Добровольное медицинское страхование (ДМС) — страховка, которая позволяет лечиться в коммерческих медцентрах и не платить при этом из своего кармана. Такой полис можно как купить самостоятельно, напрямую у страховщика, так и получить на работе в рамках соцпакета. Разбираемся, можно ли отказаться от полиса, как это сделать и почему это может быть выгодно.
Корпоративный полис ДМС: преимущества
Полис ДМС давно стал неотъемлемой частью соцпакета в крупных и уважаемых компаниях, что помогает им привлекать лучших специалистов на рынке. Несмотря на ежегодное повышение цен на этот вид страхования, работодатели продолжают заключать договоры, обеспечивая сотрудников частной медпомощью. Полис ДМС дает следующие преимущества:
- Доступ к частной медицине — возможность получения консультаций врачей-специалистов, диагностики и лечения без длительного ожидания в очередях.
- Широкий выбор врачей и медцентров: полис ДМС дает право выбрать любого понравившегося специалиста в одном из медцентров, входящих в перечень.
- Снижение расходов на лечение: сотрудники могут сдать анализы, вылечить зубы, пройти различные виды диагностики и даже купить препараты по страховке, если это прописано в договоре.
- Удобство организации медицинской помощи: запись на прием и администрирование услуг берут на себя страховые компании.
- Дополнительные опции: возможность включения в покрытие ДМС членов семьи, доступ к услугам телемедицины, чек-апы и т. д.
Однако, несмотря на очевидные преимущества, у корпоративного ДМС есть минусы, о которых стоит узнать заранее, чтобы избежать разочарования.
Недостатки корпоративного полиса ДМС
Как было сказано выше, цены на ДМС растут каждый год, и многие компании стремятся снизить свои затраты, при этом полностью не отказываясь от этой опции. На цену ДМС напрямую влияет список и объем услуг, входящих в покрытие, а также класс медицинских центров. Поэтому номинальное наличие полиса ДМС в рабочем соцпакете может обернуться тем, что бесплатным (входящим в покрытие) окажется лишь первый прием у специалиста, а любые анализы и исследования для постановки диагноза придется оплачивать из своего кармана по прайсу частной клиники.
Кроме того, большинство работодателей увязывает наполнение полиса ДМС с должностью сотрудника: чем она выше, тем больше опций будет доступно за счет страховки, и наоборот. К примеру, линейному персоналу (продавцам в магазине, работникам складов, водителям) зачастую работодатели предоставляют ДМС лишь с услугами телемедицины, так как это самый бюджетный вариант страховки.
Еще один способ экономии на ДМС, к которому прибегают российские компании, — софинансирование программ страхования с сотрудниками. В такой схеме работнику предлагается заплатить за полис, например, половину стоимости, вторую половину оплачивает работодатель.
«ДМС традиционно ассоциируется с повышенным уровнем обслуживания и большей комфортностью для клиента, однако и здесь могут происходить неприятные ситуации, связанные со взаимодействием пациента, страховщика и клиники. Стоит помнить, что в этом случае не только клиника отвечает за качество медицинских услуг, но страховщик — за качество финансовых, а еще на него распространяются отдельные требования Банка России, который занимается регулированием деятельности страховых организаций. Также можно отметить, что если отказ в лечении произошел по ДМС, оформленному работодателем, то клиент (работник) может самостоятельно защищать свои интересы, поскольку является выгодоприобретателем по такому договору», — напоминает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Можно ли отказаться от ДМС
Да, как и от любого другого вида добровольного страхования, граждане могут отказаться от полиса ДМС.
«В соответствии с действующим законодательством РФ застрахованное лицо имеет право в любой момент отказаться от страхования. Для этого достаточно обратиться к страховщику или страхователю с соответствующим письменным заявлением», — пояснила директор департамента медицинского страхования компании «Ингосстрах» Анастасия Скурихина.
Также прекращение страхования произойдет при направлении застрахованным лицом требования прекратить обработку персональных данных, после чего страховщик обязан будет:
- прекратить исполнение договора страхования;
- прекратить обработку персональных данных с целью исполнения договора;
- уничтожить персональные данные.
Данные положения в полной мере распространяются на добровольное медицинское страхование (ДМС), а также на другие виды личного страхования.
Стоит ли отказываться от ДМС на работе
Отказываться от корпоративного ДМС или нет — личное дело каждого. Есть ряд причин, которые делают наличие полиса бесполезным. Например, если вы женаты или замужем и на вас распространяется страховка супруга с большим перечнем медцентров и услуг, поэтому корпоративный ДМС на собственной работе не требуется. Также в связи с удаленным режимом работы может сложиться ситуация, когда работодатель предоставляет ДМС с клиниками в одном регионе (где находится офис), а вы проживаете в другом и лечитесь в местных клиниках или по ОМС. В этом случае есть смысл узнать у работодателя, предусмотрена ли выплата денежной компенсации сотруднику при отказе от ДМС.
По словам юристов, компенсировать отказ от страховки деньгами возможно при условии, что это предусмотрено в локальных нормативных актах работодателя или прописано в трудовом договоре, поэтому шаг № 1 – изучить формулировки договора и после этого принимать решение об отказе от полиса. В целом же закон не обязывает работодателя оплачивать ДМС или компенсировать расходы сотрудника на такую программу.
Если работодатель идет навстречу, то при отказе от полиса можно попробовать договориться на один из следующих вариантов:
- получить разовую выплату на медицинскую помощь,
- получить компенсацию по факту обращения за медуслугами в рамках определенного депозита (прийти с чеками из клиники в бухгалтерию),
- увеличить заработную плату за счет отказа от полиса.
Кстати: средняя стоимость корпоративного ДМС в Москве в 2024 году составила 40 тысяч рублей.
Также все будет зависеть от договора вашего работодателя со страховой компанией и условий пакета. Зачастую корпорации заключают коллективные договоры страхования и платят общую сумму за услугу в целом вне зависимости от того, пользуются ли ею сотрудники.
Если вы решили отказаться от страховки, то первый шаг — написать заявление на имя работодателя или страховой компании — в зависимости от условий страхования, прописанных в договоре (его можно запросить как на работе, так и обратившись к страховщику напрямую). Укажите в заявлении причину отказа и дату. Далее согласуйте расторжение со своим работодателем. Компания проверит законность отказа и примет решение о выплате компенсации или отказе в ней. Дождитесь подтверждения расторжения и получите официальное письмо об этом.
С точки зрения закона при отказе от ДМС можно ссылаться на следующие статьи: ст. 131 ТК РФ «Отказ от использования социальных льгот», ст. 192 ТК РФ «Возмещение вреда, причиненного работником», пункт 11 Положения о порядке предоставления работникам ДМС, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 19 апреля 2012 года № 312 (если в трудовом или коллективном договоре не предусмотрено иное).
«На наш взгляд, это невыгодно, ведь полис ДМС является существенным дополнением программы государственных гарантий (ОМС)», — отметила руководитель управления андеррайтинга личных видов страхования компании «Абсолют Страхование» Ольга Румянцева.
