Вклад vs ипотека

Банкиры отмечают интересную тенденцию: все больше потребителей размещают крупные вклады с целью приумножения своих средств для покупки недвижимости. Тем самым потребители пытаются обойти ипотечную кабалу и приобрести квартиру не за заемные средства. Тем не менее прогнозы неутешительные: эксперты полагают, что лишь немногие россияне смогут в обозримой перспективе накопить на собственное жилье.

По мнению директора департамента розничного бизнеса ХКФ Банка Артема Алешкина, сейчас депозиты — это наиболее защищенный и доходный инструмент вложения свободных денежных средств. «С учетом того, что ставки по ипотеке сейчас высокие, многие предпочитают инвестировать средства во вклады, чтобы потом вложить их в недвижимость, — рассказывает он. — Когда наши клиенты забирают депозиты, мы анализируем причины оттока их средств, и часто основной причиной является то, что люди делают какие-то крупные покупки, например приобретают недвижимость. У них был выбор: получить кредит для этих целей либо сберегать. Сейчас они предпочитают сберегать».

Эту информацию подтверждает и директор департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Галина Уткина. Она обращает внимание на то, что с марта текущего года в «Ренессанс Кредите» были снятия средств с вкладов, размер которых составлял несколько миллионов рублей, по окончании их срока действия. И пролонгировать их клиенты не стремились, потому что ставили перед собой цель — купить недвижимость.

»Вклад может быть хорошим помощником в накоплении средств на первоначальный взнос по ипотеке, а если получится, то и на полную стоимость квартиры, — считает Уткина. — Все зависит от финансовых возможностей человека, а также от стоимости жилья в конкретном регионе. Но в любом случае, если сразу на руках нет большей части суммы, необходимой для покупки недвижимости, нужно готовиться к долгосрочным инвестициям и набраться терпения».

Несколько иные данные приводят в Промсвязьбанке. По сведениям кредитной организации, можно выделить три основные цели размещения вкладов ее клиентов. Для 39% вкладчиков Промсвязьбанка первостепенным является сохранение сбережений от инфляции. 38% отмечают, что дома хранить деньги недостаточно безопасно, а 34% указывают, что вклад они разместили в связи с необходимостью накопить определенную сумму на крупную покупку.

«Если вкладчик ставит перед собой цель накопить с помощью вклада на квартиру, ему следует разместить на депозите все имеющиеся свободные денежные средства (то есть те, которыми он может «пожертвовать» без угрозы сильных ограничений себя в первичных потребностях), — размышляет директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. — Важно, чтобы этот вклад был пополняемым, чтобы можно было как минимум ежемесячно довносить на счет дополнительно освободившиеся средства. Конечно, эта стратегия подходит лишь тем, кто может ждать. Человек, которому квартира нужна срочно, наверняка обратится в банк за ипотечным кредитом».

Клиентам Райффайзенбанка больше свойственно использовать депозиты как возможность сохранения, а не накопления собственных средств. «При накоплении средств на первоначальный взнос на ипотеку действительно удобно использовать вклады, однако больше для того, чтобы не было соблазна потратить накопления», — уверен начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений Райффайзенбанка Алексей Капустин.

Смена ценностей

Как утверждает первый зампред правления Банка Жилищного Финансирования (БЖФ Банка) Игорь Жигунов, портрет типичного вкладчика действительно претерпел некоторые изменения в нынешнем году. Открытие вклада люди все больше привязывают к той или иной цели. Во-первых, клиенты банков все чаще «компенсируют» кредитную ставку за счет ставки депозитной по спецпрограммам банков. «Потребитель стал более грамотно подходить к планированию своих средств, их размещению и получению выгоды от оформления нескольких продуктов в одном банке, — считает банкир. — Все чаще соотечественники задаются вопросом: «Если я открою у вас вклад, подтвердив тем самым свою платежеспособность, готов ли будет банк снизить для меня ипотечную ставку или дать еще что-то полезное при пользовании иным продуктом банка?».

Во-вторых, люди стараются разместить часть кредитных средств при их временной «ненадобности» на вкладах. Например, человек берет кредит под залог жилья на строительство дачи или создание бизнеса. Но порой вся сумма кредита клиенту сразу не нужна. Ему нужно 500 тыс. рублей сейчас, чтобы заложить фундамент загородного дома, а миллион — через три месяца, чтобы закупить стройматериалы для ремонта. И в этом случае банки стали предлагать вклады, когда человек, получив кредит под залог недвижимости, может часть «ненужных» средств разместить на накопительном депозите. Клиент получает и небольшую прибыль, и сохранность своих кредитных денег, при этом частично снижает кредитную ставку за счет «компенсации» депозитной ставкой.

«Однако мы не готовы утверждать, что вклады стали помогать людям накопить на покупку недвижимости без использования кредитных средств. Чтобы накопить даже на среднюю по стоимости квартиру в Московском регионе (7—8 миллионов рублей за «однушку» или «двушку») при среднем доходе на семью в 40—50 тысяч рублей в месяц, копить нужно не один десяток месяцев, — сетует Жигунов. — В условиях не совсем понятной ситуации в экономике вряд ли что-то заставит адекватного и экономически образованного потребителя сберегать деньги на счете в течение трех-четырех лет с надеждой, что через четыре года этих денег ему будет достаточно для покупки жилья. Ведь, как известно, жилье эконом- и комфорт-класса продолжает дорожать — в ряде регионов за первое полугодие этого года цены на жилье выросли от 3% до 15%».

Главный эксперт центра экономического прогнозирования Газпромбанка Максим Петроневич тоже не совсем согласен с утверждением, что люди предпочитают делать крупные вклады, чтобы накопить на жилье. «Исторически в России примерно 50% всех банковских вкладов приходится на сумму от одного миллиона рублей и выше, — объясняет он. — Если брать средний класс и ниже его, то есть много людей, которые приобретают квартиру стоимостью 10—15 миллионов рублей, часто они покупают новое жилье, перепродавая старое. Для них новая сумма вложения невелика и редко превышает 10 миллионов рублей наличными. Соответственно, когда вы вкладываете деньги, особенно такую крупную сумму, в банк, то большая часть этой суммы не покрывается страховкой Агентства по страхованию вкладов, ее приходится «дробить» между банками, чтобы обеспечить более надежную защиту. Поэтому, на мой взгляд, средний класс не держит большие суммы на одном вкладе в одном банке. Для обеспеченных же клиентов, которые могут претендовать на повышенные проценты по депозитам, приобретение жилья не является первоочередной задачей, вложения ими рассматриваются в контексте портфеля управления капиталом, где жилье — это лишь один из активов».

Стремление к лучшему

Игорь Жигунов из Банка Жилищного Финансирования также говорит о том, что если сейчас посмотреть на динамику продаж по рынку недвижимости, то можно заметить смещение спроса: раньше более популярны были дома первых массовых серий (типа хрущевки, брежневки — дома без капитального ремонта) и старого жилого фонда, теперь — современные дома, построенные в 1980-х, 1990-х, 2000-х годах, либо новые с отделкой.

«То есть люди стараются выбирать жилье, исходя из нового формата качества, они стараются в хорошем смысле слова выжать из своего ипотечного кредита все по максимуму, в том числе и качество жилья, — делится наблюдениями первый зампред БЖФ Банка. — Даже если стоимость ипотечного жилья снизится в 2—3 раза, это все равно не даст основной массе россиян стать участниками ипотечных программ. Дело в том, что сама по себе стоимость квадратного метра жилья в нашей стране настолько высока, что средний доход россиянина не позволяет купить жилье даже в рассрочку на короткий срок, не говоря об ипотечном кредите. Цена на жилье и доходы населения в настоящее время в России абсолютно несоразмерны. И, боюсь, в ближайшие годы эта картина кардинально не изменится. Даже если сейчас сказать, что ипотека в России «бесплатна», те цены, которые установлены на жилье, и те зарплаты, которые получает большинство сограждан, не позволят им это «бесплатное по ставке» ипотечное жилье приобрести по рыночным ценам».

С ним согласен Иван Пятков из Промсвязьбанка. Банкир отмечает, что, если процентные ставки по ипотеке вдруг начнут резко снижаться, это не приведет к тому, что кредитная нагрузка на людей станет меньше, так как сразу взлетят цены на недвижимость. При этом спрос на рынке недвижимости при снижении ставок может резко вырасти, но со стороны предложения такого роста не произойдет. На вторичном рынке не увеличится количество продаваемых квартир, поскольку этот рынок достаточно предсказуем, а в отношении первичной недвижимости предложение может вырасти только с лагом в 1,5—2 года, ведь рынок «первички» — это строительные проекты, которые требуют значительного времени на запуск. «Таким образом, «давить» ставку по ипотеке вниз, не предпринимая никаких шагов по масштабному расширению предложения на рынке недвижимости, смысла нет», — заключает Пятков.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Михаил ТЕГИН, Banki.ru