Разбираемся, можно ли застраховать ответственность перед соседями на время и после ремонта. Важно ли, кто именно делал этот ремонт: собственник квартиры, нанятая по знакомству бригада или специальная строительная организация? В каких случаях страховая компания назначит выплату, а в каких откажет?
Можно ли застраховать квартиру и ответственность перед соседями на время ремонта
Помимо обычного страхования квартиры и ответственности перед соседями можно оформить такой полис страхования во время ремонта.
Опция страхования ответственности перед соседями на время ремонта оформляется как расширение к договору страхования гражданской ответственности владельца квартиры, отмечает управляющий директор департамента массовых видов страхования компании «Ренессанс страхование» Артем Искра. Если по «обычному» договору соседям компенсируют, допустим, ущерб от залива из-за сорвавшейся проводки или лопнувшей трубы, то опция «ремонт» также обеспечит выплату при, например, повреждении труб строителями или из-за некачественного монтажа инженерных систем.
Полисом покрывается ответственность на случай причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц в результате случайных событий, возникших при эксплуатации помещения или проведении ремонтных работ по переустройству и перепланировке в строении, наступивших по вине страхователя или застрахованного лица. Строители подрядчика относятся к застрахованным лицам, говорит начальник управления андеррайтинга имущества физических лиц «Росгосстраха» Юлия Горелик.
При страховании ответственности на сумму 500 тысяч рублей стоимость «обычного» страхования ответственности составит около 3 тысяч рублей, а при добавлении опции «ремонт» — 4 тысячи рублей, отмечают в «Ренессанс страховании».
При этом страховка может распространяться не только на ремонтные работы, проводимые в застрахованной квартире, но и вне ее. Например, такой продукт есть у «РЕСО-Гарантии». То есть если сосед клиента страховщика просверлит стену насквозь, повредив обои, плитку или висящий на стене застрахованной квартиры телевизор, то этот ущерб будет покрываться полисом, поясняет управляющий продуктом департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантии» Павел Зингаревич.
«При выборе полиса страхования ответственности перед соседями на время ремонта, как и в других видах страхования, важно внимательно ознакомиться с составом страхового покрытия и исключениями из него. Перечень рисков, от которых защищает страховка, должен соответствовать видам проводимых ремонтных работ, иначе, даже если ущерб имуществу соседей произойдет, по страховке нельзя будет получить выплату. Следует учесть и размер страховой суммы: она должна быть достаточна для компенсации потенциального вреда. Это особенно важно, если, например, ремонт проводится в квартире престижного ЖК, и в его квартирах с высокой долей вероятности дорогостоящий ремонт», — напоминает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Если во время ремонта был причинен ущерб соседям, важно ли, кто именно выполняет работы
Если ущерб соседям причинен во время ремонта и оформлена опция страхования ответственности при проведении ремонтных работ, выплата будет проведена независимо от того, кто выполнял ремонтные работы: сам собственник, частный мастер или строительная компания. Важно только, чтобы в договор была включена опция об ответственности в ходе строительных работы, говорят в «Ренессанс страховании».
«Если, допустим, залив соседей из-за некачественной сборки труб произошел уже после завершения ремонта, такой риск покрывается обычным полисом страхования ответственности за эксплуатацию квартиры», — поясняет Артем Искра. Это же подтвердили в других страховых компаниях.
О необходимости договора на строительные или ремонтные работы между подрядчиком и собственником помещения говорят и в «Согазе». Что касается выплат за аварию по вине недобросовестного подрядчика, исключением из страхования являются только случаи, когда причиной вреда стало проведение работ при отсутствии соответствующего разрешения компетентных органов, если такое разрешение требовалось по закону, поясняют в страховщике.
В «Росгосстрахе» отмечают, что при страховании расширенной гражданской ответственности для страховой компании важно не кто проводит ремонтные работы — строительная организация или частный мастер, — а имеется ли у этих лиц квалификация на соответствующие работы (например, по электрике, сантехнике). Если такой квалификации или допуска нет, то при нанесении вреда имуществу других лиц при выполнении работ по установке, замене или ремонту электрических сетей или электрических устройств, внутренних систем тепло-, газо- и водоснабжения, канализации и так далее событие не будет признано страховым случаем.
«Одним словом, ремонт должно делать лицо (организация) с соответствующей квалификацией на проводимые работы. Иначе обязанности по возмещению ущерба соседям полностью лягут на плечи страхователя даже при наличии полиса страхования гражданской ответственности», — говорит Юлия Горелик.
Кроме того, не является страховым случаем и не подлежит возмещению страховщиком ущерб, причиненный в результате проведения на территории страхования видов работ, не согласованных надлежащим образом с компетентными органами: устройство проемов в несущих стенах и межквартирных перегородках (при объединении помещений по горизонтали), в перекрытиях (при объединении помещений по вертикали), устройство внутренних лестниц, говорит заместитель руководителя отдела розничного андеррайтинга СК «Абсолют Страхование» Денис Сухоруков.
Может ли сам подрядчик застраховать свою ответственность
Страхование подрядными организациями своей профессиональной ответственности осуществляется в рамках страхования строительно-монтажных рисков и относится к корпоративному страхованию, поясняют в «Росгосстрахе». Для небольших фирм, специализирующихся на отделке, таких программ на рынке мало, страховые компании избегают работать с этим сегментом из-за высоких рисков, отмечают в «Ренессанс страховании».
Для крупных компаний такое страхование возможно и не является экзотикой. Но в этом случае речь идет не об отделочных работах, а, как правило, полном цикле строительства. При причинении вреда жизни и здоровью третьих лиц или ущерба имуществу по такому полису потерпевшим выплачивается компенсация. Проверить наличие полиса можно, например, запросив его копию у строительной компании.
Что еще нужно знать?
Для заключения договора страхования гражданской ответственности или самой квартиры при ремонте необходимо заполнить заявление на страхование и в нем указать, что в квартире планируются ремонтно-отделочные работы. При этом стоит помнить, что не получится застраховать в том случае, если планируется перенос или разрушение несущих стен либо устройство проемов в несущих стенах без разрешения компетентных органов.
Обычно полис страхования недвижимости действует год. Если сам ремонт длится, например, два-три месяца, а остальные девять-десять месяцев квартира эксплуатируется в обычном режиме, то страховка на время ремонта квартиры все равно будет действовать год.
«Если кто-то хочет застраховать свою квартиру только на период проведения ремонта, то есть только на эти один-два месяца из 12 месяцев, то нам это неинтересно и невыгодно, мы это не примем на страхование, так как подобная ситуация означает для нас пониженную страховую премию и повышенные риски пожара, залива и причинения вреда соседям», — отмечают в «Абсолют Страховании».
