Должное поведение
Фото: www.money-fox.com

Согласно исследованию Хоум Кредит Банка, предоставленному порталу Банки.ру, дополнительные бонусы по кредитным картам (будь то cash-back или иные «плюшки») повышают долю безналичных трансакций по этим картам на 40%. Кроме того, каждый четвертый клиент банка имеет кредитки других финучреждений, а почти каждый третий клиент использует кредитку преимущественно для снятия с нее наличных средств. Некоторые банкиры утверждают, что таких клиентов намного больше 30%.

Хоум Кредит Банк опросил своих клиентов в возрасте от 21 до 55 лет и выяснил, как они обычно пользуются своими кредитными картами. Оказалось, что большинство владельцев кредитных карт — опытные пользователи банковских услуг. Так, 42% из них в течение последних шести месяцев открывали кредит наличными, а 32% — POS-кредит.

Схожая тенденция наблюдается и в других банках. Например, в Кредит Европа Банке указывают, что четверть клиентов пользуются POS-кредитованием. Как правило, сначала люди оформляют потребительский кредит на точке POS, а затем оформляют карту.

Каждый четвертый опрошенный указал, что верен «Хоум Кредиту» не на 100% и пользуется кредитными картами также других крупных банков, среди которых Сбербанк, ТКС Банк и «Русский Стандарт».

В «Хоум Кредите» считают, что данная цифра, полученная в ходе опроса клиентов банка, применима и ко всему банковскому рынку. Так, 25% россиян являются продвинутыми клиентами банков, имеющими несколько кредиток, предпочитающими использовать данный продукт по его «безналичному назначению».

По мнению директора по прямым продажам и маркетингу Хоум Кредит Банка Евгения Сидорова, количество клиентов — держателей нескольких кредитных карт постепенно увеличивается. Связано это в первую очередь с активной экспансией банков на этот рынок, что ведет к конкурентному уменьшению ставок. «Не в последнюю очередь желание оформить несколько кредиток подкрепляется уверенностью клиента в завтрашнем дне, — комментирует банкир. — Важно еще и то, что чем больше клиенты пользуются картами, тем больше они понимают свои потребности и начинают выбирать сегментированные карточные продукты в соответствии с ними».

«У жителя столицы, работающего в хорошей надежной компании, может быть три — пять кредитных карт и как минимум одна дебетовая (зарплатная), — делится наблюдениями руководитель разработки продуктов подразделения кредитных карт Ситибанка Евгений Махов. — Справедливости ради следует отметить, что используется в основном одна карта, оказавшаяся в результате наиболее привлекательной. Поэтому конкуренция между банками в этом сегменте уже идет за место карты в кошельке, а не просто за ее присутствие в нем. Клиент всегда остается в выигрыше. В низкодоходном сегменте или в регионах со слаборазвитой сетью безналичных платежей все может быть ограничено только зарплатной картой, используемой исключительно для снятия наличных в банкомате».

Кроме того, банкиры обращают внимание на то, что большое количество кредитных карт у одного человека может быть обусловлено невозможностью найти все необходимые сервисы в одной кредитке. «Большое количество кредиток не всегда говорит о закредитованности клиента, — уверен начальник департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт Кредит Европа Банка Петр Попов. — Просто карты могут использоваться для разных целей: поездок в метро, накопления бонусных миль у разных авиаперевозчиков и тому подобного. У типичного россиянина меньше одной кредитной карты на руках. Дебетовых карт больше. Несмотря на то, что количество пластиковых карт превышает численность населения России, сконцентрированы эти карты в основном в городах-миллионниках».

Однако доля тех, кто предпочитает использовать пластик как средство получения наличных, все еще велика — лишь четверть респондентов Хоум Кредит Банка отметили, что совершают безналичные платежи по кредиткам, при этом 35% предпочитают держать в руках наличные, снятые с кредитных карт, и расплачиваться ими, остальные опрошенные выбирают оба варианта. Кстати, в «Хоум Кредите» процент тех, кто предпочитает пользоваться наличными, выше среди клиентов старшей возрастной группы — 45—57 лет. Это те люди, которые, как правило, по старой привычке пользуются наличными деньгами и с недоверием относятся к безналичным платежам, считают в банке.

