Вклады и депозиты остаются одним из самых популярных способов сбережений, особенно в условиях высокой ключевой ставки. В 2024 году Банк России отозвал лицензии всего у шести кредитных организаций, а в 2023 году — вообще ни у одной, что свидетельствует о стабилизации банковской системы. Однако что делать вкладчикам, если их банк лишается лицензии и прекращает работу? Разбираемся, какие шаги нужно предпринять в случае банкротства банка, как сегодня организована выплата возмещения и, самое главное, какие изменения готовят власти в этом механизме, включая планы по увеличению страхового лимита.
Как работает система страхования вкладов в России
Система обязательного страхования вкладов (ССВ) работает в России с 2004 года. Она была создана специально для защиты прав вкладчиков российских банков. Это одна из самых эффективных систем страхования вкладов в мире, которая с момента ее создания вернула гражданам более 2 трлн рублей. Первоначально страховой лимит на одного вкладчика составлял 100 тысяч рублей, в 2008 году он был увеличен до 700 тысяч, а в конце 2014 года — до 1,4 млн рублей.
Все банки, которые привлекают средства граждан на вклады, накопительные счета и депозиты, обязаны входить в ССВ и уплачивать взносы в специальный фонд, из которого и выплачивается страховое возмещение. Если вдруг средств фонда окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России.
Для реализации программы страхования вкладов было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое и осуществляет выплаты гражданам. АСВ также ведет реестр банков, следит за формированием Фонда обязательного страхования вкладов и управляет его средствами. Проверить, есть ли ваш банк в программе страхования вкладов, можно в реестре АСВ.
«Система обязательного страхования вкладов дает клиентам значительную уверенность в использовании этого инструмента, особенно сейчас, когда он довольно популярен. Тут стоит обратить внимание, что лимит возмещения по этому механизму — 1,4 миллиона рублей на один банк. Поэтому, если сбережения превышают эту сумму, разницу лучше положить в другой банк — так ее точно удастся сохранить даже при отзыве лицензии у обоих банков, так как величина вкладов в них будет укладываться в установленный лимит. Преимуществом механизма является также и то, что он распространяется и на индивидуальных предпринимателей и малый и средний бизнес», — отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Какие вклады застрахованы по системе страхования вкладов
Система страхования вкладов распространяется на средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП) в банках, причем как россиян, так и нерезидентов.
По этой госпрограмме застрахованы все именные вклады и счета:
- срочные вклады,
- вклады до востребования, включая валютные;
- текущие счета для расчетов по банковским картам;
- именные сберегательные сертификаты;
- расчетные и депозитные счета ИП;
- номинальные счета опекунов и попечителей, открытые для подопечных;
- счета профсоюзных организаций, средних предприятий и социально ориентированных некоммерческих организаций, а также профессиональные счета адвокатов и нотариусов.
Также под эту программу подпадают и эскроу-счета, которые открываются для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам долевого строительства. На счета эскроу страхование распространяется с даты поступления документов купли-продажи недвижимости в Росреестр, но не более трех рабочих дней после регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.
Какие средства не защищены по системе страхования вкладов
В рамках программы не страхуются:
- сберегательные сертификаты на предъявителя;
- деньги, переданные банкам в доверительное управление;
- средства на электронных кошельках и предоплаченных неименных картах;
- вклады в зарубежных филиалах российских банков;
- субординированные депозиты;
- номинальные счета (за исключением тех, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговые счета и счета эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;
- обезличенные металлические счета;
- деньги юридических лиц (кроме малых и средних предприятий из единого реестра, а также профсоюзов и социальных НКО);
- публичные депозитные счета;
- счета и вклады компаний, признанных иностранными агентами;
- профессиональные счета актуариев.
В каком случае можно рассчитывать на выплату возмещения
Страховой случай наступает:
- когда банк, в котором хранятся средства граждан, теряет лицензию Банка России (регулятор аннулирует или отзывает у кредитной органиазции лицензию на осуществление банковских операций);
- при моратории на удовлетворение требований кредиторов банка.
Страховой случай наступает в тот день, когда вступило в силу какое-либо из этих решений.
Какая сумма вклада застрахована государством в 2025 году
По этой госпрограмме можно вернуть до 100% своих средств, но не более 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, ему вернут средства по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но также не более этой суммы.
