Мужчина взял в банке кредит и через некоторое время перестал платить. Банк не успел взыскать деньги через суд в течение трехлетнего срока исковой давности и продал задолженность коллекторскому агентству.
Коллекторы подали в суд, но мужчина не пришел на заседание. Судья рассматривал спор без должника и удовлетворил иск: коллекторы получили судебный приказ и направились к приставу, чтобы взыскать деньги. Мужчину при этом никто не уведомлял о суде и проигранном деле.
Когда приставы пришли к мужчине, он отменил судебный приказ, потому что не получал уведомление. По закону для этого достаточно подать в суд возражение и указать, что не получал копии документов и вообще не знал о суде. Мужчина так и сделал — и приставам пришлось остановить взыскание.
Однако через год коллекторы стали звонить и требовать вернуть деньги. Законно ли это и что теперь делать?
Чтобы не попасть в такую ситуацию, регулярно отслеживайте свою кредитную историю и бесплатно получайте подробный отчет в приложении Банки.ру. Вам будет доступно:
- График изменения кредитного рейтинга
- Действующие кредитные продукты
- Расчет нагрузки по платежам
- Советы и рекомендации по улучшению кредитной истории
- Расчет финансового потенциала (какую сумму вам могут одобрить)
Что делать, если обнаружили в отчете долг, которому уже больше трех лет, и как быть, если коллекторы требуют вернуть деньги, объясняет Римма Фатыхова, руководитель практики по банкротству и арбитражным спорам «АНП Зенит».
Как долги попадают к коллекторам
Коллекторы — это сотрудники банка или коллекторского агентства, которые занимаются взысканием просроченной задолженности. Любой банк нанимает коллекторов в штат или пользуется услугами агентства, потому что всегда есть просроченная задолженность, которую нужно как-то возвращать. В начале 2026 года просрочка по кредитам достигла 1,65 трлн ₽ — банки пытаются вернуть эти деньги с помощью коллекторов.
«В описанной ситуации у коллекторов остаются два легальных инструмента: вести переговоры о добровольном урегулировании и теоретически снова обратиться в суд. Но судебная перспектива слабая: исковая давность применяется по заявлению должника, и при таком заявлении суд должен отказать в иске. Без действующего судебного акта приставов быть не может. Контакты с должником допустимы только в рамках 230-ФЗ; по потребкредиту новый взыскатель должен быть банком, МФО или профессиональной коллекторской организацией из реестра», — поясняет Римма Фатыхова.
Безнадежный долг. Иногда заемщик не платит по кредиту больше трех месяцев, а взыскать с него деньги невозможно. Например, человек не имеет никакого имущества или просто уехал за границу. Такой долг называют безнадежным или невозвратным. Банки продают безнадежные долги коллекторским агентствам за несколько процентов от суммы.
Затем коллектор обязан уведомить должника, что купил право требования у банка. И только после этого может начать процедуру взыскания, если не истек срок исковой давности.
Как работает срок исковой давности
Срок исковой давности — это период, в который можно обратиться в суд за защитой своих прав. В случае с просроченным кредитом у банка или коллекторов есть три года, чтобы подать иск и взыскать задолженность в судебном порядке.
При продаже долга срок не обнуляется. Коллектор получает ровно тот объем прав, который был у банка, включая все «слабые места»: пропуск срока исковой давности, спорные расчеты, отсутствие документов, отмененные приказы. Перемена лиц в обязательстве не меняет ни начало, ни порядок исчисления срока исковой давности.
Например, если у банка остался лишь год на взыскание долга через суд, то коллектор, покупая долг, получает только один год срока исковой давности.
Коллектор может выиграть суд, даже если срок давности прошел. Срок исковой давности не применяется автоматически: если должник не заявил о пропуске срока до вынесения решения, суд не сделает это за него.
Если у кредита есть график платежей, срок давности считается отдельно по каждому платежу. Например:
| Сумма платежа | Дата платежа | Срок исковой давности |
| 15 000 ₽ | 15 июля 2026 г. | 15 июля 2029 г. |
| 15 000 ₽ | 15 августа 2026 г. | 15 августа 2029 г. |
Должник иногда может случайно продлить срок исковой давности. Если должник совершает действия, показывающие признание долга, срок начинает течь заново. Например, если попросил отсрочку, предложил банку изменить условия договора или внес платеж по кредиту.
Частичная оплата кредита означает признание всего долга, только если должник специально оговорил это. По кредитам с платежным графиком признание одного платежа не прерывает срок по остальным платежам.
Что могут делать коллекторы после покупки долга
Деятельность коллекторов регулируется 230-ФЗ. Закон разрешает коллекторам взыскивать задолженность, встречаться с должником, звонить ему и писать по Имейл, в мессенджеры или бумажную почту. Но нельзя:
- Применять физическую силу, угрожать или запугивать.
- Звонить и писать в ночное время (с 22:00 до 8:00 в будни, с 20:00 до 9:00 в выходные).
- Превышать лимит: более одного звонка в день, двух — в неделю и четырех сообщений в неделю.
- Использовать данные родственников и коллег, если они не были указаны как контактные лица при оформлении договора.
- Проникать в жилище без согласия, портить имущество, арестовывать счета и описывать имущество.
Коллекторы не могут «обнулить» срок исковой давности. Если они покупают долг, срок не обнуляется автоматически.
Что делать, если коллектор требует вернуть долг с истекшим сроком давности
Если у кредита закончился срок давности, такой долг можно не возвращать. Однако срок давности не отменяет наличие долга автоматически — нужно подать в суд письменное ходатайство (заявление) о применении срока исковой давности, сославшись на статью 199 ГК РФ.
Не следует переводить коллекторам даже небольшие суммы или подписывать документы о признании долга. Любая новая выплата или письменное согласие может прервать срок исковой давности, и он начнет течь заново.
Даже если срок исковой давности истек и коллекторы уже не могут обращаться в суд, они все равно имеют право взыскивать деньги: писать, звонить, встречаться и требовать вернуть долги.
Что нужно запомнить
- Банк может продать долг коллекторскому агентству или самостоятельно начать процедуру взыскания.
- Взыскать долг через суд можно в пределах срока исковой давности — трех лет. Если срок прошел, долг не отменяется автоматически. Теряется лишь возможность у кредитора защищать интересы в суде.
- Если срок исковой давности истек, единственный легальный инструмент коллекторов — вести переговоры.
Сталкивались с давлением или неподобающим поведением?
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
Мой профиль