Из-за отсутствия финансовой грамотности миллионы россиян после распада СССР стали жертвами пирамид. Сейчас опять есть такая угроза: в кризис люди охотнее верят в любое финансовое чудо. Банки.ру вспомнил главные отечественные финансовые пирамиды и спросил у экспертов, как обезопасить себя от этих «лохотронов».
Пирамиды вне закона. Закон вне пирамид
Сколько в России в начале 90-х годов прошлого века работало финансовых пирамид, подсчитать невозможно. Также неясно, сколько их действует сегодня под видом вполне легальных, полулегальных или откровенно липовых финансовых институтов. По различным оценкам, в 1990-х годах в России собирали средства населения в обмен на обещание выплатить на них высокие проценты порядка 1,8 тыс. финансовых пирамид. Не факт, что сегодня таких контор меньше. Просто они тоже стали гораздо более финансово грамотными: научились удачнее маскироваться.
По итогам массовой работы финансовых пирамид на российском рынке в 90-е годы ХХ века было возбуждено более 900 уголовных дел. Но в судебном порядке были рассмотрены лишь 20. По итогам этих разбирательств наказали всего девять организаторов пирамид.
Гражданский кодекс и уголовное законодательство нашей страны до сих пор как пулями «пробито» лазейками, которыми пользуются аферисты. Отдельного закона о финансовых пирамидах, дискуссии о котором велись более десяти лет, по-прежнему нет. Судебная система несовершенна, и правоохранительные органы неохотно заводят дела на мошенников, а суды не очень-то желают эти дела разбирать по существу. При этом «наш человек», как и прежде, «желает ездить в булочную на такси»: то есть многие россияне по-прежнему легко покупаются на обещания высокой доходности по своим вложениям.
Шлите деньги на три буквы
Одна из наиболее крупных «финансовых пирамид» в современной истории Россия и точно самая известная – это АО «МММ». Оно было зарегистрировано в октябре 1992 года (по другим данным, еще в 1989 году) Сергеем Мавроди — талантливым математиком, в разное время успевшим попробовать себя в качестве прозаика, киносценариста, а также певца и композитора.
Начиналась МММ как кооператив. Занималась компания очень выгодным в начале 1990-х бизнесом по продаже компьютеров и оргтехники. Позднее МММ начала специализироваться на приеме денежных вкладов от населения. В обмен на деньги выдавала собственные акции. Стоимость акций устанавливалась произвольно — на условиях выставления так называемых самокотировок. Документы, подтверждающие стоимость приобретения бумаг, клиентам компании и собственникам акций не выдавались.
В 1994 году МММ выпустила свои акции в свободную продажу. Купить их можно было в офисах компании. Во второй половине того же года число владельцев этих акций составило, по разным оценкам, от 10 млн до 15 млн человек. Точного учета никто не вел. В классической пирамиде выплаты первым вкладчикам производятся за счет притока средств от тех людей, кто покупает акции позже. То есть доход первых покупателей формируется за счет тех людей, которые находятся внизу пирамиды. Именно поэтому точный учет вкладчиков создателю пирамиды просто не нужен. Такая схема выплат и приводит к краху пирамиды, так как собранные с населения средства обычно не вкладываются ни в какие проекты – ни в быстроокупаемые, ни в медленно реализуемые.
Бери быстро, беги легко
Поэтому, когда человеку предлагают купить акции, необходимо хотя бы задать вопрос, каким видом деятельности занимается предприятие, советует генеральный директор управляющей компании «Ронин Траст» Сергей Стукалов. Потому что акция – это право на участие человека в работе компании, пусть даже пакет и мифически мал. Но если компания не производит ничего, то и прибыли, которую оно может заработать, а цена акции от этого вырасти, взять неоткуда, отмечает эксперт. Но в начале 90-х годов прошлого века об этом никто не думал. Просто потому, что выросшие в плановой социалистической экономике россияне в принципе не понимали природы акций.
Правда, вспоминает Сергей Стукалов и о том, что многие западные инвесторы, уже торгуя на отечественных биржах, которые как грибы после дождя росли в середине 1990-х, мало чем отличались от вкладчиков МММ. «На одной из конференций встал Чарльз Мэллори, глава паевого фонда «Кредит Свисс Ферст Бостон», и спросил у всех присутствующих: доколе же мы будем скупать акции российских предприятий, стабильно демонстрирующих убытки, ведь такое инвестиционное решение как минимум банально неразумно», — отмечает эксперт.
