В Москве женщина взяла в банке кредит 181 000 рублей под 34% годовых. По условиям договора за просрочку банк мог брать неустойку 0,5% в день. Когда клиентка перестала платить, банк попытался взыскать долг самостоятельно, а затем продал обязательство коллекторам. В итоге обязательство выкупил индивидуальный предприниматель и попытался вернуть основной долг со всеми процентами и неустойками с самой первой просрочки.
Все суды сошлись в том, что долг имеет место, и его можно взыскивать, потому что заемщица давно не платит, но срок исковой давности еще не истек.
Какие решения вынесли суды
Чертановский районный суд взыскал только задолженность на дату первой цессии — это уступка прав требований. После цессии меняется физлицо или компания, который получает право на требование долга. Суд взыскал около 178 тысяч рублей основного долга и процентов, а неустойку не затрагивал.
Апелляционный и кассационный суды поддержали это решение. Они тоже посчитали, что индивидуальный предприниматель может взыскивать неустойку только с того момента, как заключил договор цессии и получил право требования.
Верховный суд был другого мнения. Судебная коллегия указала, что при уступке права требования к новому кредитору переходят все права по обязательству, в том числе право на проценты и неустойку. В договоре было прописано условие, что права передаются «в объеме и на условиях, существующих на дату передачи», значит, право требовать неустойку тоже передается индивидуальному предпринимателю.
Нижестоящие суды решили, что кредитор может взыскать только то, что указано в реестре должников на дату уступки, и поэтому взыскали лишь основной долг и проценты, начисленные к этой дате. Верховный суд указал, что формулировка «в объеме и на условиях, существующих на дату передачи» сама по себе не означает отказ от «будущих» процентов или неустойки, а цифры в реестре — это фиксация состояния долга на дату уступки, но не ограничение объема прав.
Таким образом, Верховный суд признал, что суды неправильно истолковали договор уступки и нормы статей 384, 431 Гражданского кодекса, незаконно ограничили права ИП только суммой на дату уступки. Дело направлено на новое рассмотрение, где должны заново оценить требования о процентах и неустойке за весь заявленный период.
Важно! Если долг продан коллекторскому агентству или частному лицу, это не значит, что можно будет не платить проценты или неустойку.
Что нужно знать заемщику про уступку долга
- В России покупать долги можно через уступку права требования (договор цессии). Процесс описан в статье 388 Гражданского кодекса. Уступка должна не противоречить закону и договору, а в ряде случаев может требовать согласия должника. Обычно в договоре кредитования прописано, что долг может быть продан другому лицу или организации. Новый кредитор обычно получает права в том объеме, который существовал к моменту перехода, в том числе и связанные права: проценты, неустойка.
- Если уступка противоречит закону или условиям договора, должник может ее оспорить и добиться отмены через суд.
- Заемщик имеет право запретить уступку прав по своей задолженности третьим лицам. Если долг продан, заемщик вправе требовать доказательств перехода права требования: договоры цессии или хотя бы уведомления. Если этого не сделать, можно заплатить «не тому».
- Чаще всего покупают «проблемные» долги: исковая давность, ошибки в расчете процентов/неустойки, отсутствие документов, споры по объему уступки — как раз поэтому такие требования продают с дисконтом.
Расскажите в комментариях
Более 100 предложений от надежных МФО из списка ЦБ
Мой профиль