Защита от киберугроз для физлиц: нужна ли вашей карте страховка

По мере роста объема онлайн-покупок увеличивается и количество мошеннических действий в Сети — краж денег с банковских карт, хищений паролей и доступов к личным кабинетам, создание сайтов-клонов. Разобрались, что такое фишинг, скимминг и как защититься от них помогают страховки.

Страхование от киберрисков

В классическом понимании под страхованием от киберрисков подразумевается финансовая защита от хакерских атак, внедрения вредоносных программ в информационные системы и кражи баз данных. Этот вид страхования рассчитан на юридических лиц — банки, предприятия, промышленные группы, информационные системы, которые из-за хакерских атак могут выйти из строя и потерять не только свои деньги, но и деньги и/или личные данные своих клиентов, а также получить штрафы.

Что касается физлиц, то для них страховщики предлагают полисы, покрывающие риски финансового мошенничества в Сети.

«В данном виде страхования будут покрываться риски попадания банковской карты к третьим лицам и ее компрометация, мошеннические действия в интернете и скимминг — схема, при которой деньги будут списаны оборудованием, закрепленным на терминале или банкомате», — пояснил руководитель департамента ФИНПРО «Нобилис» Петр Кузнецов.

Страхование рисков держателей банковских карт

Страхование банковских карт — добровольный вид, который обычно продвигают сами банки. В прошлом году свое внимание на условия по таким полисам обратил ЦБ РФ из-за того, что зачастую подобные страховые программы покрывали риски, которые были либо маловероятны, либо при которых клиент и так имел право на компенсацию от банка без страховки. 

С 1 октября 2023 года вступило в силу указание ЦБ РФ, которое ввело требования к данному виду страхования. В частности, теперь действует минимально допустимый размер страховой суммы (лимит компенсации) для данного вида страхования – 100 тыс. рублей. Максимальный размер страховой суммы по виду законодательно не ограничен, в связи с чем каждый страховщик вправе самостоятельно определить свой предельный лимит ответственности по продукту. Урегулировать убыток, согласно указанию, страховщик должен в течение 30 дней после получения заявления от пострадавшего.

Что касается набора рисков, который покрывают полисы страхования банковских карт, то, как правило, в пакет включается:

• Компрометация данных при попадании карты или ее сведений (номер, ФИО держателя, защитный код CVV/CVC, срок действия) к третьим лицам.
• Фишинг — мошеннические действия в интернете.
• Скимминг — списание средств с использованием оборудования, которое крепится на банкоматы и терминалы. 

В «Абсолют Страховании» в набор рисков также входят:

• незаконное использование карты третьими лицами после ее кражи или утери, включая компрометацию данных (номер, ФИО держателя, защитный код CVV/CVC, срок действия);
• ограбление по факту снятия наличных в банкомате, в т. ч. в течение двух часов после снятия наличных в банкомате;
• незаконное снятие средств со счета карты при помощи фишинга и/или скимминга;
• расходы на перевыпуск карты в результате ее компрометации, кражи, грабежа, разбоя (в случае наличия банковских комиссий за перевыпуск карты);
• расходы на восстановление официальных документов и/или ключей держателя карты, утраченных вместе с картой в результате кражи, грабежа, разбоя.

«СберСтрахование» предлагает защиту карт, выпущенных в Сбербанке. 

«Страховая программа "Сбереги Финансы" защищает деньги на картах и счетах Сбера от широкого перечня рисков: телефонного и интернет-мошенничества, несанкционированных списаний из-за кражи персональных данных, оплаты на сайте-двойнике, при самостоятельном переводе денег мошенникам», — рассказал директор проектов «СберСтрахования» Никита Тырин. 

Он добавил, что действие полиса можно расширить, дополнительно предусмотрев компенсацию за восстановление украденных или утерянных документов и ключей, возмещение ущерба при ограблении после снятия наличных в банкомате или кассе банка, а также компенсацию расходов, в том числе судебных, возникших в результате утечки персональных данных.

Оформить страховку можно как в офисе и на сайте банка, так и в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн».

Самые популярные виды преступлений с картами

«Наиболее частые категории обращений клиентов в последнее время — мошеннические действия в интернете (фишинг). Например, клиент получил рекламную рассылку на email об акции по продаже какой-либо техники по очень привлекательной цене, в письме указана ссылка на фейковый сайт. Пройдя по ссылке, оформив и оплатив заказ, клиент лишается своих денежных средств и не получает никакого товара взамен», — рассказала руководитель дирекции развития бизнеса компании «Абсолют Страхования» Ольга Якунина. 

Вторым по популярности страховым случаем является компрометация банковской карты путем взлома личного кабинета в интернет-магазинах, где для своего удобства клиенты привязывают свои карты. Ограбления после снятия наличных в банкомате также случаются, хотя их частота как страхового случая по данному виду страхования значительно ниже по сравнению с первыми двумя категориями обращений.

Кстати, по данным Банка России, в 2022 году средняя сумма одной операции без согласия клиента-физлица составила 15,32 тыс. рублей.

«Киберстрахование становится все более актуальным для обычных людей в России по двум причинам: использование банковских карт в ежедневном обиходе становится все более интенсивным, а мошеннические схемы — все более изобретательными. Поэтому можно посоветовать рассмотреть такую страховку, если сохранность и безопасность банковской карты приоритетна для человека, или он по каким-то причинам не чувствует себя уверенно при ее использовании (например, это актуально для пожилых людей). При этом будет полезным помнить, что многие риски мошенничества, связанные с банковскими картами, уже покрываются в рамках существующего законодательного регулирования, поэтому их страхование может быть избыточным», — резюмирует эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.

Стоимость страховки

Услуга страхования банковских карт обычно предлагается по месячной подписке, которую можно отключить в любой момент. В среднем стоимость месячного платежа составляет 150–200 руб. Таким образом, годовая страховка с минимальным покрытием рисков стоит около 1500 руб. Возмещение определяется страховщиком в размере суммы фактически понесенных клиентом расходов, обусловленных страховым случаем, но не более установленной договором страхования страховой суммы.

Перспективы страхования от киберугроз в России

На данный момент российские страховщики предлагают достаточно широкий спектр продуктов по страхованию карт физических лиц. Однако киберриски не ограничиваются только картами, говорит руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров. 

«Мы все чаще используем онлайн не только для покупок, но и для совершения других действий. Самым ярким примером являются "Госуслуги", через которые можно получить все больше и больше сервисов. Поэтому будем ждать от российских страховщиков еще большего расширения их предложения в сторону тех продуктов, которые уже предлагаются за рубежом и, уверен, будут востребованы и у нас», — говорит он. 

Среди таких рисков эксперт называет:

• Ущерб от кибератак.
• Кража аккаунта / персональных данных и совершение от лица пользователя действий, которые могут нанести ему ущерб.
• Ущерб от вирусов-шифровальщиков, за удаление которых злоумышленники требуют выкуп.
• Риски, связанные с цифровыми валютами.

«Также нужно учитывать и любые другие риски, которых мы сейчас даже можем не предполагать, но стремительное развитие данной отрасли сделает их значимыми и потребует адекватного ответа со стороны страховщиков», — заключает Александр Макаров.