«Хочу взять кредит, но у меня серьезное заболевание». Как повысить шансы на одобрение

Закон не запрещает выдачу кредитов людям с тяжелыми заболеваниями, но на практике получение займа для клиента, имеющего проблемы со здоровьем, может оказаться задачей со звездочкой. Разбираемся, что можно сделать в такой непростой ситуации.

Могут ли отказать в выдаче кредита из-за болезни (инвалидности) заемщика

Болезнь или инвалидность не может стать основанием для отказа в выдаче кредита — это стало бы дискриминацией по признаку инвалидности (ст. 3.1 ФЗ № 181 «О социальной защите инвалидов Российской Федерации»).

В 2022 году Банк России также публиковал информационное письмо о «недопущении дискриминации на финансовом рынке в отношении лиц с инвалидностью и пожилого населения». 

Тем не менее болезнь может косвенно повлиять на решение банка, который прежде всего заботится о минимизации своих рисков при любых финансовых операциях.

При принятии решения банки руководствуются методиками скоринга — автоматизированными системами оценки рисков. Они проверяют:

• кредитную историю (своевременность платежей, наличие просрочек, количество действующих кредитов);
• доход и стабильность занятости (официальная зарплата, стаж на последнем месте работы);
• уровень долговой нагрузки (соотношение платежей по кредитам к доходу — ПДН);
• возраст и гражданство (стандартные требования: 21–70 лет, гражданство РФ);
• наличие залога или поручителей (для крупных сумм).

Болезнь может привести к сокращению дохода заемщика, частым больничным, необходимой реабилитации, росту расходов из-за необходимости лечения. Риск невыплаты кредита повышается, а если  заемщик не застрахован от потери трудоспособности, банк лишается подушки безопасности.

Обратите внимание! Потенциальный заемщик не обязан ставить в известность банк о своей инвалидности, но эта информация все равно выяснится на этапе проверки источника дохода (если заемщик оформил пенсию по инвалидности).

Вероятность одобрения во многом зависит от степени тяжести заболевания: инвалидам I группы, скорее всего, откажут, поскольку страховые компании не станут оформлять страховку жизни и здоровья человеку, в случае смерти которого некому будет возместить ущерб кредиторам.

Если инвалидность связана с психическими нарушениями, подписывать документы такой человек не имеет права, кредит может оформить опекун. 

Инвалидам II группы получить займ проще, если они могут подтвердить стабильный доход и сумма кредита невелика. Проще всего в этой ситуации инвалидам III группы, которые могут работать и нередко способны продемонстрировать достаточный уровень заработка, — у них хорошие шансы на одобрение. 

На Банки.ру можно посмотреть актуальные варианты кредитов для людей с инвалидностью.

Люди с инвалидностью могут оформить семейную или Дальневосточную ипотеку на стандартных условиях, участвовать в других льготных программах на общих основаниях.

Базовый пакет документов, необходимый для получения займа, включает паспорт, СНИЛС, копию трудового договора и последнего заполненного разворота трудовой книжки, справки, подтверждающие уровень основного дохода.

Как повысить шансы на одобрение заявки

1. Подтвердить доход: банки охотнее работают с заемщиками, у которых есть официальная занятость и белая зарплата. Дополнительные источники дохода — дивиденды, арендные платежи и т. п. — тоже стоит подтвердить документами: договорами, выписками со счетов и т. п.
2. Оформить страховку. Хотя страховые компании часто избегают клиентов с серьезными заболеваниями, инвалидам III группы нередко удается получить полис. Да, страховка может обойтись дорого, но она заметно повышает доверие банка.
3. Найти поручителя. Это должно быть платежеспособное лицо с устойчивым доходом и чистой кредитной историей. Поручитель фактически гарантирует банку возврат средств, если заемщик не справится с обязательствами.
4. Предложить залог. Если у заемщика есть недвижимость (кроме единственного жилья), ее можно использовать как обеспечение кредита. Это снижает риски для банка и увеличивает вероятность одобрения заявки.

Вам отказывали в кредите?

Расскажите о ситуации, когда вы сталкивались с отказом по кредиту из-за болезни

Прокомментировать