в «Тинькофф страхование»
Так же, как и в «Ренессанс Страховании», полис каско в «Тинькофф страховании» можно купить онлайн в несколько кликов или оформить его через калькулятор Бнаки.ру. Компания предлагает различные опции в зависимости от потребностей клиента. Так, можно выбрать страховку с защитой лишь от ущерба или полной гибели или от хищения и угона. Для тех, кто не готов платить сразу за полис, компания предлагает услугу «Каско по подписке» с возможностью помесячной оплаты страховки.
Страховая сумма
В соответствии с правилами компании, страховая сумма не может быть выше стоимости застрахованного средства. Если иное не предусмотрено договором, то страховая сумма, установленная для ТС и ДО на момент заключения договора страхования по рискам «Ущерб», «Миникаско» и «Хищение», изменяется пропорционально сроку действия полиса в соответствии со следующими нормами ее уменьшения:
а) для ТС со сроком эксплуатации до одного года — 0,055% в день;
б) для ТС со сроком эксплуатации от года и более — 0,040% в день;
в) для ДО, независимо от срока эксплуатации — 0,050% в день.
Возмещения по ущербу
По риску «Хищение» выплате подлежит страховая сумма, указанная в полисе, за вычетом безусловной франшизы, если она установлена по этому риску.
По рискам «Ущерб» или «Миникаско», в случае полной гибели авто, выплате подлежит страховая сумма, прописанная в полисе, за вычетом:
- безусловной франшизы (если она установлена по этим рискам в договоре страхования);
- стоимости годных остатков ТС (если страхователь не воспользовался правом передать годные остатки ТС страховщику);
- стоимости отсутствующих (замененных) или поврежденных деталей и агрегатов авто, зафиксированных в акте осмотра на момент заключения договора страхования.
Нормы износа авто
Для автотранспорта со сроком эксплуатации от года и более уровень износа считается из расчета 0,040% от стоимости в день.
Сроки подачи заявлений об ущербе или угоне
В случае повреждения, полной гибели застрахованного авто, а также в случае повреждения, гибели или хищения застрахованного допоборудования водитель обязан уведомить компанию в течение трех рабочих дней, считая с того дня, когда он узнал о событии.
В случае хищения авто клиент обязан уведомить компанию в течение одного дня, считая с того дня, когда он узнал о событии.
Сроки выплат по ущербу и угону
Рассмотрение документов, подтверждающих наступление страхового случая, а также выплата возмещения должны быть произведены компанией в течение 30 рабочих дней. При этом этот срок может быть продлен компанией еще на 15 дней.
Дополнительные услуги от страховой
За дополнительную плату автовладелец может подключить опцию GAP, которая гарантирует выплату в размере полной стоимости авто (без учета износа) в случае угона или полной гибели имущества.
Также «Тинькофф страхование» позволяет дополнительно к каско оформить помощь при ДТП 24/7. При подключении автовладельцы, попавшие в ДТП, могут рассчитывать на бесплатный эвакуатор, аварийного комиссара и круглосуточные экстренные консультации.
Техническая помощь — услуга, при которой страховщик компенсирует расходы, если сломалось колесо или закончилось топливо.
Правила страхования каско в «АльфаСтрахование»
Полис каско от «АльфаСтрахования» можно также оформить онлайн. В зависимости от выбранной программы страховка защитит от крупных расходов на ремонт машины в различных обстоятельствах или покроет ущерб в случае полной гибели транспортного средства.
Страховщик предлагает четыре программы каско:
- Каско «АльфаБИЗНЕС».
- «Оптимальное каско». Включает в себя следующие виды покрытия:
- «АльфаВсеВключено»
- «Каско в 10ку». Покрывает:
Независимо от выбранной программы автовладельцы, купившие полис каско, получают:
- Круглосуточный диспетчерский пульт.
- Возмещение расходов на эвакуацию поврежденного авто с места страхового случая без ограничения количества случаев.
- Страховая сумма установлена без уменьшения на размер выплаченного страхового возмещения.
- Замена поврежденных деталей по принципу «Новое за старое».
- Хранение застрахованного авто без ограничения места и времени.
Страховая сумма
Страховая сумма устанавливается без уменьшения на размер выплаченного страхового возмещения.
Возмещения по ущербу
Размер страховой выплаты уменьшается на размер франшизы, а также износа ТС и дополнительного оборудования, в случае выбора страхователем порядка расчета страховой выплаты с износом ТС и дополнительного оборудования.
Нормы износа авто
В правилах страхования каско, размещенных на сайте компании, нормы износа для расчета страховой выплаты не указаны.
Сроки подачи заявлений об ущербе, угоне
Сообщить страховщику и в компетентные органы о страховом событии автовладельцы обязаны незамедлительно, но в любом случае не позднее 24 часов с момента его обнаружения. Подать же письменное заявление в установленной форме нужно в течение 5 календарных дней с момента наступления события по имущественному страхованию и в течение 30 дней по риску «Несчастный случай» с указанием обстоятельств возникновения события, а также банковских реквизитов для осуществления выплаты страхового возмещения.
Сроки выплат по ущербу и угону
Страховая выплата производится: путем выплаты денежных средств, предоставления имущества, аналогичного утраченному имуществу, или выдачи направления на ремонт поврежденного ТС после получения от автовладельца всех запрошенных страховщиком документов в течение:
- 30 рабочих дней по рискам «Хищение», «Полная гибель ТС», «Ущерб по дополнительному оборудованию» при полной гибели;
- 15 рабочих дней по рискам «Повреждение», «Ущерб по дополнительному оборудованию», «Гражданская ответственность владельцев ТС», «Несчастный случай»;
- 15 рабочих дней по риску «УТС».
Дополнительные услуги от страховой
Как было сказано выше, «АльфаСтрахование» предлагает своим клиентам четыре разнообразные программы каско, каждая из которых включает в себя круглосуточную поддержку, возмещение расходов на эвакуацию поврежденного авто с места страхового случая без ограничения количества случаев и другие опции.
Тем не менее за дополнительную плату к выбранному продукту можно докупить следующие услуги:
- страхование пассажиров от несчастного случая;
- страхование допоборудования в машине;
- возможность расширения страховки за пределы России;
- услуги аварийного комиссара;
- гарантия выплаты стоимости авто (GAP) в случае гибели или угона.
