Полис ДМС — отличный инструмент для снижения риска незапланированных расходов на здоровье. Однако чтобы его покупка не разочаровала, следует изучить ряд нюансов и тонкостей этого страхового продукта. Разбираемся, на какие параметры обращать внимание, чтобы не ошибиться с выбором полиса и сэкономить деньги.
Зачем нужна медицинская страховка
Добровольное медицинское страхование (ДМС) покрывает расходы на лечение, лекарства и диагностику, которые могут стать внезапным и существенным ударом по бюджету. Наличие полиса дает доступ к медицинской помощи в частных клиниках без необходимости немедленного поиска значительных сумм денег. Однако важно понимать, что «страховка» не равна бесплатной медицине. Чтобы получить максимальную выгоду от страхового полиса, нужно грамотно подойти к его выбору.
«В России существует два вида медицинского страхования — обязательное и добровольное. Полис ОМС может получить каждый российский гражданин и иностранцы, которые постоянно или временно проживают в стране. Такое страхование покрывает консультации у профильных специалистов, скорую медицинскую помощь, часть высокотехнологичной помощи. Участие в программах добровольного медицинского страхования является, соответственно, необязательным и платным. В его рамках можно получить более широкий набор услуг, как правило, более высокого качества. Однако в покрытии ДМС также имеются исключения, например наблюдение за хроническими заболеваниями, что в ОМС, напротив, входит», — напоминает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Как выбрать полис ДМС
Зачастую полисы ДМС входят в соцпакет от работодателя. Минус таких программ в том, что вы не влияете на выбор клиник и размер страхового покрытия. На практике может оказаться, что корпоративный ДМС покрывает минимальный набор рисков: первичные консультации специалистов в экстренных случаях и услуги телемедицины (онлайн-консультации), а все остальное оплачивается за счет застрахованного.
Приобрести полис ДМС можно и в частном порядке. Страховщики предлагают как коробочные продукты, так и индивидуальные программы.
Чтобы определить, какая страховка подходит именно вам, начните с анализа своей ситуации. Ответьте на следующие вопросы:
- Каково ваше текущее состояние здоровья?
Если у вас есть хронические заболевания или необходимость регулярного посещения врачей, важно выбирать полис, который покрывает соответствующие расходы. - В каком городе вы проживаете, часто ли путешествуете по стране?
Цена полиса зависит от региона проживания. Если вы часто путешествуете, то есть смысл купить ДМС, который будет действовать по всей стране. - Какую сумму вы можете выделить на покупку ДМС? Лучше заранее определить для себя ценовые границы и выбирать программы исходя из финансовых возможностей.
«При выборе полиса ДМС важно определить, какой набор услуг вам нужен. Страховые компании обычно предлагают различные варианты наполнения — от поликлиник до личных врачей. Подумайте, нужны ли вам программы со стоматологическими услугами, экстренной помощью в стационаре или аптечным обеспечением. Выбирайте в зависимости от ваших потребностей в медицинских услугах: например, если у вас здоровые зубы, но вы часто болеете острыми респираторными заболеваниями, вам может быть достаточно только поликлинического обслуживания», — рассказала директор департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах» Анастасия Скурихина.
Как сэкономить при покупке полиса ДМС
Стандартный способ сэкономить при покупке ДМС — включить в договор страхования франшизу. В этом случае стоимость медицинских услуг частично оплачивается самим застрахованным.
«Например, при обращении к терапевту, которое стоит 1500 рублей, при франшизе 10% застрахованному необходимо будет оплатить 150 рублей (либо перед приемом напрямую в клинику, либо потом внести эту сумму через личный кабинет на сайте страховой компании). По нашим подсчетам, такой вариант страхования обходится клиенту дешевле классического ДМС даже с учетом расходов по франшизе за год», — говорит заместитель начальника управления продуктов медицинского страхования «РЕСО-Гарантия» Борис Болдырев.
Также для снижения цены при оформлении полиса можно выбрать запись в клинику не напрямую через регистратуру, а через медицинскую диспетчерскую страховщика. Третий способ — включить в договор клиники более доступной ценовой категории. Если вы хотите ходить в более привилегированную клинику, то полис ДМС будет дороже.
Также важно помнить, что резиденты РФ, которые платят НДФЛ, могут вернуть налоговый вычет в размере 13%, если они своими деньгами оплатили ДМС за себя, супруга, детей или родителей.
«Покупая полис ДМС, вы уже экономите по умолчанию, так как страховые суммы по программам (те суммы, в пределах которых страховщик обязуется организовать и оплатить лечение при наступлении страхового случая) в любом случае кратно больше цены продукта. Один эпизод заболевания потенциально способен "отбить" затраченную на приобретение полиса сумму. Не стоит бездумно соглашаться на более недорогие предложения, не разобравшись в их наполнении, чтобы не разочароваться в продукте впоследствии», — считает Анастасия Скурихина.
Кстати: самый бюджетный вариант ДМС — договоры с покрытием лишь услуг телемедицины (онлайн-консультации врачей). Цена таких полисов составляет около 2–5 тысяч рублей в год.
Частые ошибки при выборе медстраховки
Опрошенные страховые эксперты сходятся во мнении: к разочарованию в продукте ведет недостаточно пристальное ознакомление с условиями программы. У застрахованных часто возникают вопросы, связанные с услугами и заболеваниями из перечня исключений. Большинство договоров страхования ДМС не покрывают услуги по предшествующим заболеваниям, а также динамическое наблюдение при хронических заболеваниях и ряд других болезней, состояний, перечисленных в перечне исключений.
Так, стандартные программы ДМС не покрывают ведение беременности и роды, а также лечение критических заболеваний. Для этих целей на рынке существуют другие страховые продукты.
Как рассказала руководитель управления андеррайтинга личных видов страхования СК «Абсолют Страхование» Ольга Румянцева, не все клиники работают в прямом доступе (по прикреплению), что приводит к необходимости согласовывать любое обращение в такие медицинские организации через пульт страховой компании, на что страховая компания повлиять не может.
«Клиенты часто разочаровываются из-за отсутствия конкретных лечебных учреждений, например в договоре нет клиники рядом с домом, в которую они привыкли ходить. Бывает, что они не убедились, что в договор включены необходимые им риски, например услуги стоматологии или репатриация (актуально для мигрантов и иностранных студентов). Их может расстраивать отсутствие медицинских услуг в страховой программе, таких как массаж, промывание лакун миндалин, консультаций психолога и т. д.», — пояснил Борис Болдырев («РЕСО-Гарантия»).
Какая медицинская страховая компания самая лучшая
Выбор лучшей медицинской страховой компании зависит от множества факторов, таких как регион проживания, индивидуальные потребности и финансовые возможности. Однако можно выделить несколько критериев, которые помогут выбрать подходящую компанию:
- Репутация. Изучите отзывы клиентов о работе страховой компании, ее оперативности при урегулировании страховых случаев.
- Ассортимент услуг. Обратите внимание на перечень медицинских учреждений, с которыми сотрудничает страховая компания, а также на виды предоставляемых услуг (амбулаторное лечение, стационарное лечение, диагностика).
- Стоимость полиса. Сравните стоимость полисов разных компаний, учитывая объем покрываемых услуг.
- Условия страхования. Внимательно изучите условия договора, особенно касающиеся исключений и ограничений по видам заболеваний и лечения.
- Качество обслуживания. Узнайте, насколько оперативно и качественно работает служба поддержки клиентов страховой компании.
- Финансовая устойчивость. Проверьте рейтинги финансовой устойчивости компании, чтобы убедиться в ее надежности.
