Нереальные отношения
Фото: www.sostav.ru

Получение кредитного отчета в наше время становится особенно актуальным из-за все возрастающего количества мошеннических кредитов и ошибок банков. Портал Банки.ру разбирался, какие преимущества и недостатки есть в получении кредитной истории через Интернет.

Любая кредитная история (КИ) содержит три основные части: титульную, основную и так называемую закрытую, или дополнительную. Первая часть включает традиционную информацию о заемщике — его фамилию, имя и отчество, паспортные данные, ИНН, СНИЛС и др. В основной части содержатся данные о месте жительства и регистрации субъекта кредитной истории, а также информация непосредственно о кредитах заемщика (на какую сумму и срок получен заем, как он погашается) и даже резолютивные части судебных дел, сопряженных с кредитом. В закрытой части перечислено, кто именно является кредиторами заемщика, а также какие банки запрашивали кредитный отчет по заемщику.

Приходите в гости

Наиболее распространенный способ получения кредитной истории — обращение непосредственно в бюро кредитных историй (БКИ). Для этого необходимо посетить офис бюро лично с нотариально заверенным заявлением о предоставлении кредитной истории или направить заверенную оператором телеграмму с просьбой выдать КИ. Также можно обратиться к агентам БКИ — как правило, ими выступают банки и кредитные брокеры.

«Печатный или электронный кредитный отчет можно получить на платной основе в течение дня, — рассказывает директор по маркетингу и продуктам бюро кредитных историй «Эквифакс» Сергей Харченко. — При этом любой из этих отчетов у нас можно получить бесплатно один раз в течение года, сроки предоставления отчета могут доходить до десяти дней. В сервисе «Кредитная история онлайн» (интернет-система «Эквифакс») отчет предоставляется в электронном виде, он заверен электронной цифровой подписью, то есть документ имеет полную юридическую силу. Кредитный отчет онлайн также юридически значимый, он подписан и заверен печатью, поэтому отчеты не стоит разделять на печатный или непечатный — они имеют одинаковую юридическую силу».

«Кредитный отчет у наших партнеров вы получаете сразу — неважно, печатный он или электронный, — подтверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — Однако печатный отчет можно получить один раз в год в любом БКИ бесплатно в течение десяти дней, а электронный — только за плату. В среднем в разных бюро она составит около тысячи рублей. Зато электронный отчет можно скачивать сколько угодно. Оплатить отчет можно любым популярным способом — наличными, банковской картой или через терминал».

В некоторых БКИ бесплатно получить один раз в год можно и электронную версию кредитной истории. Повторное же ее получение за год обойдется заемщику в 500—750 рублей в режиме офлайн и 250—500 рублей — в онлайн. Некоторые бюро кредитных историй предоставляют годовые подписки с абонементной платой (когда количество получаемых заемщиком КИ не ограниченно) или пакетные предложения (например, 12 отчетов за три месяца по более выгодной цене).

До чего не дошел прогресс

Для того чтобы получить кредитную историю онлайн, необходимо пройти несколько этапов. Во-первых, следует зарегистрироваться в специальной системе БКИ или интернет-банке кредитной организации (если в нем есть функция получения истории онлайн). Затем нужно подтвердить свою личность в офисе БКИ или агента.

Существующее законодательство требует, чтобы процедура подтверждения личности состояла из введения в систему персональных паспортных данных заемщика и их подтверждения, для чего необходимо физическое присутствие заемщика в одной из агентских точек бюро кредитных историй.

«Существует лишь одно законодательное ограничение, которое существенно сдерживает развитие услуги предоставления кредитных отчетов онлайн, — необходимость первичной идентификации субъекта, запрашивающего его, «вживую», — говорит Волков. — Получается условный онлайн, так как единожды появиться у нашего партнера или в самом БКИ придется. Это ограничение накладывает закон «О персональных данных».

Таким образом, получение кредитного отчета через Интернет также потребует либо личного обращения в БКИ, либо направления ему телеграммы, заверенной оператором телеграфа.

Другое измерение

Несколько отличается работа с кредитными историями агентов БКИ. Например, в Federal Finance Group (известно как Национальное бюро электронных паспортов) для идентификации клиенту необходимо назвать реквизиты своего банковского счета. На него будет отправлена некая контрольная сумма (ее можно уточнить в банке), которую нужно ввести в соответствующее поле анкеты для получения кредитной истории. КИ будет выложена в личный кабинет клиента на сайте в виде pdf-файла, подписанного электронной цифровой подписью руководителя бюро.

Разнятся и расценки агентов. Член совета директоров Federal Finance Group Анатолий Артюхов уточняет, что рыночная стоимость кредитной истории колеблется в диапазоне 1—1,2 тыс. рублей.

