Продление ипотечного полиса – обязательное условие для сохранения первичных условий кредитного договора, однако иногда заемщики по разным причинам не успевают сделать это вовремя. Разбираемся, какие последствия наступают при задержке или неуплате очередного платежа за страховку и почему до этого лучше не доводить.
Роль страхового полиса в ипотеке
Главная функция страхования имущества, приобретаемого в ипотеку, — это защита интересов банка. Поскольку до полного погашения долга недвижимость является залогом по ипотечному договору, для кредитора крайне важно минимизировать риски утраты ее стоимости — например, в случае пожара или затопления. Поэтому страхование ипотечной недвижимости в части защиты конструктивных элементов — обязательное условие выдачи ипотеки.
Отсутствие или просрочка продления полиса может восприниматься банком как нарушение условий договора.
Что касается добровольного страхования (к нему относится страхование жизни и здоровья заемщика), то заемщик имеет право отказаться от него в любой момент, однако в этом случае банк вправе пересмотреть условия договора в худшую сторону. Обычно это приводит к увеличению ставки по ипотеке.
«Личное страхование не является обязательным условием для заключения ипотечного договора, но может помочь улучшить условия по нему. При наличии такого полиса банк, как правило, уменьшает ставку по ипотеке на 1–2%, что, соответственно, снижает и ежемесячный платеж. В этом случае, как правило, экономия на ставке гораздо существеннее стоимости страховки. Такая возможность может оказаться особенно полезной в условиях недавнего завершения ипотеки с господдержкой и роста ставок по рыночной ипотеке, поскольку позволяет несколько снизить кредитную нагрузку на заемщика. Кроме того, такое страхование в целом полезно при наступлении непредвиденных ситуаций, в результате которых человек не сможет дальше выплачивать долг по ипотеке, поскольку в этом случае страховая компания погасит задолженность перед банком», — отметила аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Зачастую при получении ипотеки заемщики оформляют комплексный договор страхования, который включает в себя покрытие как обязательных, так и необязательных рисков. Плата за него, как правило, вносится с периодичностью раз в год.
Льготный период страхования
Пропустить очередной страховой платеж довольно трудно, так как страховые компании и банки начинают инициировать процесс пролонгации договора как минимум за 30 дней до даты окончания действующего страхового периода: рассылают клиентам СМС и уведомления по почте, повторно напоминают о необходимости внести страховой взнос в последний день периода страхования. Кроме того, компании зачастую лояльны к клиентам, которые задерживают платежи на несколько дней, и не применяют санкции сразу.
«Для клиентов практически всех банков есть льготный период страхования, когда оплаченный период завершился, а следующий период клиент не оплатил. При внесении платежа во время льготного периода договор страхования будет считаться своевременно пролонгированным», — рассказала директор департамента ипотечного страхования компании «Абсолют Страхование» Лидия Ефимова.
Эксперт добавила, что если клиент все же просрочил платеж по ипотечному страхованию и ставка была повышена, то ситуация также разрешима — клиенту нужно возобновить договор страхования и известить банк. В некоторых кредитных организациях ставка будет ниже уже со следующего месяца.
Последствия просрочки продления полиса
Если заемщик не продлит ипотечный полис вовремя, он столкнется с рядом негативных последствий. Рассмотрим основные из них:
- Штрафы и пени
Начисление штрафов и пеней – одно из возможных последствий просрочки страхового платежа. Как правило, банки устанавливают фиксированную сумму штрафа и начисляют пени после того, как в течение недели не увидят уведомления о пролонгации страховки. Спустя 31 день просрочки начнут начислять пени за каждый день отсутствия страхового полиса. Сумма получается немаленькая — 0,5% по долгу за каждый день без страховки.
Обратите внимание: размер таких штрафов варьируется в зависимости от условий конкретного договора и политики банка. Банк может списать деньги без уведомления заемщика со счета, который используется для перечисления платежей по ипотеке.
- Повышение процентной ставки по ипотеке
Такая мера применяется при отказе от продления полиса страхования в части покрытия добровольных рисков. Ставка может быть повышена на 0,5–1,5%, что может значительно увеличить размер ежемесячных платежей и сделать выплату ипотеки менее выгодной. Кроме того, отсутствие страховки жизни и здоровья заемщика грозит тем, что в случае несчастья (потери трудоспособности или смерти заемщика) обязанность выплачивать долг ляжет на родственников или приведет к потере недвижимости.
Как происходит на практике
Опрос страховых компаний показал, что на практике прекращение оплаты страховой премии приводит к повышению процентной ставки за ипотеку, даже если речь идет только об обязательном страховании имущества.
«В рамках обратной связи, которую мы получали от клиентов и банков-партнеров, отсутствие пролонгации полиса в части страхования имущества влечет за собой последствия также в виде повышения ставки по кредиту. Никакие штрафы и пени, тем более со ссылкой на законодательные требования, не обозначались, очевидно, на практике они почти не используются», – прокомментировал начальник управления по работе с банками «Ингосстраха» Роман Варламов.
Продление страхового полиса не только защищает банк, но и выгодно заемщику. Своевременное оформление полиса позволяет избежать дополнительных затрат и сохранить текущую ставку по ипотеке.
Кроме того, оплата очередного платежа не требует большого количества времени или усилий, особенно если заемщик уже сотрудничает с проверенной страховой компанией. Современные технологии позволяют осуществить этот процесс онлайн, что экономит время и исключает возможность случайной задержки.
Пример:
Увеличение ставки даже на 1% оборачивается заметной переплатой. Допустим, мужчина 40 лет берет ипотеку в размере 5 млн рублей. При минимальном первоначальном взносе 500 тысяч рублей, сроке кредита 20 лет и ставке 10% размер ежемесячного платежа составит 43 тысяч рублей. При снижении ставки на 1% с полисом страхования жизни размер платежа составит 40 тысяч рублей в месяц. Это значит, что без полиса в год придется платить на 36 тысяч больше.
