С навязыванием страховок может столкнуться любой клиент банка. Чаще всего это происходит при оформлении кредитов. Разобрались, как отказаться от навязанной страховки, можно ли вернуть деньги и как понять, что вам навязывают продукт, который вам не нужен.
Москвичка Елена чуть не стала жертвой телефонных мошенников, но вовремя закончила разговор. Тем не менее она решила заблокировать на всякий случай свои банковские счета. В одном из банков ей предложили оформить страховку от мошенников, которая бы защитила ее средства от непредвиденных списаний. Однако согласно договору страховка распространялась только на банковские карты и никак не могла помочь Елене, которая пользуется исключительно банковским счетом. Поняв, что ей продали ненужную ей страховку, она попыталась расторгнуть страховой договор, направив необходимые документы в страховую. Страховая приняла документы, вернуть деньги обещали в течение пяти рабочих дней. Но в банке не хотели упускать выгоду от продажи страхового продукта, поэтому спустя неделю сотрудник кредитной организация вновь позвонил Елене и сообщил, что страховка не может быть аннулирована, так как первоначально договор был якобы заключен с ошибками. Елене предложили снова приехать в офис банка и опять заключить этот договор, чтобы потом снова его расторгнуть. Такому повороту удивились даже в страховой компании, которые уже приступили к процессу расторжения и не видели в страховке никаких ошибок. История закончилась хорошо: Елена не поехала в банк, а страховая прислала деньги за аннулированный полис. Но не все клиенты действуют в подобных ситуациях так же грамотно.
Мне навязали страховку — что делать
Если информация о страховании не была доведена до потребителя в установленном законом порядке либо потребитель не дал согласие на получение именно страховой услуги, то такая страховка отвечает формальным признакам навязанной услуги, поясняет финансовый уполномоченный Светлана Максимова.
Чаще всего банками навязывается страховка при оформлении кредитов, отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина. Однако такие случаи происходят и при открытии счета или вклада. Защитить себя можно, заранее изучив, обязывает ли закон оформлять какие-либо страховки вместе с интересующим продуктом.
Все кредиты можно разделить на три группы:
- Кредиты, для которых заключение договора страхования в отношении предмета залога обязательно (например, ипотека).
- Кредиты, для которых заключение договора страхования не обязательно, но банк с высокой долей вероятности откажет в выдаче кредита без страховки (автокредит).
- Кредиты, для которых заключение договора страхования не обязательно, и банк не может навязывать вам эту услугу. Этот вариант зачастую сопровождается тем, что при покупке страховки процентная ставка по потребительскому кредиту становится значительнее ниже, чем без нее. Это надо учитывать при оценке вашей выгоды.
Клиент может в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования в период его действия в любое время, обратившись в офис страховой компании или направив уведомление об отказе от договора страховщику по почте, напоминают в «Росгосстрахе». Возврат страховой премии зависит от того, когда клиент отказался от договора страхования, в так называемый период охлаждения или по окончании этого срока.
Период охлаждения — это время, в течение которого при отказе от договора страхования страховщик возвращает денежные средства в полном объеме. Страховая компания может удержать лишь часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования до даты отказа клиента от него. Период охлаждения действует только в отношении договоров, где клиентом является физическое лицо, а возврат денег возможен только при условии, что страховой случай по договору не наступил.
Следует обратить внимание, что период охлаждения не применяется к добровольному страхованию путешественников, выезжающих за пределы России. По большинству договоров страхования, где закон позволяет расторжение, период охлаждения составляет 14 дней. Если при предоставлении потребительского кредита клиент заключает договор страхования в обеспечение кредита, заемщик имеет право отказаться от этой услуги в течение 30 календарных дней.
Как вернуть деньги за навязанную страховку
Для отказа от страховки достаточно заявления застрахованного лица. Если заявление страховщику отправляется по почте, то дата отправки письма и считается датой подачи заявления, даже если само письмо будет идти до страховщика неделю и период охлаждения уже закончится. Возвратить стоимость страховки кредитор или страховая компания обязаны в течение семи рабочих дней со дня получения заявления.
Для возврата страховки необходимо предоставить страховщику:
- паспорт,
- оригинал страхового полиса,
- квитанцию об оплате страхового полиса,
- кредитный договор (если он есть),
- справку о погашении кредитной задолженности,
- заявление об отказе от договора страхования и возврате денежной премии по договору страхования по форме страховой компании,
- банковские реквизиты счета для зачисления денежных средств.
Если страховая организация или банк отказывается расторгать договор и возвращать уплаченную сумму, нужно писать жалобу финансовому уполномоченному. Также можно написать жалобу в Банк России. Мегарегулятор рассматривает обращения граждан, касающиеся всех легальных финансовых организаций: банков, страховых компаний, МФО и так далее.
