Банк может заблокировать ваш накопительный счет. Разбираемся, в каких случаях это возможно и что делать дальше

Накопительный счет — удобный банковский инструмент, позволяющий клиенту получать доход по счету и при этом распоряжаться своими средствами безо всяких ограничений. Однако в последнее время встречаются жалобы клиентов банков на блокировки таких счетов. Посмотрим, в каких случаях банк может заблокировать накопительный счет и как вернуть доступ к своим средствам в кратчайшие сроки.

В каких случаях возможна блокировка накопительного счета или отдельных операций по счету

Чаще всего временная блокировка накопительного счета или отдельных переводов связана с операциями по счету, которые подпадают под критерии подозрительных операций согласно закону №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и требованиям Росфинмониторинга и Банка России по противодействию мошенничеству.

«Причины блокировки накопительных счетов в целом те же, что и для обычных карточных счетов. В основном это какие-то нестандартные, по мнению банка, операции. Если операция лишена экономического смысла, то значит выглядит подозрительной, и поэтому банк заблокирует счет», — объясняет аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.

Вот некоторые виды операций, на которые банки особенно обращают внимание:

• Любые переводы на сумму от 1 млн рублей (ст. 6 № 115-ФЗ). Однако это не означает, что операции с меньшими суммами остаются без контроля.
• Переводы на счет, находящийся в базе данных мошеннических операций или в черном списке банка.
• Нетипичные операции для данного клиента — по времени, сумме или частоте переводов.

В 2026 году Банк России расширил список признаков мошеннических операций, добавив еще шесть. Здесь можно ознакомиться с полным списком. 

Когда могут заблокировать счет по запросу государственных органов

Федеральная налоговая служба Российской Федерации (ФНС РФ) имеет полномочия по блокировке банковских счетов налогоплательщиков в случаях налоговых нарушений. Проверить возможную блокировку по запросу ФНС можно с помощью онлайн-сервиса, доступного на официальном сайте налоговой службы.

Более подробно о блокировках счетов по запросу налоговой службы можно прочесть здесь.

На накопительный счет, так же как и на прочие счета, может быть наложен арест Федеральной службой судебных приставов (ФСПП) в рамках исполнительного производства. При этом арестован может быть не весь счет, а только определенная сумма, необходимая для выплаты задолженности (например, по алиментам). Проверить наличие исполнительных производств по физическим или юридическим лицам можно на официальном сайте ФСПП.

Продолжают ли начисляться проценты по счету в период блокировки

По словам экспертов, временная блокировка счета, в отличие от полного закрытия счета, не прекращает начисление процентов по вкладу.

«Блокировка не прекращает действие договора и не лишает клиента права на доход. Деньги остаются на счете, просто временно недоступны для расходных операций. Не начислять проценты банк может только в двух случаях: если такое условие прямо закреплено в договоре конкретного продукта либо если счет закрыт, а не заблокирован», — объясняет эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева.

Как снять ограничения по накопительному счету

Для возвращения доступа к накопительному счету в первую очередь необходимо выяснить причину блокировки, обратившись в кредитную организацию.

«Чтобы вернуть доступ к заблокированному накопительному счету, как и в случае блокировок любых других счетов, следует обратиться в банк — сначала по телефону, а если это не приведет к успеху, то лично в отделение банка. В более сложных случаях необходимо подавать жалобу в Центробанк, а далее — обращаться в суд», — объясняет Игорь Додонов.

Для восстановления доступа к счету банк, скорее всего, потребует документы, подтверждающие законность проводимых операций. Важно внимательно ознакомиться со списком этих документов и по возможности предоставить их все сразу, одним пакетом. «На практике именно скорость и корректность ответа со стороны клиента определяют, насколько быстро ограничения будут сняты. Игнорирование запросов или конфликтная позиция лишь затягивают процесс», — подчеркивает Гаянэ Замалеева.

Если накопительный счет заблокирован или арестован по решению ФНС или ФСПП, необходимо выполнить требования данных организаций (чаще всего они связаны с уплатой задолженности), после чего ограничения со счета будут сняты в течение нескольких дней. Если этого не произошло, необходимо связаться с организацией, наложившей ограничения на счет.

Если после предоставления банку всех необходимых документов кредитная организация отказывается разблокировать накопительный счет, вы можете обратиться в Межведомственную комиссию (МВК) Банка России.  

Обращаться в МВК необходимо, только если банк отказал в совершении операции, а отказать он может лишь при наличии подозрений в отмывании денег и финансирования терроризма.

Для обращения в МВК Банка России можно подать заявку через интернет-приемную на официальном сайте организации, указав тему: «Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии с Законом № 155-ФЗ».

Важно! Перед обращением в МВК необходимо после первого отказа банка в совершении операции подать в него заявление об отсутствии оснований для отказа с подтверждающими документами.

В случае получения информации от банка, что документы не приняты и операция не может быть совершена, клиент имеет право обратиться в МВК Банка России. При этом важно подать обращение по установленной форме и приложить все необходимые документы в соответствии с Положением Банка России от 23.09.2024 № 842-П.

Обратите внимание: существует также Межведомственная комиссия Росфинмониторинга — несмотря на схожее название, она не рассматривает обращения, связанные с ограничением банковского обслуживания. Необходимо обращаться именно в Межведомственную комиссию Банка России.

При отказе со стороны МВК Банка России у вас остается право обратиться в суд.