Конечность денег в пирамиде и отказ от выплат новым держателям бумаг приводит к неизбежному краху всех пирамид. Правда, дальнейшая, пост-МММовская жизнь Сергея Мавроди показала справедливость его формулы успеха: бери деньги быстро и беги с ними далеко. Лозунг МММ «Из тени в свет перелетая» красовался в начале 1990-х на рекламных стендах почти всех станций Московского метрополитена. В 1994 году Мавроди при поддержке Союза защиты акционеров и вкладчиков МММ был избран депутатом Государственной думы. В 1995 году его лишили депутатских полномочий из-за пренебрежения обязанностями парламентария, а в 1997-м объявили во всероссийский розыск. 2 сентября 2007 года МММ была признана банкротом.
В 2003 году Мавроди был арестован, а в 2007-м его приговорили к четырем годам и шести месяцам лишения свободы, а также штрафу в пользу государства в размере 10 тыс. рублей. Однако менее чем через месяц после оглашения приговора Мавроди был освобожден, поскольку практически весь срок назначенного наказания провел в следственном изоляторе. В январе 2011 года Мавроди попытался создать новую финасовую пирамиду «МММ-2011», которая продержалась полтора года. Затем некоторое время пытался заниматься аналогичной деятельностью и политикой на Украине.
В 2015 году появились сообщения, что Мавроди запустил аналог МММ под названием «Социальная финансовая сеть» в ЮАР.
В ходе опроса ВЦИОМ в 2014 году 16% россиян назвали Мавроди финансовым гением, правда, три четверти респондентов согласились с определением «аферист и жулик».
«Русская» торговля
Еще одна прогремевшая на всю страну финансовая пирамида — «Властилина» — была открыта в 1992 году в Подольске Московской области Валентиной Соловьевой. Вскоре компания начало принимать вклады от граждан. Вклады рекламировались как средство получить автомобиль по заниженной стоимости. Клиенту, внесшему во «Властилину» сумму на половину стоимости нового легкового автомобиля российского производства, обещали в течение месяца предоставить новый автомобиль. Эта схема даже несколько раз сработала. Так, своим новым сотрудникам, принятым на работу в офис «Властилины», Соловьева пообещала за 3,9 млн рублей новый автомобиль марки «Москвич». Стоимость такой машины в 1992 году составляла около 8 млн рублей. В отношении своих сотрудников Соловьева слово сдержала: они получили машины.
В 1994 году предприятие начало принимать деньги во вклады в рублях и в валюте, а также вклады на квартиры. Примерно в то же время начались перебои с выплатами. Ни один из договоров «деньги в обмен на квартиры» выполнен не был. В 1995 году Соловьева была задержана и помещена под стражу. В 1999 году она была приговорена к семи годам лишения свободы, в 2000 году освобождена условно‑досрочно по ходатайству профсоюза предпринимателей Московского региона с мотивацией «за хорошую работу и поведение». Пострадавшими по делу были признаны 16 тыс. клиентов, лишившихся в целом 536,7 млрд рублей и 2,6 млн долларов. После своего освобождения Валентина Соловьева открыла новую пирамиду «Интерлайн», а затем фонд «Русский купеческий». Летом 2005 года ее снова приговорили к тюремному сроку.
Компания «Русский дом Селенга» была создана в 1992 году в Волгограде Сергеем Грузиным и Александром Саломадиным. В течение 1992 года компания открыла 73 филиала и 800 агентств. Средства, полученные от граждан, направлялись, в частности, на развитие компании «РДС‑авиа» и сети супермаркетов «Русская торговля», а также на финансирование издательства печатной продукции, поддержку автотранспортных предприятий и туристических фирм. В 1994 году у компании также начались проблемы с выплатами процентов, обещанных по привлеченным средствам. В 1996 году Грузин и Саломадин были арестованы. В 2000 году каждого приговорили к девяти годам лишения свободы, но в 2001-м освободили условно‑досрочно. Сейчас они живут в Волгограде.
В ходе следствия было установлено, что от действий «Русского дома Селенга» пострадали 2,4 млн человек, а общая сумма полученных денег составила более 2,8 трлн рублей. Примерно третья часть из привлеченных средств была использована для содержания самого дома «Селенга».
«Хопер-Инвест»: из миллионеров в охранники
Еще одна знаменитая пирамида «Хопер-Инвест», прославившаяся рекламными роликами со слоганом «Сначала акции, потом чай», была создана в 1992 году в Волгограде Лией и Львом Константиновыми (мать и сын) и их дальним родственником Тагиром Абазовым. Также к ним присоединился партнер по бизнесу Олег Суздальцев.
«Хопер-Инвест» представлял собой сеть пунктов по приему денежных вкладов от физических лиц в регионах России. Часть получаемых средств направлялась, как бы сейчас сказали, в реальный сектор, например на развитие конструкторского бюро «Люлька‑Сатурн» и дома моделей «Кузнецкий мост», другая часть обменивалась на валюту и при помощи различного рода нелегальных схем выводилась в Финляндию и Израиль.
