Вступление в силу с 2013 года статьи 9 закона об НПС отнюдь не помешает банкирам не возмещать клиентам украденные с их карт деньги. Портал Банки.ру выяснил, каким образом кредитные организации могут «защититься» от претензий держателей карт.
На днях участники Национального платежного совета и приглашенные банкиры обсуждали вступающую с нового года статью 9 закона об НПС, предусматривающую возврат банками украденных с карт денег клиентов. И, как выяснилось, все не так уж печально для банкиров, которые опасаются, что теперь им придется сразу же возвращать средства на счет.
При всей своей клиентоориентированности 161-й закон о национальной платежной системе и ожидающиеся к нему рекомендации Центробанка по-прежнему оставляют банкам массу возможностей для того, чтобы отказать клиенту в выплатах по спорным операциям. Вот несколько простых вариантов это сделать, по мнению банкиров.
Например, способ информирования клиента о прошедшей операции в итоге выбирает сам банк. При большом желании он может даже слать клиенту письма DHL-почтой, а если тот не согласен и не предоставляет для этого контактную информацию, значит сам и нарушил закон.
Канал, по которому клиент должен опротестовать операцию, также выбирает финансовая организация. Если банк в договоре укажет клиенту, что ему необходимо прийти в офис и написать заявление, причем не позднее следующего дня, — значит другой способ будет не действителен. То, что клиент может в это время быть за границей, уже не важно. Не успел — значит опоздал.
Мало того — банк при желании может запросить у клиента, опротестовывающего платеж, самые разные дополнительные документы на свой выбор, будь то справка от нарколога, справка об отсутствии судимости или
В конце концов, законом об НПС жестко ограничены лишь сроки, в которые банк должен предоставить клиенту ответ — будет кредитная организация возвращать средства или нет. По спорным операциям на территории РФ это 30 дней, по заграничным — 60 дней. Сроки возврата денег банк устанавливает для себя сам. Он может прописать их в клиентском договоре, а может и не указывать.
Другими словами, заставить кредитную организацию заплатить по спорной трансакции и по прежним законам, и по закону об НПС со всеми его поправками крайне сложно, практически невозможно. Это можно сделать лишь по условиям банковского договора, а он и сейчас составлен, мягко говоря, не в пользу клиента, да и в будущем вряд ли
Почему же банкиры переживают насчет того, что с нового года, после вступления в силу пунктов об отзывности платежей, активизируются мошенники и вот им банк как раз и заплатит?
Хотя у банков есть возможности, чтобы не платить по спорным операциям, они и сейчас в ряде случаев возвращают оспариваемые клиентами средства. Таковы, к счастью, рыночные условия. Полностью нелояльные к клиентам финансовые учреждения уже не выживают.
Что же нового даст в этом плане закон об НПС, в чем его пусть мнимая, но социальная ориентированность?
Директор департамента регулирования расчетов Банка России Роман Прохоров так объяснил обозревателю Банки.ру социальную значимость документа: закон позволит клиентам, не согласным с проведенной банком операцией, оспаривать ее в досудебном порядке, пытаясь урегулировать ситуацию в кратчайшие сроки. Для этого, судя по всему, как раз и ввели, в частности, пункты закона об обязательном уведомлении клиента о совершенной операции и о том, что клиент в течение 24 часов может оспорить трансакцию.
Мошенники, как полагают в ряде банков, такой ситуацией обязательно попытаются воспользоваться. Генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин также не сомневается, что, как только преступники получат легкодоступную дебетовую карту, с которой можно снять 50 тыс. рублей и тут же оспорить эту операцию, они эту схему тут же опробуют.
Как рассказал Банки.ру представитель службы безопасности одного из крупнейших коммерческих банков России на правах анонимности, проблема с законом об НПС и, в частности, с отзывностью карточных операций в том, что в одну кучу оказались смешаны утерянные, украденные и скомпрометированные карточки.
В случае кражи или потери карты клиент об этом, как правило, узнает достаточно быстро, и порой ему хватает времени, чтобы заявить о пропаже, предотвратив тем самым возможное мошенничество. Если же карта была скомпрометирована (официант в ресторане записал ее данные, либо она была считана скимминговым устройством, либо кибермошенники перехватили карточные данные, введенные на сайте), то до самого последнего момента — проведения мошеннического платежа — клиент не знает о факте компрометации. И времени на оперативный протест у него (по новому закону) минимум. На момент совершения мошеннической операции клиент может быть вдали от банка, ему может быть не до того, чтобы читать уведомления о платежах, и вряд ли окажется под рукой банковский договор, чтобы посмотреть, как именно следует оповестить банк, в какой срок, по какому каналу связи, какие документы предоставить.
В то же время мошенник, например тот, кто передаст сообщнику карту, операция по которой будет отзываться сразу после ее совершения, заранее подготовится к тому, как ему нужно действовать. Он соберет все указанные в банковском договоре документы, при необходимости получит в офисе банка выписку о нужной трансакции, вовремя позвонит и напишет куда следует.
В такой ситуации банк окажется перед непростым выбором — вернуть ли ему средства клиенту (который вроде бы сделал все от него зависящее, чтобы доказать свою невиновность) и показать тем самым лояльность или же банку следует принципиально затягивать процесс? Невзирая на угрозы клиента довести все до суда.
Очевидно, что часть претензий, как и сейчас, будет удовлетворяться банками в досудебном порядке. И если опасения банкиров подтвердятся и в 2013 году мошенники окажутся слишком активными и чересчур удачливыми, то кредитным организациям придется компенсировать убытки. То есть повышать тарифы, в том числе и на карточные продукты, операции по которым начнут то и дело оспаривать.
Роман Прохоров полагает, что многое будет зависеть от судебной практики. Но, по его словам, в Банке России нет единого мнения на тот счет, будет ли вообще всплеск мошенничества после вступления в силу пунктов об отзывности платежей. В Европе, к примеру, где законы, напоминающие закон об НПС, были приняты уже давно, этого не произошло, а российское население, по мнению Прохорова, отличается даже большей законопослушностью (в плане взаимодействия с финансовыми институтами), чем население многих европейских стран.
Леонид ЧУРИКОВ, Banki.ru
