Если вам нужна большая сумма — например, миллион рублей, — а собственных накоплений нет, можно оформить потребительский кредит. Рассказываем, как выбрать подходящий банк и какие условия предлагают разные кредиторы.
Что учесть при выборе банка
Чтобы выбрать банк, в котором вы оформите кредит, нужно учесть несколько факторов. Например, срок и процентную ставку — от них зависит размер ежемесячного платежа и итоговая переплата. Вот что еще следует проанализировать, прежде чем подписывать кредитный договор:
- Полная стоимость кредита. Это вся сумма, которую вы должны будете вернуть банку. В нее входит не только основной долг и проценты, но и плата за дополнительные услуги — например, за страховку. Внимательно изучите условия кредиторов: бывает, что банки повышают ставки при отказе от допуслуг.
- Максимальная сумма кредита. В каждом банке свои условия. Одни готовы предложить максимум миллион рублей, другие — 30—40 млн. В данном случае выбор банка зависит от того, сколько денег вам необходимо.
- Список документов. Чаще всего банки просят предоставить: российский паспорт, трудовую книжку, справку о доходах и суммах налога физлица, ИНН, СНИЛС, военный билет. Но бывает, что деньги нужны срочно и нет времени на сбор этих документов. Тогда выбирайте банк, который требует минимальный пакет. Или обратитесь в МФО — там зачастую нужен только паспорт.
- Отзывы о банке. Почитайте комментарии клиентов банков в нашем Народном рейтинге. Там можно узнать, как кредиторы обслуживают заемщиков и какие проблемы возникают.
Подробные условия по кредиту вы узнаете после того, как банк рассмотрит заявку. Поэтому специалисты советуют отправлять заявки в разные банки, чтобы принять финальное решение после их рассмотрения. Сделать это можно через Банки.ру за несколько минут.
При равной сумме и сроке кредитования обращайте внимание на условия, которые влияют на уровень процентной ставки. В частности, в одном банке указанная в рекламе ставка будет действовать без каких-либо дополнительных опций, а в другом — только при покупке полиса страхования жизни и здоровья или внесении единовременного платежа.
«Можно сравнить предлагаемые условия с аналогичными предложениями других банков. Если полная стоимость кредита по рассматриваемому варианту ниже, то стоит обратить внимание на него, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Но важно также соизмерять уровень своей текущей долговой нагрузки с прогнозируемым размером ежемесячного платежа. Чтобы вам было комфортно обслуживать это обязательство в дальнейшем, платеж не должен "съедать" более 30% вашего ежемесячного дохода».
Какие условия предлагают разные банки
Мы изучили маркетинговые предложения банков в каталоге Банки.ру. В таблице ниже условия 10 крупных кредиторов — эти данные актуальны на момент публикации материала. Ежемесячные платежи рассчитывали по параметрам:
- Сумма — 1 млн рублей.
- Срок — 5 лет.
| Банк / Кредит | Ставка и ПСК | Ежемесячный платеж | Максимальная сумма | Максимальный срок | Другие условия |
| Т-Банк «Наличными» | 15,9—34,9% годовых 15,579— 40,000% | 24 095—38 752 рубля | до 5 млн рублей | до 5 лет | Ставка от 15,9% до 34,9% действует при оформлении договора страхования, от 18,9% до 34,9% — при отказе |
| Почта Банк «Оптимистичный» | 12,9—32,9% годовых 22,851—34,920% | 28 105—35 438 рублей | до 6 млн рублей | до 7 лет | Минимальная ставка 12,9% годовых действует при подключении пакета услуг «Большие возможности» и услуги «Гарантированная ставка» (услуги платные). Ставка 18,9–25,9% годовых действует при подключении услуги «Гарантированная ставка». Базовая ставка 23,9–32,9% годовых. |
