Разбираемся, как объединить два целевых кредита — на покупку авто и на приобретение машины — в один и какие это даст преимущества.
Как можно объединить долги по разным кредитным продуктам
Ипотека и автокредит — это целевые кредиты. Один выдают на покупку недвижимости, другой — на приобретение машины. Объединить их можно с помощью рефинансирования — это еще один целевой кредит, который выдается для погашения других займов. В том числе можно погасить несколько, если одобренной банком суммы хватит для этого. После погашения долгов по ипотеке и автокредиту у вас будет уже один кредит, который нужно выплачивать по графику.
Заявку на рефинансирование банки рассматривают как любую другую кредитную и могут отказать в одобрении. Чтобы увеличить шансы, воспользуйтесь сервисом Банки.ру. Мы бесплатно подберем банки, которые с наибольшей вероятностью одобрят займ на погашение долгов в других банках.
Для чего нужно объединение
Рефинансирование можно оформить, если процентная ставка и ежемесячный платеж ниже, чем по текущим кредитам. За счет этого вы меньше переплачиваете банку. Особенно это выгодно, когда есть и ипотека, и автокредит — так как их общая сумма долга доходит до нескольких миллионов рублей. В таком случае разница в ставке даже в 1% ощутима.
Поэтому, чем раньше рефинансируете текущие кредиты, тем это будет выгоднее: так вы быстрее снизите ставку и больше сэкономите на переплате.
Рассмотрим на примере автокредита и ипотеки:
| Автокредит | Ипотека | |
| Долг | 700 тыс. рублей | 3 млн рублей |
| Ставка | 11% годовых | 12% годовых |
| Срок | 2 года | 5 лет |
| Ежемесячный платеж | 32 625 рублей | 66 733 рубля |
| Переплата | 83 тыс. рублей | 1 003 980 рублей |
| Совокупный ежемесячный платеж по обоим кредитным продуктам | 99 358 рублей | |
| Совокупная сумма переплаты по обоим кредитным продуктам | 1 086 980 рублей | |
| Общая сумма долга | 3,7 млн рублей | |
Если оформить рефинансирование на 3,7 млн рублей через три месяца под 10% годовых:
- ежемесячный платеж будет от 96 172 до 63 871 рубля по ипотеке и 32 301 рубль по автокредиту;
- переплата составит от 916 095 до 840 861 рубля по ипотеке и 75 234 рубля по автокредиту.
Если же провести рефинансирование через полгода, тогда:
- ежемесячный платеж будет от 96 379 до 64 003 рублей по ипотеке и 32 376 рублей по автокредиту;
- переплата составит от 935 103 до 856 575 рублей по ипотеке и 78 528 рублей по автокредиту.
Преимущества объединения автокредита и ипотеки
Если банк одобрит сумму, которой хватит для погашения долгов по обоим продуктам, это даст следующие преимущества:
- Процентная ставка станет ниже, вы сэкономите на переплате.
- Сумма ежемесячного платежа по рефинансированию будет ниже, чем платежей по ипотеке и автокредиту вместе.
- Удобнее вносить платежи: теперь нужно оплачивать один раз в месяц фиксированную сумму, а не два платежа по разным кредитам в разные даты.
- Рефинансирование не ухудшит кредитную историю, в отличие от просроченных платежей.
Что будет с залогом при рефинансировании
Если суммы кредита для рефинансирования хватит на то, чтобы полностью погасить автокредит, то машину снимут с залога, останется только оплачивать задолженность.
По ипотеке другая ситуация. Если вы решите оформить рефинансирование в другом банке, он выкупит у первого банка, в котором вы гасите задолженность, обременение на квартиру. То есть залог перейдет из одного банка в другой.
Некоторые кредитные организации предлагают рефинансирование ипотеки без залога, но в таком случае ставка может быть выше, как и итоговая переплата.