В этот лимит входит как сама сумма вложенных средств, так и все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные на дату наступления страхового случая. Если вклад был открыт в валюте, то деньги клиент сможет получить в рублях по курсу Банка России на день отзыва лицензии у кредитной организации.
Если вклады были размещены в разных банках и каждый из них вдруг потерял лицензию Центробанка, то гражданину причитается выплата до 1,4 млн рублей от каждого банка.
В некоторых случаях можно получить выплату до 10 млн рублей. Речь идет об эскроу-счетах (например, если человек хотел купить квартиру и его деньги лежали на этом счете для покупки недвижимости), по ним лимит выплаты намного больше, чем по обычному депозиту.
Лимит в 10 млн руб. распространяется на вкладчиков-физлиц, у которых крупные суммы оказались на счетах в силу особых жизненных обстоятельств.
Например:
- продажа квартиры;
- получение наследства;
- получение социальных выплат или пособий.
Этот лимит действует только для тех средств, которые поступили на счет в течение 3 месяцев до дня страхового случая.
На сумму до 10 млн руб. также защищены деньги на специальных счетах многоквартирных домов, предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта.
Как получить средства при вкладе более 1,4 млн рублей
Система страхования вкладов исключает необходимость подачи требований вкладчиками в общую конкурсную массу. Вкладчики получают выплаты вне очереди, что делает их фактически «нулевой» очередью. Средства, превышающие 1,4 млн рублей, не покрываются страховой выплатой и будут возмещаться уже в процессе ликвидационных процедур в отношении банка за счет продажи его имущества, возврата банку долгов по кредитам и так далее.
Как выплачивается страховка по вкладам
- После отзыва лицензии АСВ в течение 14 дней публикует на своем сайте и в СМИ информацию о банке-агенте, который будет выплачивать возмещение, а также о порядке и сроках выплат.
- Вкладчики закрывшегося банка автоматически включаются в реестр АСВ. Чтобы узнать, включены ли вы, свяжитесь с банком-агентом или АСВ.
- Для получения возмещения нужно подать заявление в банк-агент и предоставить документы: паспорт, договор вклада или выписку по счету, если это требуется. С марта 2024 года получить страховое возмещение можно онлайн на сайте АСВ или через портал «Госуслуги» при условии, что физлицо не получало компенсацию иным способом, зарегистрировано на госпортале, имеет электронную подпись и реквизиты карты «Мир» в действующем банке.
- Теперь можно получить выплату: деньги переводятся на ваш счет или выдаются наличными в банке-агенте. Если сумма вклада превышает 1,4 млн рублей, остаток можно взыскать через конкурсное производство, подав соответствующее требование.
Размер страхового возмещения по банковским вкладам может вырасти вдвое
Российские власти обсуждают возможность увеличения страхового возмещения вкладчикам вдвое.
- Центральный банк в апреле 2024 года выступил с предложением повысить лимит страхового возмещения по долгосрочным вкладам свыше трех лет и по безотзывным сберегательным сертификатам в рублях на срок от одного до трех лет до 2 млн рублей, по безотзывным сберегательным сертификатам в рублях свыше трех лет — до 2,8 млн рублей. Также регулятор предложил увеличить страховое покрытие счетов эскроу до 20 млн рублей (30 млн рублей по сумме таких счетов в одном банке), чтобы снизить риски для покупателей квартир с учетом быстрого роста цен на жилье в последние годы.
- В конце ноября 2024 года депутаты внесли на рассмотрение Госдумы законопроект, который предлагает увеличить страховое возмещение по вкладам до 3 млн рублей. По словам авторов законопроекта, действующий размер страховки не менялся с 2014 года, хотя за этот период существенно выросли и цены, и зарплаты.
- В середине декабря Минфин подготовил свой законопроект, который предусматривает увеличение максимального лимита страхового возмещения до 2,8 млн рублей по вкладам, удостоверенным безотзывными сберегательными сертификатами, в рублях сроком более трех лет. Возмещение по указанному виду вкладов выплачивается отдельно от возмещения по иным видам вкладов (счетов). Предполагается, что по остальным вкладам сохраняется существующий лимит страхового возмещения — 1,4 млн рублей.
Пока официально каких-либо изменений в законодательство не принято, но они, вероятно, будут сделаны в ближайшее время.
