Времена скрытых комиссий и заниженных процентов в рекламе вроде бы прошли. Банки стали честнее. Но вполне законных хитростей в работе кредитных организаций меньше не стало. Портал Банки.ру изучил часть банковских уловок, которые необходимо учитывать клиентам, подписывая кредитные и депозитные договоры.
Кредиты со страховкой
Московский Кредитный Банк предлагает потребительские кредиты на довольно выгодных условиях. При этом требования к заемщикам весьма либеральные: готовы учесть не только «белые» доходы, принимают решение по кредиту за один-два дня, ставки устанавливаются индивидуально — от 15% до 35% годовых в рублях. Например, для действующего заемщика по автокредиту — 16% годовых. Готовы растянуть кредит во времени до 15 лет, дабы сделать меньше ежемесячный платеж. Всякие ведь бывают в жизни обстоятельства. В общем, бери не хочу. Но тут как раз начинаются банковские хитрости.
В довесок к потребительскому кредиту идет сумма комплексной страховки жизни, здоровья, а также от потери работы заемщика. На сайте банка указано, что стоимость страховки составляет от 2,95% до 3,4% от суммы кредита. Хотя предоставляется она «по выбору заемщика», однако, как показывает практика, менеджер банка оформляет ее клиенту по умолчанию. Платит страховку, естественно, заемщик — один раз, при выдаче кредита. Своих денег приносить в банк не нужно, сумму страховки за весь срок обслуживания кредита просто прибавят к размеру ссуды. Например, при кредите в 500 тыс. рублей на пять лет коллеге прибавили 95 тыс. рублей. В результате на руки он получил 500 тыс., а по кредитному договору стал обладателем 595 тыс. рублей.
Но это еще не все. Кредитный менеджер при подписании договора попросил заемщика выбрать дату платежа. Происходило все это 7 октября, вечером, в 20:30. Коллега выбрал 9-е число, и менеджер сообщил, что следующий платеж тот обязан внести до 9 ноября. Коллега подписал документы, получил 500 тыс. рублей, потратил их по своей необходимости 8—9 октября, а 10 октября ему пришло СМС-сообщение о просрочке. Как можно догадаться, получив 7 октября деньги, заемщик должен был внести первый платеж уже через день.
При этом банк отнюдь не обманул клиента ни одной из этих уловок. В МКБ работает особенная схема погашения кредитов: заемщик может внести регулярный платеж за две недели до даты погашения кредита и получить ставку на 2 процентных пункта ниже, чем если первый раз погасит ровно в срок. По сути, уже со второго месяца заемщику становится комфортной эта дата, так как она высчитывает месяц со дня прошлого платежа.
В случае с нашим заемщиком, конечно, менеджер некорректно разъяснил все условия предоставления кредита. Можно списать накладки и на недопонимание заемщика. Но в любом случае очень странно, когда кредит выдается сегодня, а начинать гасить его надо уже завтра. И страховка, вшитая в кредит по умолчанию, вызывает вопросы.
По словам Зиннура Зиннятуллина, юриста компании «Князев и партнеры», банк не имеет права по умолчанию «вшивать» в сумму кредита страховку жизни, здоровья и от потери работы, так как сам не осуществляет страхование. В данном случае страхование жизни, здоровья и другие подобные выплаты осуществляет страховая компания, которая обладает соответствующей лицензией. То есть заключается отдельный договор со страховой организацией со всеми условиями. По закону к банку придраться сложно. Договор с СК «АльфаСтрахование» наш заемщик действительно подписывал. Только вот распечатали этот договор со всем пакетом документов, как бы по умолчанию.
Александра Занегина, заместитель начальника управления потребительского кредитования МКБ, говорит, что с начала 2013 года было зарегистрировано 3,6% случаев, по которым клиенты получили возмещение от страховщика в результате потери работы. Это довольно высокий процент, поэтому в банке считают подобную практику эффективной в высокорисковом потребительском кредитовании. Но в иных видах кредитных программ запускать ее не планируют.
Отметим, что страховки жизни, здоровья и от потери работы по нецелевым займам сегодня не редкость. В банках уверяют, что это добровольное условие, но проверить можно только на личном примере. Так, в банке «Русский Стандарт» страхование жизни обойдется заемщику в 0,49% от стоимости кредита, и в такую же сумму — страховка от потери работы. Страхование заемщика предлагается и в «Ренессанс Кредите». По словам Марии Тимошенко, начальника управления по взаимодействию со страховыми компаниями банка, приобретение или отказ от данной страховки не влияет на решение о выдаче кредита и на ставку по ссуде. Если заемщик решает приобрести такую страховку, то оплачивает ее каждый месяц в виде фиксированной суммы.
Вклады с характером
Подводные камни могут подстерегать вас не только в кредитных программах. Довольно часто хитрости можно обнаружить и во вкладах. Например, ВТБ 24 предлагает особенно доходный вклад «С характером», в котором анонсирована доходность 11%. Однако характер у депозита непростой: декларируемую ставку вкладчик получает недолго — всего полгода, а вклад открывается на полтора. Или, например, в СКБ-Банке есть вклад «Хозяин!!», и декларируемая ставка — 10,5% годовых. Однако такая ставка действует, только если деньги пролежат в банке в течение двух лет, а если только год — составит всего 5,5%. Согласитесь, существенная разница.
Финансовое законодательство за последние годы во многом улучшилось. Да и суды постарались. Поэтому кредитные организации стараются быть максимально честными со своими клиентами. Но иногда эта честность все-таки с элементами хитрости: с точки зрения закона банк честен, но с точки зрения клиента, не всегда внимательно читающего договор, — не очень. Заемщикам и вкладчикам можно посоветовать быть бдительнее. Читайте то, что подписываете в банке, изучайте условия предоставления банковских продуктов и услуг. Иначе неминуемы конфузы, которые могут быть чреваты даже испорченной кредитной историей или потерей денег.
Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru
