По данным Центрального банка РФ, по итогам 2025 года доля безналичных платежей в России достигла 88%. Глава регулятора Эльвира Набиуллина отметила, что за десять лет страна совершила колоссальный рывок: в 2015 году этот показатель составлял всего 31%.
Поэтому отказ бизнеса от эквайринга означает потерю значительной части клиентов и выручки. Разбираемся, что такое эквайринг, сколько стоит подключение, как не переплатить и какой вид эквайринга подходит вашему бизнесу?
Промокоды, скидки и другие бонусы от партнеров Банки.ру — на одной странице
Что такое эквайринг и как он работает
Эквайринг — это банковская услуга, позволяющая предпринимателю принимать безналичную оплату от покупателей. Простыми словами, эквайринг связывает магазин, банк и платежную систему для того, чтобы деньги с карты клиента попали на ваш расчетный счет.
С юридической точки зрения эквайринг регулируется нормами гражданского законодательства РФ о безналичных расчетах гл.46 Гражданского кодекса РФ, а также Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Банк, оказывающий эту услугу, именуется банком-эквайером.
Как работает эквайринг
Весь процесс занимает всего несколько секунд, но за это время происходит несколько последовательных действий.
- Покупатель прикладывает карту к терминалу в магазине или оплачивает заказ на сайте. Платежный терминал (или платежный шлюз в случае интернет-эквайринга) считывает информацию о карте и формирует запрос на списание средств.
- Запрос направляется в банк-эквайер — это тот банк, с которым у предпринимателя заключен договор эквайринга. Именно он предоставляет терминал или техническое решение для приема карт.
- Банк-эквайер передает запрос в платежную систему. Платежная система выступает в роли технологического хаба, который знает, в каком банке выпущена карта покупателя.
- Платежная система направляет запрос в банк-эмитент — это банк, который выпустил карту покупателя. Банк-эмитент проверяет наличие средств на счете, блокирует нужную сумму и дает разрешение на операцию.
- Подтверждение транзакции возвращается по той же цепочке к платежному терминалу, который выдает чек. Деньги списываются с карты покупателя, после чего через клиринг и расчеты поступают на ваш расчетный счет.
Сегодня есть более современные решения. Например, при оплате через Систему быстрых платежей (СБП) по QR-коду цепочка короче: деньги уходят напрямую с расчетного счета покупателя в банке-эмитенте на ваш счет, минуя платежные системы. Это часто позволяет устанавливать более низкую комиссию за эквайринг.
Какие есть виды эквайринга
Современный бизнес может выбирать между несколькими форматами приема безналичных платежей в зависимости от специфики работы: стационарная ли у вас точка, выездная торговля или интернет-магазин.
Торговый эквайринг: POS-терминал, офлайн-точка
Торговый эквайринг — это классический вариант для стационарных магазинов, кафе, аптек и салонов красоты. Для его реализации банк-эквайер предоставляет предприятию торговли или услуг POS-терминал — устройство для безналичной оплаты, которое устанавливается на кассе.
Покупатель прикладывает карту или смартфон к терминалу, после чего средства списываются и поступают на расчетный счет бизнеса. Это надежная и отработанная схема с широкой поддержкой всех типов карт (включая «Мир», Visa и Mastercard) и мобильных кошельков. Основной минус — терминал привязан к конкретному месту, и его сложно использовать вне торговой точки.
Мобильный эквайринг: mPOS, курьеры, выездная торговля
Для бизнеса, который не привязан к одному месту, создан мобильный эквайринг. Здесь используется компактное портативное устройство (mPOS-терминал), которое подключается к смартфону или планшету через Bluetooth.
Также существуют полностью программные решения, которые позволяют принимать оплату прямо на смартфоне со встроенным NFC-модулем. Мобильный эквайринг незаменим для служб доставки, выездного ремонта и обслуживания, такси, курьерских служб и организации оплаты в любых полевых условиях.
Важное преимущество мобильного эквайринга — его мобильность и часто более низкая стоимость оборудования по сравнению со стационарными терминалами.
Интернет-эквайринг: интернет-магазины, оплата на сайте
Если у вас интернет-магазин или вы продаете товары и услуги через сайт, вам понадобится интернет-эквайринг. Это технология, которая позволяет интегрировать платежный шлюз на ваш сайт, чтобы принимать оплату банковскими картами, электронными кошельками (вроде ЮMoney) и через мобильные приложения банков онлайн.
Покупатель заполняет на сайте форму с реквизитами карты или выбирает альтернативный способ оплаты, после чего средства поступают на ваш счет. Интернет-эквайринг обязателен для любого онлайн-бизнеса.
QR-эквайринг (СБП): оплата по QR-коду
Вместо карточного терминала на кассе размещается QR-код. Покупатель сканирует его через мобильное приложение своего банка, подтверждает оплату, и деньги поступают напрямую на расчетный счет продавца, минуя платежные системы.
В отличие от классического эквайринга, где комиссия может достигать 1-2 процентов и выше, комиссия за оплату через QR-код СБП составляет, как правило, от 0,4 до 0,7 процента. Это значительно выгоднее, особенно для малого бизнеса с невысокими оборотами.
С 1 сентября 2026 года в России вводится единый QR-код НСПК, который объединит в себе прием платежей через СБП, цифровой рубль и другие сервисы. Все банки и торгово-сервисные предприятия обязаны будут его использовать. Таким образом, QR-эквайринг становится не просто альтернативой, а обязательным стандартом.
Кроме того, с 1 мая 2026 года для бизнеса введена плата за переводы через СБП — она составляет фиксированные три рубля за операцию, что все равно существенно дешевле классического эквайринга. Подробнее об этом читайте в нашем материале:
SoftPOS: смартфон вместо терминала
SoftPOS — это технология 2025–2026 годов, которая позволяет принимать бесконтактные платежи напрямую на NFC-смартфон без использования какого-либо дополнительного оборудования.
Бизнесу не нужно покупать или арендовать POS-терминал. Достаточно установить специальное приложение на смартфон с поддержкой NFC и пройти регистрацию. После этого продавец может принимать оплату, просто поднеся карту или смартфон покупателя к своему телефону.
Сколько стоит эквайринг: тарифы и комиссии в 2026 году
Итоговая комиссия, которую банк удерживает с каждой безналичной операции, состоит из трех частей:
- Межбанковская составляющая. Это плата, которую банк продавца перечисляет банку покупателя за использование карты или другого платежного инструмента. Ее размер устанавливает платежная система. Ставка зависит от типа карты (дебетовая, кредитная, премиальная) и вида операции (оплата в магазине или через интернет).
- Плата платежной системе. Это комиссия, которую взимает за обработку транзакции платежная система (например, «Мир»). Обычно она составляет десятые доли процента от суммы платежа или фиксированную сумму.
- Наценка банка-эквайера. Это та часть комиссии, которая остается банку, предоставившему вам терминал. Именно этот параметр варьируется от банка к банку и зависит от объема ваших операций, сферы деятельности и того, пользуетесь ли вы другими услугами этого банка, например, расчетный счет, зарплатный проект.
Важная особенность 2026 года: комиссия за эквайринг облагается налогом на добавленную стоимость по ставке 22%. Это изменение налогового законодательства напрямую коснулось банковских услуг. Уточняйте у банка, входит ли НДС в объявленную ставку комиссии, или он начисляется сверх нее. В большинстве случаев банки включают НДС в итоговый процент, но эта практика может различаться.
Подберем выгодный эквайринг с бесплатным обслуживанием
От чего зависит итоговая комиссия
Конечный размер комиссии по эквайрингу определяется несколькими факторами:
Вид эквайринга. Самые низкие ставки — у торгового (офлайн) и QR-эквайринга через Систему быстрых платежей (СБП). Самые высокие — у интернет-эквайринга, так как операции без физического предъявления карты считаются более рискованными.
Оборот по эквайрингу. Чем больше сумма всех платежей за месяц, тем меньше процентов возьмет банк. Многие банки применяют регрессивную шкалу: например, до 300 тысяч рублей — 2%, от 300 тысяч до 1 миллиона — 1,5%, свыше миллиона — 1,2%.
Сфера деятельности. Для социально значимых категорий (образование, благотворительность, медицина) банки часто предлагают пониженные ставки. Для некоторых ниш с высокими рисками возвратов (например, игровая индустрия, онлайн-казино) комиссия может быть выше.
Комплекс услуг. Если вы открываете в банке расчетный счет, подключаете зарплатный проект или бизнес-карты, банк может предоставить скидку на эквайринг.
В 2026 году типичные диапазоны комиссий для малого бизнеса в России выглядят так:
| Вид эквайринга | Диапазон комиссии |
| Торговый (офлайн-точка, POS-терминал) | от 0,8% до 2,5% |
| Интернет-эквайринг (оплата на сайте) | от 1,5% до 3,5% |
| Мобильный эквайринг (mPOS, курьеры) | от 1,6% до 2,8% |
| QR-эквайринг (оплата через СБП) | от 0,4% до 0,7% |
Данные в таблице являются рыночными ориентирами. Конкретные цифры зависят от банка, вашего оборота и условий договора.
QR-эквайринг через Систему быстрых платежей (СБП) — самый выгодный по комиссии. Для большинства видов бизнеса она составляет 0,4–0,7 процента. Исключение — некоторые категории, например, лотереи, для которых тариф может быть выше. Кроме того, с 1 мая 2026 года для бизнеса введена плата за переводы через СБП в размере 3 рублей за операцию, что все равно остается значительно дешевле классического эквайринга.
Есть ли дополнительные расходы за эквайринг
При выборе тарифа не ограничивайтесь только заявленной комиссией. В договоре эквайринга могут быть дополнительные платежи:
- Плата за терминал. Оборудование можно купить (от 10 000 до 30 000 рублей за один POS-терминал) или взять в аренду (от 200 до 1 500 рублей в месяц). Некоторые банки предлагают аренду за 0 рублей при определенных условиях, например, при высоком обороте.
- Техническая поддержка. Выезд мастера для ремонта или настройки может оплачиваться отдельно.
- Минимальный оборот. Некоторые банки устанавливают нижнюю границу суммы транзакций в месяц. Если вы не достигаете этого порога, комиссия может быть повышена или начислен дополнительный сбор.
- Плата за эквайринговую отчетность. Иногда банк взимает небольшую сумму (100–300 рублей в месяц) за предоставление детализированного отчета о транзакциях.
- Штраф за простой терминала. Встречаются условия, при которых если вы не проводили операции через терминал в течение месяца, банк начисляет штраф.
- НДС. С 2026 года ставка НДС составляет 22 процента. Убедитесь, входит ли НДС в объявленную комиссию. В противном случае фактическая ставка окажется выше.
Частые ошибки при выборе эквайринга
Смотреть только на процент, игнорируя скрытые платежи. Низкая комиссия часто соседствует с платной арендой терминала (от 200 до 1 500 рублей в месяц), штрафами за недобор минимального оборота или платой за эквайринговый отчет. Всегда запрашивайте полный расчет ежемесячных затрат до подписания договора.
Не проверять совместимость терминала с кассой. Не все POS-терминалы интегрируются с популярными кассовыми программами (1С, «МойСклад») и онлайн-кассами. Уточните совместимость у менеджера банка, особенно если у вас интернет-магазин или автоматизированный учет товаров.
Не учитывать сроки зачисления при кассовых разрывах. Деньги от безналичных платежей могут идти от одного до пяти рабочих дней. Для бизнеса с быстрым оборотом, например, доставка еды или общепит, задержка даже на день способна создать кассовый разрыв. Выбирайте банки с зачислением не реже одного раза в день.
Игнорировать СБП как дешевую альтернативу. Классический эквайринг обходится малому бизнесу в 1,2–2,5%, тогда как комиссия за оплату через QR-код Системы быстрых платежей (СБП) составляет всего 0,4–0,7%. Рассмотрите QR-эквайринг как основной или дополнительный способ приема платежей, особенно если у вас розничный магазин или кафе.
Эквайринг для бизнеса: частые вопросы
Можно ли работать без расчетного счета?
Нет. Договор эквайринга требует наличия расчетного счета у юрлица или ИП, так как безналичные деньги покупателя должны поступать именно на него. Принимать карты на счет физлица — нарушение, которое в 2026 году банки пресекают блокировками, а налоговая может переквалифицировать такие доходы.
Обязан ли ИП принимать карты?
Прямой юридической обязанности принимать карты у ИП нет, но отказ от безналичной оплаты ведет к потере большого количества клиентов. Если ваша выручка превышает порог, установленный для онлайн-касс (например, в торговле — 20 млн рублей в год), вы обязаны установить кассу, а технически с ней можно принимать и карты — но это рыночная необходимость, а не закон.
Что лучше: купить или арендовать терминал?
Покупка терминала выгоднее при использовании дольше двух лет. Аренда больше подходит для старта или сезонного бизнеса, так как не требует крупных вложений, но при долгосрочной работе обходится дороже.
Можно ли подключить эквайринг за 1 день?
Технически да — некоторые банки предлагают ускоренное подключение за сутки при онлайн-заявке и открытом расчетном счете. Однако стандартный срок составляет 2–7 дней из-за проверки документов, доставки терминала и тестового платежа. Для SoftPOS (прием на смартфон) процедура обычно быстрее.
Чем эквайринг отличается от СБП?
При классическом эквайринге деньги идут через платежную систему с комиссией 1,5–2,5%, а при оплате через СБП по QR-коду — напрямую со счета покупателя на ваш счет, комиссия всего 0,4–0,7%. СБП дешевле и быстрее, но не все покупатели им пользуются; оптимально сочетать оба способа.
Задавайте их в комментариях
Мой профиль