В 1997 году Лия Константинова была арестована. В 2001-м ей был вынесен приговор — восемь лет лишения свободы с конфискацией имущества и отбыванием наказания в колонии общего режима. На момент вынесения приговора Лия Константинова уже четыре года провела в следственном изоляторе, поэтому была отпущена на свободу досрочно. На момент освобождения она уже тяжело болела. Выйдя из-под стражи, вернулась в Волгоград, где довольно скоро скончалась.
Лев Константинов и Тагир Абазов в середине 1990-х уехали в Израиль. Позже их объявили в международный розыск. Российские власти несколько раз пытались добиться их выдачи, но получали отказ.
Тагир Абазов так и не был арестован. В Израиле он вел себя весьма активно. В 2005 году с группой товарищей даже пытался судиться с израильским МВД за то, что их не признавали евреями. В Москве у Абазова сохранилась шикарная четырехкомнатная квартира на Чистых Прудах. Квартира арестована, а уголовное дело в отношении Абазова приостановлено в связи с тем, что он до сих пор числится в розыске из-за невозможности депортации.
Лев Константинов пытался заниматься в Израиле бизнесом, но прогорел. Потом работал охранником в отеле «Кинг Давид» в Иерусалиме.
Олег Суздальцев получил четыре года лишения свободы с конфискацией имущества. Отсидев, вернулся в Волгоград. После суда большая часть имущества семьи Суздальцевых была распродана.
По данным правоохранительных органов, обманутыми «Хопром» оказались более 4 млн человек, а общая сумма полученных от них средств составила более 3 трлн неденоминированных рублей.
Тибетские практики
Это лишь несколько примеров самых нашумевших в 1990-е годы финансовых пирамид. Кроме них было еще множество случаев применения мошеннических схем – и концерн «Тибет», и бизнес-клуб «Рубин», и московский Негоциант-Банк, в рекламе которого снялся выдающийся советский актер Евгений Леонов. Банк принимал вклады под 200% годовых, а Леонов в рекламе говорил: «200% годовых – это же в три раза больше». Лицензия у этого банка была отозвана в ноябре 1998 года.
В 1993 году Владимир Дрямов организовал в Москве и ряде других регионов страны пункты приема денежных вкладов от населения, функционировавшие под вывеской концерна «Тибет», а в 1994 году присвоил собранные средства и скрылся за границей. В 1998 году Дрямов был арестован в Греции и экстрадирован в Россию. В 2001 году приговорен к 15 годам лишения свободы, но в 2002 году приговор был смягчен до девяти лет.
По данным правоохранительных органов, обманутыми оказались не менее 130 тыс. граждан, а общая сумма похищенного составила не менее 17 млрд неденоминированных рублей.
Согласно информации, которая размещалась на сайте холдинга, бизнес-клуб «РуБин» работал в течение 12 лет. Однако, как позднее установит следствие, работа на рынке в течение 12 лет не соотносится с фактами регистрации и постановки на налоговый учет (2005 и 2006 годы). Бизнес-клуб «РуБин» вел активную деятельность по привлечению средств населения.
Руководители ООО «САН» (с ноября 2007 года – ЗАО «САН») распространяли различными способами, в том числе путем проведения семинаров и через Интернет, общедоступную информацию об инвестиционном проекте «РуБин». Информация распространялась в Санкт Петербурге, а также в 70 городах России (Москве, Архангельске, Вологде, Екатеринбурге, Казани, Калининграде, Кисловодске, Краснодаре, Орле и др.) и ближнего зарубежья (Ташкенте, Харькове, Усть-Каменогорске).
Чтобы вступить в «РуБин», достаточно было внести 3 тыс. рублей. Предлагаемый проект гарантировал доходность инвестору в 25% годовых при вкладе в размере 3 тыс. рублей и 50% при вкладе от 30 тыс. рублей. При этом вкладчиков привлекали к поиску новых участников проекта: еще один классический признак пирамиды.
Первые признаки обрушения пирамиды появились 18 февраля 2008 года, когда из офиса организации были вывезены все документы якобы в связи с проверкой ОБЭП, а штатный программист компании уничтожил всю информацию на компьютерах. С этого времени прекратились все расчеты с вкладчиками.
27 февраля 2008 года следственное управление при УВД Центрального района Санкт- Петербурга возбудило уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 УК РФ, по факту хищения неустановленными лицами из числа сотрудников ООО «САН» (ЗАО «САН») денежных средств граждан в особо крупном размере на общую сумму не менее 1 млн рублей под предлогом участия в инвестиционном проекте «Бизнес-клуб «РуБин».
В июне 2008 года следствие вынесло постановление о привлечении руководителя «РуБина» Александра Польщенко в качестве обвиняемого по 4-й части статьи 159 УК РФ («Мошенничество»). Польщенко объявили в федеральный розыск, на его имущество был наложен арест.
