Владение автомобилем в России становится дорогим удовольствием. Выросли цены на сами машины, комплектующие, техническое обслуживание, сезонные колеса и, конечно же, на страховку. Вот автолюбители и стараются экономить на всем — посещают сервисы только при необходимости, «переобуваются» в последний момент или катаются на «всесезонке». И отказываются от каско или, по крайней мере, стремятся максимально снизить цену на полис.
В автокредитовании каско является практически обязательной страховкой, но в кредит сегодня покупается все меньше машин. В иных случаях без каско можно обойтись. С другой стороны, ремонт авто после ДТП с учетом подорожавших запчастей сегодня влетит в копеечку, а каско послужит спасением от больших финансовых потерь. В результате спрос на добровольное автострахование снизился, но не до нуля. Учитывая непростую ситуацию в экономике страны и падение доходов, по крайней мере, в реальном выражении, россияне все чаще вынуждены, может быть, не отказываться совсем от каско, но искать варианты кардинального снижения цены.
Страховые компании, со своей стороны, предлагают обновленные программы каско с выраженной антикризисной составляющей. Это и продукты с франшизой, и сегментированные относительно базовых продукты, в рамках которых клиент может сам выбрать страхуемый пакет рисков с доступными опциями, и решения для опытных водителей.
Старая добрая франшиза
Первым и наиболее понятным способом экономии является безусловная франшиза. Франшиза — это часть страховой выплаты, в случае убытка покрываемая самим клиентом. Размер выплачиваемого возмещения в таком случае уменьшается на размер франшизы. Такая опция очень распространена за рубежом, она набирает популярность и в России.
Продукты с франшизой могут стоить существенно дешевле обычного полиса. «Включая в продукт франшизу в 30 тысяч рублей на недорогие авто, клиент может сэкономить до 50% от стоимости договора», — рассказывает директор департамента методологии и разработки продуктов компании «Согласие» Алексей Омелюта. В страховой компании «Уралсиб» сумма франшизы может составлять от 10 тыс. до 100 тыс. рублей, а скидка достигает 70%. В «Интач страховании» можно сэкономить до 65% от стоимости обычного полиса.
Страховщики отмечают рост спроса на продукты с франшизой. «Только за первые три квартала прошлого года доля договоров с франшизой в нашей компании выросла в 3,3 раза по отношению к аналогичному периоду 2014 года», — рассказал начальник управления андеррайтинга автострахования «СОГАЗа» Юрий Стрекалов. «Структура спроса на каско начинает меняться, — отмечает управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств группы «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. — Если в более благополучные годы доля таких договоров составляла 5—10%, то сейчас — более трети автопортфеля».
Лучше водишь — меньше платишь
Второй способ сэкономить на страховой защите подойдет для тех, кто уверен в своем водительском мастерстве. Это продукты с телематикой, скидка по которым зависит от манеры вождения.
«При покупке такого полиса клиент сразу же получает скидку в 5%, — рассказывает руководитель департамента страхования имущества и автострахования компании «Уралсиб» Мария Басова. — Кроме того, мы бесплатно предоставляем клиенту телематическое устройство, которое отслеживает его манеру вождения, и на основании этих данных клиенту начисляются баллы за аккуратную езду». Водитель, набравший наибольшее количество баллов за безопасное вождение, может получить скидку на покупку полиса в этой страховой компании в следующем году в размере 25% или вернуть эквивалентную этой скидке сумму наличными.
Также страховщики говорят, что хотят сохранить в портфелях низкоубыточные сегменты, в первую очередь страхователей с хорошей историей страхования. Для таких клиентов могут применяться дополнительные понижающие коэффициенты, то есть более низкие тарифы, чем были в предыдущие периоды страхования. «Безаварийные клиенты, которые из года в год покупают полисы каско, сегодня могут рассчитывать на максимальные скидки, доходящие до 25—30%», — утверждает директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. «Если клиент безубыточный, ежемесячно стоимость договора будет снижаться на 1% от предыдущего платежа», — поясняет Алексей Омелюта из СК «Согласие». «За безаварийную езду по ОСАГО экономия на каско составит до 19%», — сообщает директор по маркетингу и продажам компании «Интач страхование» Оксана Беляева. Помимо этого, страховщик предлагает каско с выплатой только по ДТП не по вине страхователя и каско с ограничением по количеству страховых случаев (также со скидками).
Полис экономкласса
Еще одной возможностью экономии на каско является приобретение продуктов с усеченным покрытием. Например, страховка только по рискам полной гибели и угона авто. Подобный продукт позволяет обезопасить клиента от крупных убытков.
«Сэкономить на каско можно за счет страхования только крупных рисков «угон + тоталь» (хищение и гибель. — Прим. ред.), — рассказывает Виталий Княгиничев. — В таком случае повреждения, нанесенные автомобилю в ДТП и подлежащие восстановлению, владелец компенсирует самостоятельно или с помощью полиса ОСАГО виновной стороны». «Урезанный в части покрытия продукт позволяет снизить стоимость на 40%. Данный продукт покрывает тотальный ущерб и угон без ограничений и один убыток на сумму, которую выбрал сам страхователь при оформлении договора, — 50, 70, 100 и 120 тысяч рублей», — приводит пример Алексей Омелюта.
Каско в рассрочку
Разделить оплату страховки по кварталам и месяцам можно практически в любой страховой компании. Однако чем больше дробление платежей, тем выше будет цена. В «Согласии», с учетом нынешних сложных времен, хотят запустить специальный продукт с рассрочкой и без соответствующего увеличения стоимости. «Клиент сам выбирает срок страхования — от одного месяца до нескольких лет, то есть до тех пор, пока автовладелец не решил продать или сменить свое автотранспортное средство, — поясняет Алексей Омелюта. — В этом продукте предусмотрены все условия и опции полного каско с автоматическим ежемесячным списанием платежа за страховку с банковской карты».
Но в целом рассрочка — это способ сэкономить только в моменте. Она позволяет заплатить меньше и получить готовый полис каско здесь и сейчас. При подсчете итоговой стоимости страховки рассрочка обойдется вам дороже, чем полная оплата.
Фаина ФИЛИНА, для Banki.ru
