Как купить машину в кредит в 2025 году и не заплатить лишнего

Высокие процентные ставки заставляют более тщательно и взвешенно подходить к выбору автокредита. Собрали советы и рекомендации экспертов о том, как анализировать предложения банков и сэкономить при покупке авто в кредит. 

Как выбрать автокредит в 2025 году

При выборе автокредита важно учитывать ряд факторов, которые влияют на его стоимость и условия. 

1. Процентная ставка — параметр, который напрямую влияет на стоимость кредита. Сравните предложения разных банков и выберите наиболее выгодную ставку. Банки нередко предоставляют эксклюзивные (не рыночные) условия своим постоянным клиентам, поэтому первым делом обратитесь к своему банку. 
2. Срок кредитования. Чем дольше срок, тем ниже ежемесячный платеж, но выше переплата по кредиту. Если хочется получить комфортный платеж и сократить переплату процентов, то можно взять кредит на длительный срок с небольшим обязательным ежемесячным платежом и регулярно осуществлять частичное досрочное погашение, тем самым сокращая переплату.
3. Первоначальный взнос. Чем выше первоначальный взнос, тем меньше сумма кредита и, соответственно, переплата по процентам.
4. Дополнительные расходы: комиссии и страховка. Почти у всех банков при оформлении автокредита обязательно будут включены сопутствующие услуги. Изучите их, чтобы минимизировать риски дополнительных затрат в форс-мажорных обстоятельствах.

Официальные сайты многих банков содержат онлайн-калькуляторы, которые отражают актуальную процентную ставку и помогают оценить ежемесячный платеж, но точный расчет вам сделают только при личном обращении. 

«На текущий день самостоятельно проанализировать все предложения банков, да еще и действительно подобрать наилучшее предложение конкретно по вашим параметрам займет достаточно много времени, — рассказывает заместитель генерального директора по финансовым сервисам ГК "АВТОДОМ" и ГК "АвтоСпецЦентр" Жанна Специальная. — Притом что предложения банков могут изменяться несколько раз в месяц, и даже по уже одобренной заявке. Поэтому единственный совет, который я могу дать, — это обратиться к хорошему специалисту в данной сфере. В большинстве дилерских центров России предлагаются бесплатные услуги отдела кредитования». 

Как снизить переплату по кредиту

Существует несколько способов, позволяющих снизить переплату по автокредиту.

1. Максимально возможный первоначальный взнос. Лучше постараться внести как можно больше денег по кредиту, чтобы снизить долговую нагрузку. От тела кредита зависит, сколько вы переплатите процентов. 
2. Оптимизация срока кредита. Если позволяет ваше финансовое состояние, выберите более короткий срок кредита.
3. Субсидированные программы. На определенные марки и модели автомобиля существуют дополнительные субсидии либо от государства, либо от импортера, либо от самого дилерского центра. Эта субсидия может быть в виде сниженной процентной ставки или в виде дополнительной скидки на автомобиль, которая покрывает часть расходов по переплате процентов.
4. Покупка страховки. Большинство банков предлагают уменьшение процентной ставки при снижении своих рисков, если вы оформите полис каско и/или страхование жизни. Однако эти виды страхования являются добровольными, и навязать их в ультимативном порядке банки и дилерские центры не имеют права. Кроме того, вы можете отказаться от страхового полиса после его покупки в так называемый период охлаждения. 
5. Рефинансирование кредита в других банках на более выгодных условиях. При изменении экономических условий может стать выгодно рефинансирование кредита на более выгодных условиях.  

«Страхование жизни заемщика не является обязательным при покупке автомобиля в кредит, однако в большинстве случаев позволяет снизить ставку по нему. Такая страховка является гарантией того, что заемные средства будут возвращены банку, если с клиентом что-то случится, поэтому кредитные организации при ее наличии идут на снижение ставки по кредиту на 5–10 процентных пунктов. Оформить такой полис можно у страховщиков, которых предложит дилер или банк, но можно купить его и в другой страховой компании по выбору, главное, чтобы она соответствовала требованиям Банка России к финансовой надежности», — напоминает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина. 

Кстати: наличие непогашенных кредитных карт, долгов и просрочек может отрицательно сказаться на одобренных условиях в виде повышенного процента за использование кредита. Поддерживайте хорошую платежную дисциплину, чтобы иметь выгодные условия от банков.

«Чтобы избежать скрытых платежей и невыгодных условий при выборе автокредита, стоит обратить внимание на дополнительные условия и комиссии, которые могут быть включены в автокредит. Это зачастую распространяется на кредиты, предлагаемые в автосалонах. Они могут содержать в себе плату за консультации, оформление документов и другие услуги — нужно учитывать это при выборе подходящего предложения», — рассказал сооснователь финтех-стартапа IVITECH Артем Москалев. 

Кроме того, необходимо тщательно изучить условия досрочного погашения кредита, чтобы убедиться, что за это не предусмотрено штрафных санкций. 

Социальные программы автокредитования

В 2025 году в России продолжают действовать программы льготного автокредитования. Они позволяют приобрести автомобиль с дисконтом 20–35% от первоначальной стоимости за счет субсидии, которая перечисляется напрямую банкам. Воспользоваться льготой могут следующие категории граждан:

• у кого есть несовершеннолетний ребенок;
• семьи из Дальневосточного федерального округа;
• медицинские работники;
• работники образования;
• инвалиды;
• военнослужащие и члены их семей.

Базовый размер скидки составляет 20% и распространяется на большинство регионов, увеличенный, 25%, — предназначен для жителей ДФО и максимальный, 35%, — действует при покупке электромобиля. При этом у заемщика не должно быть в предыдущем году заключенных кредитных договоров на покупку авто. 

В программе льготного автокредитования участвуют только определенные марки авто, подпадающие под требования Минпромторга:

• Масса приобретаемого автомобиля не должна превышать 3,5 тонны.
• Стоимость машины не может быть выше 2 млн рублей, за исключением электромобилей.
• На момент получения кредита транспортное средство не должно быть зарегистрировано в собственности у физического лица.
• Автомобиль должен быть выпущен не ранее года, предшествующего году его покупки, а паспорт транспортного средства (ПТС) должен быть выдан не раньше 1 декабря.
• Субсидии не распространяются на технику, работающую на природном газе.