Последствия отказа клиента от страхования должны быть четко прописаны в кредитном договоре (как правило, навязывание страховки происходит именно на этапе кредитования), с проектом которого банк обязан ознакомить перед подписанием, говорит начальник управления по работе с банками компании «Ингосстрах» Роман Варламов. Практически всегда отказ от страхования при кредитовании влечет за собой повышение ставки по кредиту, поскольку отсутствие страхового покрытия увеличивает риски невозврата кредита для банка. Конкретный размер повышения ставки очень индивидуален, зависит от состава кредитного продукта и многих других факторов. Кроме того, если обязательства заемщика по потребительскому кредиту обеспечены ипотекой, он должен застраховать заложенное имущество. При неисполнении им этой обязанности кредитор вправе застраховать такое имущество самостоятельно и потребовать от заемщика возмещения понесенных расходов.
Как можно понять, что страховку навязывают
На сегодняшний день становится все сложнее понять, что страховка навязана, говорит финансовый уполномоченный Светлана Максимова.
«Очевидно, что при получении кредита человека в первую очередь волнует скорейшее получение денег, и поэтому он готов подписать любые документы, не особо задумываясь об их содержании и "нужности"», — говорит она.
В отдельных случаях признаками навязывания услуги могут являться настойчивость и даже некоторая агрессия со стороны менеджеров банка, направленная на обязательное приобретение страховки. При этом не предоставляются комментарии о содержании и ценности страховой услуги и, самое главное, не обозначается возможность получения банковской услуги без страховки. В любой ситуации клиенту будет полезно посмотреть в открытых источниках предложения различных страховых компаний для аналогичной страховой услуги, обращают внимание в «Ингосстрахе».
В практике финомбудсмена были случаи, когда потребитель одновременно с выдачей кредита покупал две страховки, практически идентичные по рискам. Наличие одной из них снижало процентную ставку по кредиту, а другая никак на ставку не влияла.
«Разобраться в этих нюансах и отказаться от ненужной страховки, на мой взгляд, для обычного потребителя крайне затруднительно», — говорит Светлана Максимова.
При оформлении потребительского или автокредита банк, как правило, включает в договор дополнительные услуги по страхованию. Условия по ним должны быть изложены просто и понятно, в том числе указана полная стоимость кредита со страховкой и без нее — это прописано в 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», отмечает эксперт проекта Народного фронта «За права заемщиков» Алла Храпунова.
Законом установлено, что заемщик в дополнение к заявлению на получение кредита должен оформить отдельное согласие на заключение договора страхования или же отдельное заявление (ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ). В заявлении кредитор обязан подробно указать:
- информацию о содержании услуг, в том числе страхования;
- расшифровку вносимых платежей, в том числе соотношение размера страховой премии страховой организации и иных включенных в оплату платежей (зачастую при покупке страховки в сумму оплаты прячут различные комиссии; они должны быть раскрыты в указанном заявлении);
- пояснение о возможности отказаться от услуги, это также касается договора страхования.
Помимо этого, не позднее следующего дня после получения кредита банк обязан направить клиенту уведомление о том, что вместе с кредитом им была приобретена еще и страховка, а также сообщить о праве отказаться от нее и требовать полного возврата уплаченных средств (п. 2.8-1 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ).
Совет от финансового уполномоченного. Чтобы сделать все от вас зависящее для предотвращения нарушения ваших прав, нужно следовать стандартному правилу: внимательно читать все документы, которые вам дают в банке. Именно в этом страховые организации всегда прячут большое количество подводных камней, с которыми сталкивается впоследствии страхователь. Например, активно предлагаемая страховка от мошенничества в большинстве случаев предлагает вернуть лишь 100 тысяч рублей вне зависимости от того, сколько украли мошенники. Тем более на сегодняшний день Банк России обязал финансовые организации предоставлять потребителям так называемые КИДы (ключевые информационные документы) по страховкам, предлагаемым при оформлении кредита. В них максимально простым языком излагаются основные характеристики договора страхования, которые позволяют решить, нужна ли вам вообще страховка.
При этом нужно помнить, что наличие дополнительной страховки полезно для клиента: если произойдет страховой случай, то финансовые риски, связанные с возвратом кредита, будут защищены.
«Более того, отказ от страховки может быть финансово не оправдан. При сравнении стоимости кредита со страховкой и без нее может оказаться, что кредит без оформления полиса, но с более высокой ставкой менее выгоден для клиента», — говорит управляющий продуктом департамента личного страхования и страхования выезжающих за рубеж СК «РЕСО-Гарантия» Вячеслав Фитискин.
