Чтобы заняться инвестициями сегодня, не нужен большой первоначальный капитал. Любой человек может стать инвестором, купив пару акций в банковском приложении или несколько сотен долларов или евро. С помощью инвестиций можно сохранить и приумножить сбережения, но можно и потерять их. Мы попросили экспертов рассказать, каких правил следует придерживаться, если хочешь таким способом накопить на первоначальный взнос по ипотеке.
Во что инвестировать
Оптимальная тактика в случае с инвестициями, считают эксперты, — сочетать разные инструменты в разных пропорциях: акции, облигации, валюта, вклады, недвижимость, золото.
Если сумма для инвестиций небольшая, то начать можно с наличной валюты и вкладов, рекомендует управляющий партнер юридической компании «ЭНСО» Алексей Головченко.
«Рубль постоянно падает в цене в твердой валюте. С 2022 года курс вырос с 70 до 96 рублей в наши дни. А значит, держа накопления в валюте, вы уже сохраните часть покупательской способности», — пояснил он.
Эксперт по вопросам инвестиционного гражданства, миграции и личных финансов, управляющий партнер Lenar Wealth Management Ленар Рахманов рекомендует каждому инвестору составить личный финансовый план (ЛФП) и действовать в соответствии с ним. ЛФП включает цели, сроки, возможности инвестирования, психологические особенности инвестора, а также состав семьи, профессию и хобби.
«Портфель необходимо наполнять разными инструментами, куда обязательно должны входить акции, облигации, фонды, драгоценные металлы, недвижимость. Также я бы добавил страховые программы защиты здоровья, жизни, имущества, накопительного страхования жизни и другие», — сказал он.
Вот так, по рекомендации Ленара Рахманова, может выглядеть распределение капитала зрелого человека среднего возраста:
- 30% — фондовый рынок в виде акций;
- 30% — инструменты с фиксированной доходностью в виде облигаций и нот;
- 30% — недвижимость в разных видах: ПИФы, реальная недвижимость;
- 10% — рискованные, но высокодоходные инструменты: PREipo, криптовалюта, бизнесы.
«С течением времени эти пропорции могут меняться. Ведь по пути еще нужно создать подушку безопасности, страховые контракты, совершить желаемые минимальные покупки: авто, квартира для жизни, отпуск, подарки, обучение детей. Все это должно быть учтено в ЛФП человека», — уверен он.
Разобраться самому или довериться профессионалам
Эксперты, опрошенные Банки.ру, рекомендуют все-таки довериться профессионалам, но к их выбору подойти ответственно.
«Как понять, что перед вами не инфоцыгане, выманивающие деньги, или еще хуже — мошенники? Это самая сложная задача. Профессионал, скорее всего, не будет вам ничего продавать. Он давно работает на рынке, ему больше 40 лет (я бы не доверял "профессионалам" в возрасте 20 лет — наверное, они еще не успели наработать достаточно опыта). Конечно же, читайте отзывы и изучите по открытым данным, сколько было бизнесов у этого специалиста и сколько он реально зарабатывает», — порекомендовал Алексей Головченко.
Ленар Рахманов советует при выборе брокера обращать внимание на такие моменты:
- лицензия и отношения с регулятором и контролирующим органом;
- срок работы на рынке;
- репутация: показатели, отзывы клиентов;
- возможность работы на различных рынках: какие бумаги можно через него покупать;
- ликвидность средств: как быстро можно продать свои активы, превратить их в кеш и вывести на свой банковский счет;
- отношение к гражданам России — теперь этот фактор тоже уже нужно учитывать;
- возможность заморозки активов клиента: это может быть внешнее давление (санкции) либо внутренние риски (в случае объявления ЧП внутри страны).
«Я, даже будучи человеком из индустрии, предпочитаю иметь финансового советника, — добавил эксперт. — Иногда мы не можем совладать с собой. Например, мужчины склонны переоценивать свои компетенции в вопросах выгодности инвестиций и позволяют себе рисковать капиталом семьи, думая, что нашли золотую жилу. Жена часто и не знает, куда делись накопления, а муж стесняется сообщить о своем ошибочном решении… Такие шаги сильно откидывают семью назад. А их можно избежать, если финансовая стратегия семьи была создана совместно с профессиональным финансовым советником. Он может дать второе мнение об авантюре, в которую муж хочет отправить семейные накопления».
Основные риски и правила инвестирования
Если говорить о накоплении первоначального взноса по ипотеке через инструменты фондового рынка, то стоит помнить, что здесь, в отличие от вкладов, присутствуют дополнительные риски, отметил аналитик Банки.Ру Богдан Зварич.
По его словам, даже в таких консервативных инструментах, как облигации, которые по своей сути очень похожи на вклады, есть риск дефолта эмитента, что может привести к потере накоплений, то есть эффекту противоположному желаемому. В акциях же есть риски снижения цены купленной бумаги, что также приведет к потерям.
«Использовать такие инструменты можно, но нужно проявлять осторожность, соотносить открываемые позиции с горизонтом инвестирования и создавать диверсифицированные портфели, что позволит снизить риски. При этом потенциально рынок акций может принести больше доходности, чем вклад, однако риски здесь также существенно выше», — сказал он.
Ленар Рахманов сформулировал общие правила инвестора вокруг трех факторов: время, дисциплина, доходность.
- Время: нужно начинать откладывать и получать знания по инвестированию как можно раньше. У студента в 20 лет гораздо более возможностей, чем у пенсионера в 65 — разница в 45 лет.
- Дисциплина: если открыл вклад или брокерский счет, то стоит его регулярно пополнять. Должен быть план, нельзя делать резких изменений и нельзя ожидать сиюминутных результатов.
- Доходность: инвестиции стоит размещать в таких инструментах, которые регулярно дают доходность. Не обязательно сказочную. Даже если она будет обгонять мировую инфляцию, это уже можно считать достижением и залогом создания достойного капитала на будущее. Но доходность имеет третьестепенное значение после факторов времени и дисциплины.
«Самый главный риск-фактор для инвестора — это он сам. Имею в виду, во-первых, ошибки выбора предмета инвестирования (вложил в то, что не сохранит денег) или оболочки для инвестирования (не через того брокера). А во-вторых, чаще всего инвестор сам выводит деньги раньше времени, потому что у многих "руки чешутся" и "деньги карманы жгут", говоря народным языком. Многие не дожидаются наступления срока и начинают перекладывать деньги или что-то предпринимать с ними. В итоге можно увидеть, что за 5–10, а то и 20 лет жизни у человека так и не накоплен никакой капитал», — заключил он.
