Жизнь всегда вносит коррективы в наши планы, и все, что мы можем, — быть готовыми к этому и продумывать различные сценарии заранее. Уход на больничный и потеря дохода могут поставить под угрозу выплаты по ипотеке, а за этим последуют штрафные санкции и даже отъем жилья. Расскажем, что делать, если платеж стал непосильным, и как подготовиться к этому заранее.
Нужно ли платить ипотеку во время больничного
Сам факт болезни, как и снижение дохода, не является причиной для приостановки выплат по ипотеке. Договор продолжает действовать, а ежемесячные платежи должны поступать в полном объеме и в срок. Поэтому ключевая задача заемщика — не допустить просрочек и сразу же связаться с банком, как только становится понятно, что доход снизился и есть риск не справиться с платежами. Ошибка многих заемщиков — ждать фактической просрочки, рассчитывая на скорое восстановление.
Банк не обязан идти навстречу, но на практике обычно удается найти приемлемые для всех варианты снижения финансовой нагрузки, если вы заранее сообщили о проблемах и в прошлом не было просрочек. Для подтверждения снижения дохода могут потребоваться больничный лист, справки о доходах или медицинские документы.
Что делать с ипотекой при потере дохода
В зависимости от политики банка и конкретной ситуации возможно несколько решений проблемы.
- Кредитные каникулы — процедура временной приостановки или снижения платежей по кредиту, предусмотренная законом. Каникулы можно оформить в отношении ипотечной квартиры или дома, но только если сумма кредита не превышает 15 млн рублей. Каникулы предоставляются, если выполняется хотя бы одно из условий: заемщик потерял работу и встал на учет в службу занятости; стал инвалидом I или II группы; заболел и находится на больничном более двух месяцев подряд; доход за последние два месяца уменьшился более чем на 30%, платеж по ипотеке превышает половину месячного дохода; в семье появились новые иждивенцы, доход упал минимум на 20%, а ипотечный платеж превышает 40% от ежемесячного дохода; жилое помещение попало в зону ЧС; заемщик-пенсионер, получающий пенсию по старости, остался без работы.
У различных банков действуют собственные программы ипотечных каникул, поэтому об их условиях нужно узнавать напрямую у менеджера.
Важно: ипотечные каникулы можно оформить только один раз в течение действия договора ипотеки.
- Реструктуризация — процедура изменения условий займа, например, уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока договора или временная заморозка выплаты тела кредита (проценты банку при этом нужно выплачивать). Такая процедура — это не право заемщика, а предмет договоренности, поэтому условия зависят от конкретного банка.
- Рефинансирование ипотеки подразумевает оформление нового кредита в другом банке и погашение прежнего. Это выгодно, только если другой банк предлагает более выгодные условия (ставка ниже более чем на 1,5%) или если вы погасили менее половины ипотеки (так как в начале ипотеки основная часть платежей уходит на выплату процентов банку).
- Банкротство — крайняя мера, к которой следует прибегать, взвесив все за и против. В ходе этого процесса все имущество заемщика, включая ипотечное жилье, продается с торгов. При больших суммах долга банкротство оформляется через суд, что предполагает дополнительные расходы.
- Временная сдача ипотечного жилья в аренду. Эта опция подходит тем, у кого есть другое место жительства, квартира достроена и подходит под сдачу. Кроме того, нужно заранее уточнить у банка, не противоречит ли это условиям договора. Такая временная мера поможет пережить период снижения или потери дохода.
Как обезопасить себя заранее
Чтобы не подвергать себя лишнему стрессу из-за снижения дохода, лучше подготовиться заранее.
- Первое правило финансовой грамотности — иметь в запасе сумму, равную трем — пяти ипотечным платежам. Как правило, этого времени хватает, чтобы восстановить здоровье или найти новую работу.
- Оформить страховку жизни и здоровья. Такой полис не является обязательным, но в случае болезни или наступления инвалидности страховая компания возьмет выплату долга на себя — полностью или частично. Кроме того, с таким полисом ставка по ипотеке будет ниже. Обратите внимание: чем дешевле страховка, тем больше исключений она содержит, поэтому, если вы ее оформляли «для галочки», условия полиса могут включать только риски смерти и наступления инвалидности, а обычный (даже длительный) больничный может входить в перечень исключений.
- Берите ипотеку с платежами не более 30–35% от ежемесячного дохода, чтобы нагрузка на бюджет была не такой существенной. А при досрочном внесении платежей уменьшайте сумму долга, а не срок, особенно если работа нестабильная.
Поделитесь опытом
Оформите ипотечное страхование выгодно на Банки.ру
Мой профиль