Оформление ипотеки — серьезный финансовый шаг, и одним из обязательных ее условий является заключение договора страхования. Но что происходит, если заемщик решит не страховать имущество или свою жизнь и здоровье? Или вдруг откажется продлевать страховой полис вовремя, а может быть, вовсе забудет об этом? Разбираемся, какие последствия могут ждать будущих собственников квартир.
Нужно ли оформлять страховку на ипотеку
При оформлении ипотечного кредита в обязательном порядке необходимо застраховать предмет залога — саму квартиру — от рисков утраты и повреждений. Это прописано в федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (статья 31), а это значит, что такая страховка обязательна, говорят специалисты страховой компании «Согласие».
Если квартира приобретается на этапе строительства, то страхование имущества потребуется в обязательном порядке после сдачи дома в эксплуатацию, добавляют в «СОГАЗе». Заключить договор ипотечного страхования можно прямо в офисе банка одновременно с заключением кредитного договора или самостоятельно накануне — на сайте или в офисе страховой компании. «Важно проверить, чтобы кредитный рейтинг страховщика был не ниже уровня «А-», а договор страхования удовлетворял критериям банка», — отмечают в страховой компании.
Остальные виды страхования при ипотеке — жизни, здоровья, титула и так далее — не обязательны к страхованию. Если заемщик отказывается страховать саму недвижимость, банк вправе отказать в выдаче ипотечного кредита, говорят в «Совкомбанк Страховании». Если заемщик не застрахует жизнь и здоровье, то отказать в кредите не могут, но условия будут менее выгодные.
«Личное страхование не является обязательным условием для заключения ипотечного договора, но может помочь улучшить условия по нему. При наличии такого полиса банк, как правило, уменьшает ставку по ипотеке на 1–2%, что, соответственно, снижает и ежемесячный платеж. В этом случае, как правило, экономия на ставке гораздо существеннее стоимости страховки. Такая возможность может оказаться особенно полезной в условиях недавнего завершения ипотеки с господдержкой и роста ставок по рыночной ипотеке, поскольку позволяет несколько снизить кредитную нагрузку на заемщика. Кроме того, такое страхование в целом полезно при наступлении непредвиденных ситуаций, в результате которых человек не сможет дальше выплачивать долг по ипотеке, поскольку в этом случае страховая компания погасит задолженность перед банком», — объясняет эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
При ипотечном кредитовании банки, как правило, предлагают два варианта ставки: обычный, без оформления полиса страхования жизни, и сниженный (обычно размер снижения составляет 0,7–1% ставки по кредиту), который действует в случае оформления страхования, поясняет управляющий директор департамента массовых видов страхования компании «Ренессанс Страхование» Артем Искра. «Второй вариант, даже с учетом необходимости покупки полиса, чаще всего выгоднее», — говорит он.
Таким образом, со страхованием жизни и со страхованием недвижимости заемщик получает гарантии выплат остатка по кредиту: в случае если объект недвижимости будет поврежден или с заемщиком произойдет несчастный случай, остаток кредита будет выплачен банку страховой компанией.
«Вместе с тем необходимо помнить, что заемщик (а также созаемщик или поручитель) и его наследники несут дополнительные риски, связанные с возникновением задолженности по кредиту. Причиной задолженности может стать смерть заемщика или болезнь, в результате которой заемщику будет установлена инвалидность I или II группы (человек теряет заработок, а с пенсии по инвалидности выплачивать взносы по ипотеке затруднительно). А также утрата права собственности на залоговое имущество по решению суда», — напоминает директор департамента ипотечных продаж «Росгосстраха» Сергей Дерман.
Условия предоставления кредитов, обеспеченных страхованием или без него, прописаны в тексте кредитного договора, добавляют в СК «МАКС».
Что будет, если забыть продлить договор страхования
До полного погашения задолженности по кредиту страховать ипотеку следует ежегодно. При этом новую страховку закон разрешает оформлять в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка, говорят в «СОГАЗе».
Так как платежи по страхованию, в отличие от платежей по кредиту, происходят с меньшей периодичностью, для недопущения случаев перерывов в страховании сам банк и та страховая компания, где заемщик оформил первичный полис, заранее напоминают о необходимости продления полиса страхования в отношении тех рисков, которые были выбраны изначально, говорят в «Согласии». Как правило, напоминание приходит за три — шесть недель до предполагаемого срока продления.
Если клиент не продлит своевременно договор страхования ипотеки (страхование жизни и здоровья, например), то через какое-то время банк увеличит ставку по кредиту, и клиент ощутит это при оплате очередного платежа по ипотечному кредиту, так как он вырастет, говорит директор департамента ипотечного страхования СК «Абсолют Страхование» Лидия Ефимова. Однако дальнейшее предоставление подтверждения страховки даст право на снижение ставки до первоначальных условий.
С 1 июля изменения в законе «О потребительском кредите» предусматривают только повышение ставки до уровня, который был на день получения кредита для варианта без страховок. Но для ранее заключенных ипотечных договоров возможны любые условия роста ставки, например в 1,5 раза.
При отсутствии полиса страхования имущества банк может потребовать полного досрочного погашения кредита, а также может наложить санкции на клиента в виде неустойки или пени. Размер неустойки предусматривается в кредитном договоре. Требование о полном досрочном возврате кредита является крайней мерой, и, как правило, банки не прибегают к этому способу. У некоторых банков в кредитном договоре также может быть предусмотрено право банка на оплату за заемщика страховой премии с отнесением на последнего этих расходов, а также неустойки, но на практике банки этим правом практически не пользуются.
«В любом случае вся информация отражена в кредитном договоре. Именно поэтому клиенту важно на этапе получения кредита внимательно изучить кредитную и страховую документацию», — говорят в «Абсолют Страховании».
