Рефинансирование считается удобным способом снизить долговую нагрузку. Однако в некоторых случаях его оформление невыгодно для заемщика. Разобрались, какие есть минусы у рефинансирования.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — это целевой кредитный продукт для закрытия других кредитов и снижения долговой нагрузки.
Например: заемщик оформил потребительский кредит под 18% годовых на три года, а через год после подписания договора взял кредит для рефинансирования под 15% годовых. За счет средств рефинансирования он закроет первый кредит и будет выплачивать уже второй — по сниженной ставке.
Плюсы рефинансирования
Среди преимуществ можно выделить:
- Снижение ставки. Ставки по рефинансированию ниже, чем по обычным кредитам.
- Снижение кредитной нагрузки. За счет снижения ставки сумма ежемесячного платежа станет меньше. Это снизит долговую нагрузку, так как ежемесячно заемщик будет выделять меньший процент от своего дохода на погашение.
- Коррекция срока. При оформлении рефинансирования можно установить срок кредита: как больше, так и меньше срока изначального кредита. Это поможет выбрать комфортный размер ежемесячного платежа — чем больше срок, тем он ниже.
- Объединение кредитов. Если у заемщика есть несколько кредитов и одобренная банком сумма рефинансирования позволяет погасить все, то ему в итоге нужно будет выплачивать только один кредит, а не несколько.
- Возможность получения дополнительной суммы. Иногда банки могут одобрить клиентам сумму больше нужной. После погашения всех обязательств оставшуюся сумму можно использовать на свое усмотрение. Например, направить деньги в качестве дополнительного платежа по кредиту на рефинансирование. В таком случае уменьшатся сумма долга и итоговая переплата.
- Сохранение кредитной истории. Рефинансирование не повлияет негативно на кредитную историю. Оно поможет избежать просрочек или оформления реструктуризации, которые негативно влияют на историю.
Минусы рефинансирования
В некоторых случаях рефинансирование невыгодно. Рассмотрели такие ситуации:
- Банк не одобрил нужную сумму. Иногда кредитор может предоставить в рамках рефинансирования сумму, которой не хватит на погашение всех долгов. В таком случае придется обращаться в другой банк либо закрыть только часть кредитов.
- Сумма кредита небольшая. Если сумма кредита или долга по кредитной карте небольшая (например, 20 тысяч рублей), то экономия от рефинансирования будет незаметной.
- Банк отказал в заявке. Иногда кредитор может отказать заемщику в рефинансировании. Иногда это связано с кредитной историей заемщика: рассказали, как ее исправить, чтобы получить рефинансирование. Также у банков могут отличаться требования к заемщикам: если один отказал по заявке, то другой может ее одобрить.
- Рефинансирование оформлено во вторую половину срока. Чем раньше заемщик рефинансирует кредит, тем больше он сэкономит на переплате и тем ниже может быть ежемесячный платеж. Если рефинансирование оформлено, когда уже прошло более половины срока кредита, то экономия также может оказаться небольшой.
- Ставки по рефинансированию выросли. Если заемщик оформил кредит, а после этого выросла ключевая ставка ЦБ и средние ставки по кредитам, то рефинансирование могут одобрить по ставке выше действующей.
Когда выгодно рефинансировать кредит
Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова отмечает, что выгоднее всего оформлять рефинансирование, когда ставки по нему ниже, чем по текущему кредиту как минимум на 2 процентных пункта.
Чтобы понять, стоит ли оформлять рефинансирование, нужно:
- Сравнить условия банков. Посмотреть, какие ставки по рефинансированию предлагают разные кредиторы. Через Банки.ру можно сравнить разные предложения и выбрать самое выгодное.
- Посчитать переплату. Посчитать переплату по новой ставке и сумме кредита можно через Банки.ру и оценить размер экономии.
- Проверить дополнительные услуги. Банки предоставляют вместе с кредитами дополнительные услуги (например, страховки). Они также увеличивают общую сумму выплат заемщика.
