Для того чтобы получить кредит в банке, не всегда, оказывается, нужно заключать отдельный кредитный договор. Иногда бывает достаточно заполнить анкету-заявление, которая одновременно является еще и офертой. В этом случае если банк одобрит предоставление займа, то обязательно откроет счет клиенту и перечислит туда деньги. Вот только заемщики не всегда узнают об этом.
При получении любого кредита потенциальному заемщику прежде всего нужно заполнить анкету, указав в ней всю необходимую для банка информацию о себе, а также написать соответствующее заявление. Уже после принятия банком решения о выделении займа с клиентом заключается кредитный договор. Такова стандартная схема, принятая во многих финансовых институтах.
Существует и другой вариант — предложить клиенту заполнить анкету-заявление, которая одновременно служит офертой заемщика банку на заключение соглашения о кредитовании. Это означает, что при одобрении (акцепте) банком такой заявки на кредит она автоматически становится кредитным договором. Строго говоря, это не противоречит Гражданскому кодексу, ст. 432 которого говорит, что договор может заключаться посредством оферты — предложения подписать договор одной из сторон (в данном случае потенциальный заемщик) и ее акцепта — принятия предложения другой стороной (в данном случае перечисление банком суммы кредита на текущий счет).
«Существует широко распространенное, но вместе с тем ошибочное мнение, что договор может заключаться только путем составления одного документа, который одновременно подписывается сторонами, — отмечают в Альфа-Банке. — Направление оферты одной стороной и ее акцепт другой — распространенная процедура заключения договора, предусмотренная гражданским законодательством».
Подобные заявки можно встретить в Альфа-Банке при получении «персонального кредита» и в Райффайзенбанке по любым нецелевым кредитам. В «Альфе» офертные заявления объясняют в том числе и удобством для клиента — не надо еще раз приходить в отделение для подписания кредитного договора. Вот только, ставя подпись под таким документом, нужно понимать, что обратного пути нет: одобрив заявку на кредит, банк в любом случае выделит деньги, даже если к тому моменту человек передумает брать заем.
Бывают и другие ситуации: банк одобрит и выдаст кредит по такой заявке, но не сообщит об этом клиенту. Так случилось, например, с посетителем портала Банки.ру Александром под ником ShelAND, который еще в 2008 году обратился за кредитом в Альфа-Банк. Хотя заявку банк одобрил, клиент принял решение воздержаться от займа. Спустя пару лет после этого он получил от службы взыскания Альфа-Банка СМС-сообщение с требованием погасить задолженность. Как выяснилось, все это время с открытого банком текущего счета списывались суммы в счет погашения кредита, в итоге, когда лимит средств на нем был исчерпан, псевдозаемщик в глазах банка стал должником.
Далее последовало судебное разбирательство, в ходе которого ShelAND выиграл дело. Суд признал кредитный договор незаключенным и отказал Альфа-Банку во взыскании задолженности по нему. Решение было обосновано тем, что в анкете-оферте, которую подписал Александр, не была указана полная стоимость кредита; кроме того, заемщик не получил на руки график платежей. Это нарушает ст. 10 закона «О защите прав потребителей». Также суд сослался на закон «О банках и банковской деятельности», согласно которому в договорах должны быть прописаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов. По мнению суда, тот факт, что график погашения и полная сумма кредита не были согласованы с клиентом, свидетельствует об отсутствии акцепта оферты банком. Соответственно, дальнейшие действия «Альфы» — открытие счета, зачисление на него средств — следует понимать как акцепт на других условиях.
Как поясняет партнер юридической компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов, если бы банк указал в заявлении-оферте все необходимые условия кредита, то у суда не было бы оснований считать этот договор незаключенным. Поэтому, обращаясь в кредитную организацию за займом, будет не лишним выяснить, какое именно заявление вы заполняете. По словам Дубова, отозвать оферту можно до ее акцепта, то есть в данном случае до того момента, как банк одобрит заявку. Согласно Гражданскому кодексу, отозвать оферту после ее принятия уже нельзя. Следовательно, договор будет считаться заключенным.
Чтобы избежать ситуаций, когда банк принимает оферту, а клиент к тому моменту уже передумал брать кредит, в Райффайзенбанке еще раз подтверждают у заемщика его согласие. «При подаче заявки клиенту объясняют, что после принятия положительного решения с ним свяжется сотрудник банка, еще раз проговорит условия одобренного кредита и только после получения согласия клиента кредитные средства будут зачислены на его счет», — указывает руководитель дирекции обслуживания физических лиц, член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.
После того как оферта принята и договор считается заключенным, можно уже говорить только о расторжении кредитного соглашения по инициативе клиента. «Если клиент решит, что кредит ему больше не нужен, то, соответственно, ему необходимо обратиться в банк, подать в установленной форме заявление о расторжении соглашения о кредитовании и погасить задолженность, при желании закрыть текущий счет», — поясняют в Альфа-Банке.
По словам банкиров, людей, которые отказываются от кредитов уже после одобрения кредитной заявки, немного. Не более 5% у «Альфы» и около 2% у «Райффайзена».
Наталья РОМАНОВА, Banki.ru