| Сбербанк «На любые цели» | 17,9—39,9% годовых 17,900—40,200% | 25 339—38 885 рублей | до 30 млн рублей | до 5 лет | При оформлении кредита и подписки «СберПрайм+» банк будет возвращать каждый месяц 2% ставки бонусами «СберСпасибо». Возраст заемщика без подтверждения дохода при сумме кредита до 50 тыс. рублей — 18 лет – 21 год, до 300 тыс. рублей — 21 год – 70 лет (индивидуально сумма кредита по паспорту может быть увеличена до 600 тыс. рублей). Банк может предложить увеличение срока кредитования до 7 лет. |
| Локо-Банк «Наличными» | 15,9—35,9% годовых 22,838—48,455% | 28 097—44 520 рублей | до 5 млн рублей | до 5 лет | Ставка от 15,9% до 27,9% действует при оформлении договора страхования, от 22,9% до 35,9% — при отказе. Ставка 36,9% годовых действует в случае расторжения договора/полиса добровольного личного страхования или отказа от услуги. |
| «Русский Стандарт» «Наличными» | 16,9—39,9% годовых 16,854— 39,869% | 24 774—38 665 рублей | до 1 млн рублей | до 5 лет | Банк не раскрывает условия страхования. |
| Альфа-Банк «Наличными» | 19,99—39,99% годовых 19,990—39,990% | 26 488—38 745 рублей | до 7,5 млн рублей | до 5 лет | Повышенный кэшбэк на 4 наиболее популярных категории трат в течение 30 дней с даты выдачи кредита: «Дом и ремонт», «Здоровье», «Техника», «Сервис Альфа-путешествия». 10% в каждой категории, но не более 5 тыс. рублей (действует сверх базового категорийного кэшбэка). За месяц можно получить 20 тыс. рублей + базовый категорийный кэшбэк. |
| Совкомбанк «Прайм Специальный» | 14,9—34,9% годовых 14,860— 28,355% | 23 717—31 350 рублей | до 3 млн рублей | до 5 лет | Максимальный срок кредитования со страхованием — 3 года. |
| Газпромбанк «Универсальный» | 20,9—30,4% годовых 21,479— 32,113% | 27 324—33 663 рубля | до 7 млн рублей | до 8 лет | Ставка от 20,9% до 25,9% действует при оформлении договора личного страхования, от 21,9% до 30,4% — при отказе. До -3 п. п. на первые 30 дней после выдачи кредита (без предоставления авто в залог), а также на весь срок кредита при предоставлении авто в залог. |
| Хоум Банк «Наличными» | 8,9—39,9% годовых 9,319— 39,957% | 20 914—38 723 рубля | до 3 млн рублей | до 7 лет | Минимальная ставка действует при подключении к программе «Гарантия низкой ставки» / «Гарантия оптимальной ставки» (услуга платная). |
| Металлинвестбанк «Наличными» | 13—31% годовых 19,395—31,527% | 26 158—33 298 рублей | до 3 млн рублей | до 5 лет | Ставка для «открытого рынка» (-1 п. п. для бюджетников): от 15% до 20% действует при оформления страхования, от 26% до 31% — при отказе. Ставка для зарплатных клиентов: от 13% до 17% действует при оформления страхования, от 24% до 28% — при отказе. Максимальная сумма кредита для пенсионеров зависит от размера пенсии: до 40 тыс. рублей — максимальная сумма 299 999 рублей, от 40 тыс. рублей — 600 тыс. рублей. +1 п. п. при отказе от авторизации через портал «Госуслуги» (для открытого рынка). |
Как повысить шансы на одобрение кредита
Существует несколько критериев, по которым банки оценивают потенциальных заемщиков и решают, на каких условиях предоставить кредит. Вот они:
- Кредитная история. Чем она лучше, чем меньше в ней просрочек, тем выгоднее могут быть условия по новому кредиту.
- Информация о доходах. Банку важно, чтобы вы вовремя и полностью гасили кредит. Если у вас стабильный и высокий доход, это снижает риски для банка и увеличивает шансы на одобрение.
- Залог. Для банка обеспечение — это гарантия того, что он вернет выданные вам деньги. Если вы не сможете платить, он продаст залог, а вырученной суммой погасит долг.
- Показатель долговой нагрузки. Это соотношение всех платежей по кредитам (в том числе новому) к доходу. Если ПДН выше 50%, банки могут отказать или повысить ставку.
Больше о том, что повышает шансы на одобрение кредита, читайте по ссылке.
Мой профиль