Лучший способ защитить недвижимость от любых неприятностей — застраховать жилье по полису добровольного страхования имущества. Также полезно застраховать свою ответственность перед соседями на случай, если вы причините ущерб чужой квартире. Разбираемся, кто будет покрывать убытки в ситуации, если квартира пострадала по вине соседей, при этом полисы есть и у пострадавшего, и у виновников происшествия.
История хозяина квартиры из Санкт-Петербурга
Артем П. из Санкт-Петербурга однажды вернулся с работы и обнаружил, что комната в его квартире залита водой. Соседи Артема сверху делали ремонт, и, очевидно, произошла авария. К счастью, у пострадавшего был полис страхования имущества — он знал, что сможет обратиться к страховщику и компенсировать затраты на ремонт.
Однако соседи Артема, узнав о случившемся, не стали скрываться и паниковать: перед ремонтом они застраховали свою ответственность, в том числе на период проведения ремонта.
Обратите внимание! Опция страхования «ответственность перед соседями» на время ремонта часто не входит в страховку по умолчанию — возможно, ее нужно подключать дополнительно.
Артем встал перед выбором, по какой страховке обращаться за компенсацией. Разбираемся в нюансах ситуации с экспертами Банки.ру.
Могут сработать два полиса
Руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров отмечает, что теоретически в описанной ситуации могут сработать оба полиса — полис страхования гражданской ответственности тех, кто залил, и полис страхования имущества тех, кого затопили.
«Общий принцип такой: страхователь не должен оказаться после выплаты в более выгодном положении, чем до страхового случая. На практике может быть реализовано несколько сценариев», — считает эксперт.
Первый вариант: пострадавший идет в свою СК по полису имущества, получает возмещение, а потом его СК обращается к виновнику за суброгацией, и срабатывает полис ответственности.
Второй вариант: пострадавший идет сразу в СК залившего, и тогда полис имущества остается не задействованным.
Третий вариант: комбинация обоих вариантов, когда, например, в силу особенностей формулировки полиса или урегулирования пострадавшему не хватает выплаты на полный ремонт. Так, в обоих полисах или в одном из них могут быть установлены лимиты. Тогда теоретически он может выбрать предельную сумму по полису имущества (или ответственности) и обратиться за дополнительной выплатой по другому полису.
Все зависит от договора
Эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина подтверждает, что получить возмещение на сумму, которая больше причиненного ущерба, не получится. Также важно убедиться, что в договорах страхования не прописаны ограничения на получение компенсации в другой СК.
«Получить выплату от обоих страховщиков можно, например, когда возмещения по одному из полисов не хватает, чтобы покрыть ущерб. При этом максимальный размер страховой выплаты в любом случае не может быть больше реальной или рыночной стоимости имущества на момент заключения договора. Поэтому получить сразу от двух страховых большую сумму, чем на которую был причинен ущерб, не получится. Стоит также ознакомиться с договорами страхования обеих сторон, чтобы убедиться, что в них нет исключений или оговорок на этот счет», — объясняет Эряния Бочкина.
Мой профиль