История с воронежским заемщиком (предположительно Дмитрием Агарковым), требующим у ТКС Банка крупную компенсацию за нарушение условий фактически подделанного самим клиентом кредитного договора, показывает, что прозрачность договорных отношений в интересах обеих сторон. Внимательно читать договоры нужно не только клиентам, но и банкирам. При этом некоторые банкиры не исключают, что казус с ТКС Банком может привести к росту недоверия кредитных организаций к заемщикам.
Проблему прозрачности оказания финансовых услуг особо выделил президент России Владимир Путин на встрече с главой Сбербанка Германом Грефом в понедельник, 5 августа: «Финансовые учреждения должны предоставлять свои продукты так, чтобы для получателей кредитов было изначально все понятно. Чтобы там не было каких-то «закопанных» вещей, которые люди изначально не видят:
О том, как это плохо для клиентов, на собственном опыте сотни тысяч россиян знают как минимум лет восемь-девять — с тех пор, когда потребительское кредитование в стране начало стремительно набирать популярность. Не читая внимательно условия договора, не обращая внимания на многочисленные сноски и примечания, напечатанные мелким шрифтом, клиенты не понимали, на каких условиях брали кредиты. Этой проблемой в разное время интересовались и ФАС, и Генпрокуратура, и ЦБ, и Роспотребнадзор. Банкам под нажимом регулирующих органов приходилось отказываться от скрытых комиссий, менять договоры, делать их более простыми для понимания. Однако заемщики по-прежнему жалуются на запутанные условия, мелкий шрифт, сноски-примечания и прочие звездочки-галочки в договорах.
Возможно, отчасти комичная, но во многом поучительная история воронежского заемщика ТКС Банка заставит кредитные организации осознать, что они могут перехитрить самих себя, придумывая запутанные договоры, печатая их каким-нибудь мелким шестым кеглем. Со среды в Интернете не утихают обсуждения пикантной ситуации, в которой оказался ТКС. Воронежский заемщик банка самовольно поменял условия в своем кредитном договоре, а менеджер ТКС Банка принял документ, не заметив подделки. Видимо, здесь сыграл роль человеческий фактор — менеджер просто не прочитал внимательно переделанный кредитный договор. То есть поступил так, как обычно поступают клиенты, когда берут кредит.
В итоге сейчас ушлый клиент требует от банка 24 млн рублей (глава ТКС Олег Тиньков* утверждает, что иск заемщика подан на 900 тыс. рублей) за нарушение условий этого оригинально составленного договора. В ответ глава банка Тиньков* пообещал подать в суд на клиента, который, по его мнению, является мошенником.
В Сети любят банк Тинькова*, это одна из самых клиентоориентированных кредитных организаций, судя по отзывам в «Народном рейтинге» на Банки.ру. Однако в данной ситуации симпатии Интернета оказались на стороне воронежского «умельца». «Надо было читать договор» — любимая фраза банковских мошенников теперь обернулась против них самих», — злорадствуют посетители. А на причитания Тинькова* в Twitter один из пользователей написал: «Клиент подписал, контракт не прочитав, — сам виноват; банк подписал, контракт не прочитав, — клиент мошенник».
Опрошенные порталом Банки.ру представители кредитных организаций в целом согласны с тем, что условия договоров должны быть понятными для клиентов, а игры с мелким шрифтом, хитрыми сносками и закамуфлированными примечаниями уходят в прошлое по мере ужесточения банковского надзора.
В частности, в самом ТКС Банке утверждают, что не имеют привычки составлять туманные кредитные договоры. Хотя и в адрес этого банка на портале Банки.ру есть претензии относительно мелкого шрифта.
«Разные банки используют разную политику составления кредитных договоров. У нас в типовом кредитном договоре весь шрифт одинаково крупный. Кредитные организации, которые допускали в прошлом мелкие шрифты в кредитных договорах, сейчас так не делают, во многом этому поспособствовали рекомендации Центробанка», — говорит заместитель председателя правления Нордеа Банка Андрей Мальцев. По его мнению, сейчас мелкий шрифт практически изжил себя. Подобное было возможно, когда был не столь строгий контроль со стороны регулятора. «Тогда в некоторых банках некоторые комиссии действительно были прописаны достаточно мелким шрифтом», — признает Мальцев.
Директор департамента правового обеспечения Хоум Кредит Банка Александр Гонтаренко считает, что важную роль в борьбе с попытками банков закамуфлировать некоторые дополнительные условия договора с помощью шрифта сыграла серия проверок кредитных учреждений Роспотребнадзором, проведенная в 2007 году. «Сейчас все банки перешли на читаемый шрифт, который установлен нормами Роспотребнадзора, используемыми для книжной продукции для взрослых», — говорит он.
Гонтаренко напоминает, что по итогам проверок шестилетней давности Роспотребнадзор выдал некоторым банкам предписания увеличить шрифт. При этом представитель Хоум Кредит Банка опасается, что история с ТКС Банком может повысить степень недоверия кредитных организаций к заемщикам: «Если раньше банки тщательно проверяли подлинность паспортов заемщиков и «белый» ли у них доход, то теперь будут опасаться, что клиент может совершить подлог кредитной документации».
Анна ДУБРОВСКАЯ, Наталья РОМАНОВА, Banki.ru
*16.02.2024 признан в РФ иностранным агентом и внесен в реестр иностранных агентов.
