Оплатить покупку переводом часто предлагают в небольших магазинчиках, парикмахерских, кафе, мастерских. И вроде бы это даже удобно. Не нужно ждать, когда освободится терминал и вас рассчитают, особенно если времени в обрез. Не нужно иметь при себе наличные и искать, где смогут разменять крупные купюры. Однако такой способ оплаты имеет свои подводные камни. Рассказываем о них.
Почему предлагают оплатить покупку денежным переводом
Наиболее вероятная причина — это попытка продавца сэкономить:
- на банковской комиссии, которую приходится платить за эквайринг, то есть за обработку безналичных платежей (размер такой комиссии зависит от банка, обслуживающего торговую точку, например, у Сбера она составляет 1,3%, у Т-Банка — 0,2–1,79%, «ЮКаssы» — 2,8%);
- на уплате налогов, ведь подобные переводы не учитываются в общем объеме выручки торговой точки.
В некоторых случаях обман может касаться не только финансовых институтов и государства, но и напрямую самих покупателей. Например, продавец может умолчать об акции на какой-либо товар, взять с покупателя полную стоимость, а затем провести через кассу покупку со скидкой, оставив разницу себе. Или вместо оригинального товара продать покупателю нигде не учтенную подделку.
Законна ли просьба оплатить покупку переводом
Порядок оплаты регулируется законом «О защите прав потребителя». В нем говорится, что покупатель может расплатиться за товар на свое усмотрение наличными или безналичным способом с использованием национальных платежных инструментов.
Однако есть некоторые исключения.
- Торговые точки с доходом менее 5 млн рублей в год либо торговые сети с совокупным доходом до 20 млн рублей в год освобождаются от обязанности принимать оплату банковскими картами.
- Некоторым категориям продавцов разрешено не пользоваться онлайн-кассой. Например, торговцам мороженым, газет, сезонными овощами и фруктами, самозанятым, торговым точкам, не имеющим доступа к Интернету.
При этом для всех торговых точек действует единое требование. Независимо от способа приема оплаты продавец обязан предоставить покупателю бумажный или электронный чек, а при отсутствии кассы — квитанцию об оплате.
«Продавец должен учесть поступившую сумму в своих доходах, а также выдать чек. На практике же оплата переводом часто используется продавцами как раз как способ не платить налог с поступившей суммы или скрыть сам факт предпринимательской деятельности», — говорит аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина.
Если продавец не выдал чек или иной документ об оплате, он нарушает закон. Штраф за каждый непробитый чек составляет для ИП 2 тысячи рублей, а для юрлица — 10 тысяч рублей. Ответственность за работу без кассы — минимум 10 тысяч рублей для ИП и минимум 30 тысяч рублей для организаций.
Почему для покупателя переводы на карту физлица не выгодны
Для покупателей перевод на карту при определенных обстоятельствах может быть и удобен, но уж точно не выгоден, и вот почему:
- Расходуется лимит бесплатных переводов. По правилам СБП, между физическими лицами бесплатно можно переводить в совокупности до 100 тысяч рублей в месяц. При превышении данного лимита начинает действовать комиссия 0,5% от суммы вплоть до 1,5 тысячи рублей за перевод.
- Не начисляется кэшбэк за покупки. Банк-эмитент, выпустивший карту, и банк, обслуживающий платежный терминал, делят комиссию, которую платит продавец за эквайринг (прием оплаты по безналу). Чтобы стимулировать покупателей как можно чаще расплачиваться картами, часть от этой комиссии перечисляется владельцу карты в виде кэшбэка. Соответственно, если продавец не заплатил комиссию за обработку платежа, не будет и вознаграждения от банка.
Какие еще существуют риски для потребителя
Несмотря на обязанность выдавать бумажные или электронные чеки, часто данное требование продавцами игнорируется.
При этом без чека не получится:
- вернуть покупку обратно (согласно закону «О защите прав потребителей» покупатель в течение 14 дней после оплаты имеет право вернуть товар при условии, что он не был в употреблении и не относится к категории невозвратных);
- получить гарантийное обслуживание (сроки устанавливаются для каждой категории товаров, например, для обуви — 30 дней с начала сезона эксплуатации, для бытовой техники — до двух лет);
- предъявить претензии (например, к заведению общепита при отравлении).
Перевод же на карту физлица далеко не всегда получится связать с актом оплаты за какой-либо товар или услугу. Соответственно, если в дальнейшем возникнут претензии к качеству приобретенного, покупателю останется только пенять на себя.
«Если оплата была сделана переводом и при этом покупатель не получил никаких подтверждающих документов, вернуть деньги, равно как и отследить их дальнейшую судьбу и законность использования, очень сложно», — предупреждает Бочкина.
При покупке с оплатой на карту в интернет-магазине существует риск нарваться на мошенников и остаться и без денег, и без товара.
Но самое главное, нельзя исключать риск быть неосознанно втянутым в преступную схему. Ведь если продавец осознанно нарушает закон, принимая оплату на карту, нет гарантии, что он не замешан и в более серьезных преступлениях.
Правоохранительные органы предупреждают, что такой перевод может прямиком отправиться на карту дроппера и даже стать добровольным пожертвованием в пользу экстремистской или террористической организации. При поимке преступников ни в чем не повинному покупателю придется доказывать свою непричастность к криминальной цепочке, иначе последствия могут оказаться весьма плачевными: штраф до миллиона рублей и реальный тюремный срок.
Какие переводы в качестве оплаты за товар законны
Прием платежей по QR-коду через СПБ является легальным способом принимать оплату. Деньги за товары или услуги поступают на расчетный счет продавца, следовательно, покупка официально проводится через магазин.
Позитивный момент для покупателя заключается в том, что оплата по QR-коду не расходует лимит бесплатных переводов. Однако следует помнить, что большинство банков не начислит за данную операцию и кэшбэк, поскольку комиссия, которую платит продавец, гораздо ниже, чем при классическом эквайринге. Но особенно осторожными надо быть владельцам кредиток, ведь технически такие трансакции — это все те же переводы, которые по условиям большинства карт не попадают под действие льготного периода и облагаются высокими комиссиями.
