Нужно ли отдельно страховать тюнинг и внутреннее оборудование автомобиля

Установка дополнительного оборудования в автомобиле добавляет комфорта и удовольствия от вождения. Однако чем больше в машине электроники и дороже тюнинг, тем острее становится вопрос их защиты, в том числе страховой. Разбираемся, как страхуются дорогие устройства в автомобилях по ОСАГО и каско и какие ограничения существуют.

Какое оборудование можно застраховать

Страховые компании гибко подходят к потребностям и желаниям клиентов, когда речь идет о добровольных видах. По общему правилу, в категорию «Дополнительное оборудование» попадает все, что не стояло в салоне авто в момент его приобретения: функциональная электроника, наружные установки, компьютеризированные системы, видео- и аудиотехника, элементы декора. 

По словам старшего управляющего продуктом по автострахованию департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантии» Павла Яковлева, для агентов компании существуют рекомендации, помогающие определить, что считается допоборудованием, а что нет. Если устройство не указано в этих рекомендациях, то страхование происходит через дополнительное согласование с андеррайтерами. 

Так, в «РЕСО-Гарантии» по риску «Дополнительное оборудование» (ДО) страхованию подлежат следующие установленные на ТС элементы, не входящие в заводскую комплектацию: 

• обвес (любой нештатный навесной элемент, например, бамперы, пороги, расширители колесных арок, спойлеры багажника, иные аэродинамические элементы); 
• колесные диски; 
• дополнительные противотуманные фары, фары головного света; 
• мультимедийные устройства (магнитолы, телевизоры, сабвуферы, усилители и т. п.); 
• предпусковые подогреватели (Webasto); 
• противоугонные системы (механические и/или электронные); 
• защитные пленки, антигравийные пленки (не виниловые).

В «Ингосстрахе» сообщили, что за дополнительную плату страхуется любое нештатное оборудование, не предусмотренное производителем, включая аудио-, видеосистемы. При наличии у автовладельцев документов, подтверждающих их установку и стоимость, можно застраховать почти все разновидности ДО. К исключениям, требующим дополнительного рассмотрения со стороны страховщика, относится специализированное или профессиональное оборудование, установленное на автомобиль, например, кинолаборатория или манипуляторы, а также оборудование, которое по стоимости сравнимо со стоимостью автомобиля или даже выше.

Страхование устройств по каско

Каско является добровольным страхованием и покрывает риски, связанные с вашим собственным автомобилем. Оно компенсирует ущерб от ДТП, угона, природных катаклизмов и других происшествий. Многие владельцы автомобилей премиум-класса приобретают каско именно для защиты встроенной электроники.

В рамках полиса автоматически страхуются все устройства, которые входят в заводскую комплектацию автомобиля, так как его стоимость обычно включена в страховую оценку. Ущерб таким устройствам покрывается в рамках стандартных программ. 

Если вы установили гаджет самостоятельно, например премиальную аудиосистему или антирадар, то для его защиты необходимо отдельно прописать это в страховом договоре. В этом случае страховая компания проводит оценку стоимости оборудования и увеличивает страховую премию, в среднем на 8–15% от общей цены полиса.

Обратите внимание, что любое ДО страхуется от тех же рисков, что и весь автомобиль. Это значит, что если купить каско лишь от ущерба, то в случае угона стоимость встроенного оборудования (как и авто) никто не компенсирует.

При расчете компенсации по полису каско учитывается износ автомобиля и встроенного оборудования. Принято считать, что в первый год работы тюнинг теряет 20% в цене, во второй — еще 15%. Хотя некоторые страховщики принимают фиксированный коэффициент износа: ежегодно по 20%.

Что не покроет каско

Большинство страховых компаний не покрывает ущерб личным гаджетам, которые вы используете в автомобиле: смартфонам, планшетам, портативным навигаторам. Даже если устройство было повреждено в результате ДТП, компенсация по каско не предусмотрена.

Если вы установили оборудование, но не сообщили об этом страховой компании, то в случае кражи или повреждения вам могут отказать в покрытии ущерба.

Еще одно исключение из правил каско — халатность. Например, если вы забыли закрыть машину и из нее украли гаджет, то страховая компания может посчитать это нарушением условий договора.

ОСАГО и страхование гаджетов

ОСАГО, в отличие от каско, создано для компенсации ущерба третьим лицам. Это значит, что если в результате аварии будет поврежден, например, мультимедийный центр в вашем авто, то ремонт придется делать за собственный счет. Исключение может быть сделано только в случае, если вина за происшествие будет доказана и ущерб возместит виновник аварии (или его страховая компания в рамках его полиса ОСАГО). Однако и здесь есть сложности: придется доказывать стоимость устройства и его состояние до аварии.

Защита дорогого оборудования и различных гаджетов в автомобиле зависит от выбора страхового продукта. ОСАГО защищает только третьих лиц, поэтому рассчитывать на возмещение ущерба вашему оборудованию не стоит. Полис каско, в свою очередь, может покрыть риски ущерба штатным и дополнительно установленным устройствам при условии, что они указаны в договоре. Если вы установили новую деталь после приобретения каско, сразу же уведомляйте об этом компанию, а также поинтересуйтесь условиями страхования.

Чтобы избежать неприятных сюрпризов, тщательно изучайте условия страхового договора и оценивайте стоимость своего оборудования.