Эту тенденцию подтверждает финансовый директор Лето Банка Александр Самохвалов. Он обращает внимание на то, что четкой взаимосвязи между возрастом и частотой снятия наличных нет, но люди в возрасте от 40 лет все же чаще снимают наличные в силу более консервативного отношения к средствам платежа.

«В ближайшие годы, надеемся, ситуация с массовым переходом на безналичный расчет будет меняться к лучшему, — говорит Евгений Сидоров из Хоум Кредит Банка. — Пока недостаточный уровень финансовой грамотности и низкий уровень проникновения банковских услуг в России являются основными сдерживающими факторами в этом вопросе».

По словам Александра Самохвалова, доля россиян, которые сегодня используют кредитные карты только для снятия наличных, весьма значительна и превышает 50%, если учитывать только кредитки. «Если учитывать все пластиковые карты (включая дебетовые), то доля операций по снятию наличных превышает 90%, — уточняет собеседник. — При этом, конечно, эта доля снижается по мере роста эквайринговой сети, с развитием новых кредитно-карточных продуктов, а также благодаря образовательному процессу, осуществляемому банками и платежными системами в рамках повышения финансовой грамотности клиентов».

Если не панацеей, то уж точно неплохим «лекарством от нала» являются карты с теми или иными бонусами. Например, по карте cash-back Хоум Кредит Банка доля безналичных операций на 40% выше, чем по другим карточным продуктам финучреждения, а «золотая» карта с кешбэком используется клиентами в 1,5 раза чаще пластика без этой опции. В целом держатель кредитной карты «Хоум Кредита» использует ее 1—2 раза в месяц.

Схожие клиентские настроения отмечают также в Лето Банке, ТКС Банке, Кредит Европа Банке и ряде других крупных кредитных организаций.

«Безусловно, по картам с программами лояльности, cash-back и прочими опциями, стимулирующими именно безналичные трансакции, доля трансакций по снятию наличных может быть в 2—3 раза ниже, чем по кредитным картам без этих опций», — говорит Александр Самохвалов из Лето Банка.

«В целом такая тенденция есть, но не столь ярко выраженная, как можно было бы ожидать, — дополняет Евгений Махов из Ситибанка. — Каждый клиент выбирает тот продукт, который ему нужен. В конечном счете бонусная составляющая — не основная, хоть и немаловажная, причина использовать кредитную карту. Главное же — это удобство, безопасность, возможность в любой момент использовать заемные средства».

Эксперты уверяют: глобальному «обезналичиванию» мешает не только низкая финансовая грамотность держателей кредиток, но и более важные проблемы. По словам руководителя проектов управления по развитию карточных кредитных продуктов Альфа-Банка Александра Жукова, сейчас далеко не все предприниматели хотят переходить на систему приема банковских карт. Им мешает недостаточно развитая инфраструктура по приему карт.

«Доля снятия наличных россиянами, безусловно, будет снижается по мере развития платежной инфраструктуры, — подтверждает вице-президент по обслуживанию клиентов ТКС Банка Сергей Буланкин. — По нашему банку за пять лет видим снижение почти на треть».

«В принципе есть разные варианты решения задачи «обезналичивания» россиян, — размышляет Александр Жуков. — Что-то уже рассматривается, например, возможность рассчитываться наличными только в пределах определенных сумм. Можно говорить об установлении минимальной стоимости услуг инкассации на уровне выше стоимости обслуживания терминала, однако это может спровоцировать рост стоимости товаров. Нужно обязательно развивать каналы интернет-связи. Решений может быть много».

«Свыше 90% россиян когда-нибудь снимали наличные с карты. 100-процентного «обезналичивания» россиян не произойдет никогда, потребность в наличных — даже в минимальных процентах — сохранится, — считает Петр Попов из Кредит Европа Банка. — Наличные нужны за границей. В мире есть еще немало мест, где не принимают карты. Хотя мы, конечно, замечаем снижение доли операций по снятию наличных с карт среди прочих. Но, по нашим расчетам, эта доля вряд ли опустится ниже 20% в ближайшие годы. Для того чтобы увеличить количество «обезналиченных» держателей карт, нужно, чтобы и государство, и банки способствовали расширению сети приема карт к оплате. Необходимо оснастить все торговые точки терминалами, мотивировать торговые предприятия к приему карт».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru