Процентные ставки по вкладам в российских банках продолжают расти благодаря увеличению ключевой ставки Банка России и сохранению жесткой риторики регулятора. Сейчас на Банки.ру можно найти депозиты со ставкой 25% годовых.
В предыдущие годы одним из наиболее быстрорастущих активов была недвижимость. Например, по данным Сбербанка, в 2021 году цены на недвижимость на первичном рынке выросли на 32%, в 2022-м — на 28%, в 2023-м — на 7%.
Разбираемся, что лучше выбрать для вложений в 2024 году — вклад или покупку жилья.
Что происходит со ставками по вкладам в 2024 году
Ключевая ставка Банка России выросла с 16% в начале этого года до 21% в октябре.
При этом регулятор допускает возможность нового повышения ставки на следующем заседании, которое состоится 20 декабря. По прогнозу ЦБ, средняя ключевая ставка в 2024 году ожидается в диапазоне 17,5%, в 2025-м — 17–20%.
Средняя процентная банковская ставка для депозитов физических лиц за прошедшую часть 2024 года составила 15,5%, следует из данных Центробанка. В сентябре она достигла 17,4% (данных за октябрь пока нет). Средняя максимальная процентная ставка по вкладам десяти крупнейших в России по объему депозитов банков выросла с 14,793% в начале января до 20,9% в первой декаде ноября.
В результате доходы граждан от процентов по вкладам в российских банках в январе — сентябре 2024 года составили около 2,5 трлн рублей. Общий объем денежных средств населения на вкладах и банковских счетах вырос на 6,7 трлн рублей (на 14,8%) и достиг 52 трлн рублей, следует из данных Банка России.
Процентные ставки по вкладам у разных банков отличаются. Они зависят от условий вклада (объема средств, возможности пополнения и частичного снятия, капитализации процентов и т. д.) и его срока.
Российские банки предлагают клиентам различные сроки вкладов — как короткие, так и длинные. Обычно наиболее краткосрочный вклад можно открыть на 1 месяц, а самый продолжительный срок депозита составляет 3 года.
В октябре большинство банков предлагали максимальные процентные ставки при открытии вклада на 1 год. Также высокие ставки предлагались для вкладов на срок от 6 до 9 месяцев.
Что происходит с ценами на жилую недвижимость в 2024 году
По данным Сбербанка на конец октября, стоимость жилой недвижимости в России с начала года выросла в среднем на 9% — до 169 317 рублей.
По данным «Яндекс Недвижимости», в январе — октябре 2024 года средняя цена за квадратный метр на рынке новостроек в городах-миллионниках России выросла на 9% и достигла 170 000 рублей. На вторичном рынке средняя стоимость «квадрата» в крупнейших российских городах увеличилась на 4% — до 134 000 рублей.
В новостройках Москвы средняя стоимость квадратного метра, по данным компании, выросла на 14% и достигла 370 000 рублей, а на вторичном рынке столицы — на 2% (до 337 000 рублей).
По данным аналитического центра «Инком-Недвижимости», с начала года цена на вторичном рынке в старой Москве увеличилась на 2%, на первичном — на 6,5%. Согласно статистике «Метриума», средняя цена квартир в столице с начала года в массовом сегменте выросла на 1%, в бизнес-классе — на 7%, в премиум-классе — на 14%, в элитном сегменте — на 11%, в Новой Москве — на 2%.
По данным аналитического портала «Индикаторы рынка недвижимости» (ИРН), жилье на вторичном рынке с начала года в старой Москве подорожало на 0,5%, в Новой Москве и Подмосковье — на 0,1%. На рынке вторичного жилья рост цен в октябре, по данным ИРН, не превысил 0,5%.
Рост стоимости квадратного метра на рынке первичной недвижимости в российских городах-миллионниках продолжается, отмечает коммерческий директор «Яндекс Недвижимости» Евгений Белокуров. По его оценке, на рынке наблюдается восстановление спроса после летнего падения (на фоне завершения программы льготной ипотеки с государственной поддержкой).
Стагнация на вторичном рынке в первую очередь связана с повышением ключевой ставки, говорит Белокуров. Влияние на цену также оказывает готовность продавцов предлагать скидки, добавляет он. Упасть ценам на вторичку при этом не дает медленный рост предложения на рынке, отмечает руководитель аналитического центра ИРН Олег Репченко.
По оценке управляющего директора «Метриума» Руслана Сырцова, рост цен на новостройки в классе «комфорт» и бизнес-класса в 2025 году будет небольшим — 5–10%. В премиальном сегменте возможен рост цен на 15–20%, так как его клиенты активно пользуются рассрочками, а на рынок выходят новые дорогие проекты, считает эксперт. Сопоставимую динамику он ожидает в сегменте элитного жилья.
Репченко, напротив, считает возможным снижение цен на рынке. «Ипотека дорогая, спрос снижается, поэтому падение цен на 10–15% в среднесрочной перспективе вполне реально», — говорит он.
Плюсы и минусы вкладов
Как и у любого финансового инструмента, у вкладов есть свои плюсы и минусы.
Плюсы вкладов:
- простота и понятность;
- легкость управления;
- заранее известный гарантированный доход;
- гарантия возврата денег до 1,4 млн рублей при банкротстве банка или отзыве лицензии.
Вклад можно легко открыть как в отделении банка, так и онлайн. Для этого не нужно специальных знаний и опыта. Условия депозита, как правило, также просты и полностью изложены в договоре.
В договоре об открытии вклада также заранее оговорен размер доходов, которые может получить вкладчик при соблюдении определенных условий.
В России все вклады входят в Систему страхования вкладов (ССВ). Она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить денежное возмещение в пределах установленного законом лимита (сейчас — 1,4 млн рублей).
Минусы вкладов:
- ограничения на пополнения и снятие;
- влияние инфляции.
Далеко не все вклады предусматривают возможность регулярного пополнения средств. Возможность досрочного снятия средств без потери процентов отсутствует у большинства вкладов. Это означает, что возможность использования средств на вкладе для других инвестиций ограничена сроками депозита.
Преимущества и недостатки инвестирования в недвижимость
Для инвестиций в недвижимость характерны свои плюсы и минусы.
Плюсы покупки недвижимости:
- надежный способ сохранения капитала;
- инфляция не сказывается на цене актива;
- возможность получения пассивного дохода (при сдаче в аренду).
Недвижимость — надежный актив, инвестиции в который позволяют избежать многих рисков в фондовый и валютный рынки, в частности, риска обесценения актива.
Квартиры, как правило, дорожают, особенно в течение длительного срока. При этом цена на недвижимость обычно растет быстрее инфляции. Это позволяет сохранить сбережения от инфляционного влияния.
При этом владение квартирой позволяет получать не только доход от роста ее цены, но и дополнительный пассивный доход в случае сдачи жилой площади в аренду.
Минусы покупки недвижимости:
- высокий порог входа из-за высокой стоимости объектов;
- необходимость знания рынка;
- сложность оформления;
- долгая окупаемость;
- дополнительные расходы, снижающие доходность (оплата ЖКХ, ремонт, налоги).
Для инвестиций в недвижимость необходимо иметь относительно высокий стартовый капитал. И даже в этом случае инвесторам часто приходится использовать кредитные ресурсы (ипотечный кредит), что снижает доходность вложений.
Инвестиции в недвижимость требуют обязательного знания рынка: грамотный выбор объекта для покупки является ключевым фактором получения доходности. В условиях привлечения кредитных ресурсов ошибка с выбором квартиры для покупки может привести к отсутствию доходов на продолжительный срок.
Приобретение недвижимости также сопряжено с необходимостью достаточно сложного оформления документов и соблюдения ряда юридических процедур.
Покупка квартиры также не приносит моментальную прибыль. Для получения дохода как минимум может потребоваться от нескольких месяцев до года, а чаще всего — несколько лет.
Кроме того, владение недвижимостью означает наличие дополнительных расходов, которые снижают доходность. К ним, в частности, относятся уплата налогов, оплата ЖКХ и траты на ремонт.
Куда выгоднее вложить деньги: на вклад или в недвижимость
Доходность инвестиций в недвижимость сильно зависит от выбора объекта недвижимости и от условий банков по ставкам ипотечных кредитов.
При текущей ставке ЦБ в 21% ставки банков по ипотечным кредитам составляют 22–29% годовых. Например, базовая ставка Сбербанка сейчас составляет примерно 25% годовых. Для окупаемости вложений с ипотекой на таких условиях необходим как минимум сопоставимый рост стоимости приобретаемого объекта.
По мнению директора направления «Вторичный рынок» «Инком-Недвижимости» Сергея Шломы, покупка недвижимости с целью инвестиций сейчас неактуальна. Более выгодно, по его словам, положить деньги в банк.
Инвестиции в жилую недвижимость при текущем тренде на снижение спроса на рынке практически потеряли смысл, соглашается Репченко. Период высокой ключевой ставки — это хорошее время для сбережения средств (например, с помощью депозитов), отмечает эксперт. По его словам, это понимают и сами потенциальные инвесторы. Так, по результатам ежегодного опроса ИРН недвижимость оказалась на последнем месте «инвестиционного» рейтинга — впервые за историю соответствующих наблюдений.
Ставки по ипотеке могут снизиться через два-три года, отмечает Репченко. Он напоминает, что ЦБ прогнозирует снижение ключевой ставки до 7,5–8,5% в 2027 году.
К этому времени за счет процентов от депозитов у покупателей сформируется хороший первоначальный взнос на покупку квартиры, заключает он.
Здесь можете узнать актуальные предложения по вкладам.
Еще по теме:
Мой профиль