«В регионах стоимость получения кредитной истории у агента, как правило, составляет 750—1 500 рублей офлайн и около 500 рублей онлайн, — комментирует представитель одной крупной компании, работающей с бюро кредитных историй по агентской схеме. — Причем даже онлайн можно ждать получения истории до семи дней в зависимости от выбранного способа идентификации и оплаты».

Механизмы получения печатной кредитной истории в регионе и в Москве отличаются, в частности, по срокам. Участники рынка рассказывают, что посредством телеграфа и почты житель регионального города может получить свою кредитную историю за 8—20 дней. Телеграмма должна прийти в столичный почтамт, ее должен забрать представитель БКИ, бюро должно сформировать кредитную историю по конкретному заемщику (по закону у него на это есть до 30 дней), а затем снова отправить ее по почте запрашивающему.

По мнению экспертов, для регионов получение кредитной истории онлайн — это реальное преимущество. Хотя, по сути, возможность получить кредитный отчет в Интернете важна для любого жителя России, так как это продукт, «потребляемый» хотя бы раз в год, а лишний раз ходить куда-то подавать заявление на получение КИ мало кому хочется.

Спрос растет везде

Несмотря на разнообразные трудности, сопутствующие получению кредитной истории онлайн, спрос на данную услугу только растет.

«За последние полгода количество обращений к «Кредитной истории онлайн» выросло в три раза, — отмечает Харченко. — Мы связываем это в том числе с ростом финансовой грамотности населения».

В НБКИ указывают, что сложно выделить, какие запросы на получение КИ к ним поступили именно в режиме онлайн, однако обращают внимание, что за последний год произошел кратный рост количества обращений заемщиков. «В 2012 году число граждан, запросивших свою кредитную историю в НБКИ, выросло более чем в три раза и превысило 100 тысяч, — говорит Волков. — В 2013 году динамика, как мы ожидаем, будет аналогичной по двум причинам. Во-первых, растет понимание заемщиками важности кредитной истории при получении кредита на более выгодных условиях. Во-вторых, развиваются технологии, обеспечивающие доступность кредитных историй для заемщиков, в частности интернет-каналы получения информации».

«На услугу есть спрос, — считает Анатолий Артюхов. — Люди, планирующие обратиться за кредитом, хотят заранее понять свои шансы. Онлайн-получение КИ — новая услуга на рынке, динамику ее спроса еще только предстоит оценить».

«Помимо проблемы идентификации, существует проблема доверия, — считают эксперты. — У нас Интернет — вообще индустрия молодая, особенно для российского потребителя. У россиян есть некий элемент недоверия ко Всемирной сети (особенно это касается конфиденциальной информации). Также существует проблема недостаточной развитости интернет-платежей, то есть людям проще оплатить получение кредитного отчета, отстояв очередь в банке, чем воспользоваться электронным кошельком».

По данным участников рынка, в 2011 году в среднем в месяц БКИ предоставляли 3 тыс. кредитных историй (и офлайн, и онлайн), а в конце 2012-го — уже порядка 22 тыс. Доля онлайн-заявок на данный момент не превышает 5% от общего количества, в основном это связано со сложной процедурой идентификации. Но на конец 2013 года основной рост на этом рынке произойдет именно за счет онлайна, считают эксперты. Ежемесячно в банки поступает 7 млн обращений по разным продуктам, примерно 3,5 млн приходится на отказы по кредитам, и многие клиенты понимают, что отказы эти связаны с их кредитной «биографией». Кроме того, за последние три года объем запросов в Сети по словосочетанию «кредитная история» вырос в 4 раза. Если в 2011-м его запрашивали ежемесячно в поиске «Яндекса» и Google 50 тыс. раз, то сейчас — 200—250 тыс.

По мнению большинства опрошенных участников рынка, для дальнейшей популяризации рынка кредитных историй в Интернете важно главным образом изменить существующее законодательство в части более простой идентификации клиента. При этом нужно не только максимально упростить идентификацию, но и обезопасить персональные данные заемщиков.

Алексей Волков из НБКИ полагает, что помочь разрешить эту проблему может внедрение алгоритмов удаленной идентификации — подтверждающих ПИН-кодов, СМС-сообщений, устройств, считывающих отпечатки пальцев. «Способов тысячи, но все они пока не вписываются в закон «О персональных данных», он достаточно консервативен», — говорит эксперт.

«В самом процессе предоставления кредитных историй мы проблем не видим, — комментирует Анатолий Артюхов . — Однако иногда возникают проблемы у самих клиентов: они выявляют в отчетах о КИ запросы на получение кредитов, хотя сами ни в какие банки не обращались».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru