Покупка страхового полиса — обязательное условие оформления ипотеки. Его можно приобрести как в банке во время оформления сделки, так и заранее, выбрав и купив полис самостоятельно напрямую у страховщика. Разобрались, какие факторы учесть при принятии решения.
Плюсы оформления ипотечного полиса в банке
Одним из ключевых преимуществ покупки полиса сразу в банке является удобство и простота процесса. Банк, который выдает ипотеку, как правило, предлагает страхование по умолчанию, что снижает количество действий, которые должен совершить заемщик. Не нужно искать страховую компанию, согласовывать условия и предоставлять дополнительные документы. Весь процесс оформления может быть завершен в одном месте, что существенно экономит время и силы.
Кроме того, оформление страхового полиса через банк позволяет сократить сроки получения ипотечного кредита. Банк быстро обрабатывает запросы и предоставляет все необходимые документы для заключения сделки. Впоследствии банк может в онлайн-режиме получать информацию о продлении полиса и оплате премии.
Еще один плюс оформления страховки через банк — упрощение согласования условий между сторонами. Например, меньше риск отказа в выплате страховой компенсации в спорных ситуациях, так как страховая компания уже знакома с требованиями банка и они работают по согласованным схемам. Это снижает вероятность возникновения конфликтов между банком, страховщиком и заемщиком.
Оформление полиса в банке позволяет объединить все платежи по кредиту и страхованию, что облегчает управление финансами. Это создает единый интерфейс взаимодействия с банком, где клиент может видеть и контролировать свои обязательства.
Минусы оформления ипотечного полиса в банке
- Стоимость страхования может быть выше
Одним из главных минусов страхования через банк является то, что цена полиса может оказаться выше по сравнению с аналогичными предложениями на рынке от других страховых компаний. Банки работают с ограниченным количеством партнеров, и это не всегда позволяет выбрать наиболее выгодное предложение. Часто страховые компании, работающие с банками, предлагают полисы с минимальными скидками, зная, что клиент ограничен в выборе и вынужден действовать в рамках предложенной схемы.
Если заемщик решит самостоятельно искать страховую компанию, он может сэкономить, сравнив предложения различных страховых компаний и выбрав наиболее подходящее по цене и условиям. Сделать это можно, например, воспользовавшись онлайн-калькулятором ипотечного страхования Банки.ру.
- Ограниченный выбор страховых компаний
Банки работают с ограниченным числом страховых компаний, что может быть неудобно для тех, кто предпочитает сотрудничество с проверенными страховщиками или хочет выбрать определенные условия страхования, которые лучше подходят для их ситуации.
- Ограниченная возможность персонализации страхования
Банковские страховые продукты часто стандартизированы и направлены на массового клиента. Это может означать, что условия полиса не будут идеально соответствовать потребностям конкретного заемщика. Например, клиент может быть заинтересован в более широкой защите рисков или дополнительных услугах, которые не включены в типовой полис банка. В таких случаях самостоятельное обращение в страховую компанию позволяет более гибко настроить страховой полис под свои пожелания.
- Недостаток информации о страховом продукте
Важно понимать, что при оформлении полиса в банке кредитная организация выступает лишь посредником. И поскольку приоритетная цель банка — выдача кредитов, консультация его сотрудников по условиям страхования может быть менее информативной, чем при прямом обращении в страховую компанию.
«При оформлении полиса в страховой компании клиент может получить более подробную консультацию по условиям страхового продукта при сопоставимой скорости оформления. Обращение к страховщику гарантирует качественную услугу ипотечного страхования, это позволяет сделать более взвешенный выбор страховой компании и условий защиты», — рассказал управляющий продуктом Департамента личного страхования и страхования выезжающих за рубеж «РЕСО-Гарантия» Сергей Юдочкин.
Какие факторы стоит учесть при принятии решения
Страхование недвижимости при оформлении ипотеки (в части защиты конструктивных элементов) — обязательный элемент сделки, без него не оформляют займ. Однако другие виды страхования — страхование жизни и здоровья заемщика, титульное страхование (защита права собственности) — являются добровольными, и от них можно отказаться.
Кроме того, банки не имеют права настаивать на оформлении страховки в определенной компании. По закону заемщик может самостоятельно выбрать полис в понравившейся СК и принести в банк для оформления ипотеки. Банк обязан ее принять.
«С сентября 2023 года у клиентов есть возможность купить полис ипотечного страхования у любого понравившегося страховщика с кредитным рейтингом не ниже "А–". Главное, чтобы договор страхования соответствовал требованиям банка. Ранее это можно было сделать только в страховых компаниях, аккредитованных кредитной организацией», — напоминает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Бывает, что банк требует заключать страховой договор лишь со своим страховым партнером, в противном случае ставка по ипотеке будет выше. Такая практика является незаконной, и заемщик может обратиться в ЦБ РФ с жалобой на недобросовестную практику.
Таким образом, оформление ипотечного полиса в банке, который выдает кредит, может быть выгодным с точки зрения удобства и скорости оформления. Банк предлагает комплексные услуги, что упрощает процесс взаимодействия. Однако этот вариант не всегда оказывается самым дешевым, и заемщик может столкнуться с ограниченным выбором страховых компаний и условий по страховке.