Ущерб, нанесенный мошеннической схемой, исчислялся десятками миллиардов рублей, а количество пострадавших только в России превысило 100 тыс. человек, в том числе 20 тыс. – в Санкт-Петербурге.
Болезнь «Роста»
Название «Рубин» косвенно всплыло и в совсем свежей истории с финансовыми пирамидами, которая лишний раз доказывает, что они никуда не делись, не остались чертой исключительно «лихих 90-х». 20 февраля 2016 года Верховный суд Татарстана постановил взять под стражу экс-капитана казанской футбольной команды премьер-лиги «Рубин» Сергея Харламова. Его подозревают в организации финансовой пирамиды «Рост», действовавшей в 23 регионах России. Верховный суд Татарстана по ходатайству следствия изменил Харламову меру пресечения с домашнего ареста на заключение под стражу, поскольку подозреваемый систематически нарушал режим домашнего ареста.
Кредитно-производственная компания «Рост» действовала с декабря 2013 по март 2015 года. Организаторы предлагали гражданам вклады, обещая около 200% годовых. Вкладчикам сообщали, что их сбережения будут инвестированы в высокодоходные финансовые проекты. Финансовая пирамида перестала выплачивать деньги в конце 2014 года, предлагая вкладчикам вместо денег выдавать сертификаты на право получения акций иностранной компании, фактически не имеющей активов. Ущерб от деятельности пирамиды «Рост», по оценкам следствия, составил 700 млн рублей. Потерпевшими признано более 1,8 тыс. человек. В одном из интервью Харламов заявил, что «хотел жить, как Абрамович».
Не верьте процентам
До кризиса 1998 года многие банки с гордостью рассказывали своим клиентам, что не ведут рискованную политику по кредитованию и большую часть средств вкладывают в высокодоходные и надежные государственные бумаги – ГКО. До дефолта 1998 года можно было получать до 200% годовых, просто торгуя государственными облигациями. Поэтому банки – а лишь они имели право принимать деньги во вклады – могли гарантировать свои клиентам и 100%, и 150% годовых.
И сегодня печатные средства массовой информации пестрят объявлениями о том, что какие-то структуры принимают деньги населения под 25–50% годовых и эти вклады застрахованы. В объявлении обычно приводится номер лицензии и название никому не известной страховой компании.
«В этой рекламе идет подмен понятий. С одной стороны, наши граждане уже давно понимают, что вклады в банке застрахованы государством, поэтому реагируют на термин «страхование», не понимая, что несут средства не в банк, а зачастую в шарашкину контору. А страховая компания, указанная в рекламе, не существует вовсе или разорится в тот же миг, когда разорится и сама компания, привлекающая средства», — говорит Сергей Стукалов. По его словам, в этой ситуации у людей в голове борются осторожность и даже не жадность, а желание заработать выше того, что предлагают обычные банки. Тем более что в 2015 году ставки по вкладам продолжали падать. Покупаясь на «лишние 10%», такие люди сильно рискуют не получить обратно ничего.
Ловушка лисы Алисы и кота Базилио
«Мне кажется, постоянные кризисы все-таки повышают финансовую грамотность — народ в частных беседах теперь цитирует курсы доллара и евро, цену нефти и прочие термины», — отмечает редактор журнала IR Magazine Russia Дмитрий Бобров. По его словам, итог последнего кризиса и скачка валютного курса в том, что уже многие россияне понимают: надо кредитоваться в той же валюте, в которой они зарабатывают доходы. «Но, с другой стороны, постоянные кризисы подпитывают надежду на чудо – когда вокруг все плохо, очень хочется чуда и быстрых решений, чтобы навсегда избавится от страха этих кризисов. Вложить средства так, чтобы быстро разбогатеть. И вот тут люди ловятся на чисто психологические ловушки «лисы Алисы и кота Базилио»: на высокие проценты по якобы вкладу, на бинарные опционы и на прочую красиво упакованную ересь», — говорит Дмитрий Бобров.
«Финансово грамотный человек — тот, кто планирует текущие расходы, формирует свои сбережения и направляет свои средства в инвестиции. Такой человек будет эффективен везде: и в банке, и муниципалитете, и в семье. Финансово грамотные и ответственные люди сформируют другую страну. Чтобы получить максимальный эффект от развития финансовой грамотности, надо действовать системно», — считает президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. Он уверен, что и сами банкиры заинтересованы в финансово грамотных потребителях, умеющих зарабатывать и распоряжаться своими средствами.
По мнению Анатолия Аксакова, стратегическую задачу формирования финансово грамотного человека необходимо решать с департаментами образования регионов и вводить обязательные уроки финансовой грамотности в школах. Первые такие уроки должны появиться в российских школах уже в следующем учебном году.
Елена ГОСТЕВА, Banki.ru