Пока россияне следят за зигзагами курса рубля и пытаются приспособиться к жизни внутри затяжного экономического кризиса, своим чередом идет процесс формирования Евразийского экономического союза. Частью этого проекта может стать полноценный банковский союз с общей валютой алтын вместо рубля, возмещением вкладов одной страны в других и общими принципами регулирования работы банков.
Сначала таможенный, потом банковский
Рецессия в российской экономике естественно вытеснила из информационного поля проблемы экономической интеграции на постсоветском пространстве. Между тем проект Евразийского экономического союза (ЕАЭС), запущенный полтора года назад, постепенно набирает обороты. В январе прошлого года к ЕАЭС присоединилась Армения, а в июле — Киргизия. Сейчас страны — члены организации работают над текстом Таможенного кодекса, проектировки которого регулярно обсуждаются на заседаниях Евразийской экономической комиссии (ЕЭК). За последний год получено более полутора тысяч поправок и предложений. Все замечания планируется «утрясти» к концу нынешнего года, чтобы уже в январе 2017 года начал действовать согласованный всеми сторонами документ.
Единство таможенного пространства — важный, но далеко не последний шаг на пути к созданию полноценного экономического союза. Другой его компонентой должна стать финансовая интеграция, сопровождающаяся гармонизацией банковского законодательства. Характерным в этом отношении является пример ЕС, который выстраивался на базе принципов свободного передвижения лиц, товаров и услуг, в том числе и финансовых. При этом финансовая интеграция не закончилась вместе с вводом единой европейской валюты: кризис евро, наступивший спустя десятилетие после его внедрения, сподвигнул страны — члены ЕС к созданию банковского союза, который был институционально оформлен в 2014 году. В ЕАЭС до создания банковского союза, конечно, еще далеко. Однако необходимость гармонизации банковского законодательства стран-участниц назрела уже сейчас. На каких принципах Россия и другие страны ЕАЭС могут это сделать?
Шаг первый. Совершенствование федерального закона о банках
Первым шагом на пути к гармонизации должно стать внесение поправок в федеральные законы «О банках и банковской деятельности» (№ 395-I) и «О Центральном банке» (№ 86-ФЗ), которые были приняты соответственно в 1990 и 2002 годах. Ключевой недостаток этих законов заключается в том, что в них закреплены исключительно финансово-правовые нормы, тогда как нормы гражданские в них отсутствуют. Примером для их корректировки может быть Банковский кодекс Республики Беларусь, принятый в 2001 году и включающий в себя как финансово-правовые, так и гражданско-правовые нормы. Другой стороной изменений должно стать внедрение единого перечня банковских услуг в соответствии с принципами Базельского комитета по банковскому регулированию.
Шаг второй. Утверждение терминологии банковской деятельности
Еще один изъян наших федеральных законов, упомянутых выше — отсутствие статей, посвященных используемой в них терминологии. Этим они отличаются, к примеру, от казахстанских законов «О национальном банке» и «О банках и банковской деятельности», которые включают в себя такие понятия, как «макропруденциальное регулирование», «системные риски», «системообразующие финансовые организации», «золотовалютные резервы», «межгосударственный банк», «банковский омбудсмен», «банковский конгломерат» и др. Более того, с 2005 по 2014 год постановлениями Национального банка Республики Казахстан (НБРК) было внедрено понятие «монетарная деятельность (НБРК)», а также приведено детальное разъяснение ее инструментов. В российском законодательстве перечня инструментов денежно-кредитной политики нет, хотя его целесообразно было бы ввести. Юридического закрепления также требует понятие «кредитная организация», которое сейчас отсутствует в законодательстве всех стран — членов ЕАЭС.
Шаг третий. Гармонизация организационно-правовых основ регуляторов
На сегодняшний день в странах — участницах ЕАЭС применяются различные модели деятельности центральных банков в части их статуса, подотчетности и сферы ответственности. В некоторых странах они напрямую подчиняются главам государств, а в некоторых являются самостоятельными и независимыми органами власти. Поэтому выработка единого шаблона для всех стран — членов ЕАЭС в этой сфере вряд ли является возможной. Тем не менее для скоординированной денежно-кредитной политики потребуется учет специфики правового режима центральных банков, а также выполняемых ими функций и степени их независимости.
Шаг четвертый. Внедрение единых требований лицензирования банков
В странах — членах ЕАЭС нет единого подхода к выбору организационно-правовых форм при создании банков. Так, в России они могут создаваться в виде обществ с ограниченной и дополнительной ответственностью, а также в форме акционерных обществ. В Казахстане создание банков допускается только в форме акционерных обществ, а в Белоруссии — в форме либо государственных унитарных предприятий, либо все тех же акционерных обществ.
Впрочем, эти различия — далеко не главный барьер на пути интеграции. Более важной проблемой является разница в требованиях лицензирования. Если в России действует чрезмерно забюрократизированный трехэтапный порядок легализации банковской деятельности (заключение ЦБ РФ — государственная регистрация — лицензирование), то в Белоруссии этот процесс занимает два этапа (государственная регистрация — лицензирование).
Единообразия нет и в сфере регистрации банков: в России ее осуществляет ЦБ совместно с налоговыми органами, в Белоруссии — Национальный банк, в Казахстане — органы юстиции. В будущем целесообразно ввести единую технологию регистрации и лицензирования кредитных организаций, которая бы была аналогична процессу получения разрешений в ЕС. Помимо этого, банкам, получившим регистрацию в одной из стран ЕАЭС, необходимо будет предоставить возможность вести деятельность на всей территории Союза без получения каких-либо дополнительных разрешений и лицензий. При этом контроль за их деятельностью должен быть возложен на регулирующие органы стран их фактической деятельности.
Шаг пятый. Снятие ограничений для иностранных инвесторов
Сегодня в России запрещено создание филиалов иностранных банков. При этом законодательно не определена возможная доля участия иностранного капитала в банковском секторе. В Казахстане такое участие допускается в размере не более 50%, в Белоруссии же оно вовсе запрещено. В перспективе эти ограничения необходимо полностью снять во всех странах — членах ЕАЭС. Такой шаг позволит сократить сроки интеграции финансовых систем государств-участников в общее экономическое пространство Союза, а также увеличить активы банков.
Шаг шестой. Единый подход к возмещению вкладов
В странах — членах ЕАЭС нет унифицированного подхода к сумме выплат по денежным депозитам населения. В России максимальная сумма страхового обеспечения составляет 1,4 млн рублей, в Казахстане — 5 млн тенге (около 15 тыс. долларов) по вкладам в иностранной валюте и 10 млн тенге (около 30 тыс. долларов) по вкладам в валюте национальной. В Белоруссии же вклады гарантируются в полном объеме. В дальнейшем необходимо будет выработать единый подход к суммам страховых возмещений вкладов на всей территории ЕАЭС, чтобы внедрить его в национальные законодательства. Это позволит построить единый рынок банковских услуг.
Шаг седьмой. Регламентация работы платежных систем
Для стран — членов ЕАЭС характерен низкий уровень развития национальных платежных систем. В Казахстане она вовсе отсутствует. В России была создана лишь в 2014 году, однако ее функционирование должным образом не отлажено до сих пор, притом что доля иностранных платежных систем Visa и MasterCard на российском рынке, даже несмотря на внедренные два года назад ограничения, составляет 85%. Чуть лучше обстоят дела в Белоруссии, где на долю карточной системы «Белкарт» приходится 45% выпускаемых в стране пластиковых карт. Выходом в этой ситуации может стать внедрение на территории ЕАЭС единой платежной системы для держателей пластиковых карт, эмитированных странами — участницами организации, а также интеграция в нее национальных платежных систем.
Шаг восьмой. Гармонизация банковских документарных операций
Последним по списку, но не по значению элементом интеграции должно стать приведение законодательства в области документарных операций во всех странах ЕАЭС в соответствие с международными правилами оформления аккредитивов UCP-600 (Унифицированные обычаи и правила по документарному аккредитиву) и международными правилами оформления гарантий URGD 758 (Унифицированные правила ICC для гарантий по требованию). Соответствие международным стандартам позволит национальным органам национальных банковских систем минимизировать незаконные схемы, направленные на псевдопоставки товаров как внутри ЕАЭС, так и за ее пределы.
В целом гармонизация банковского законодательства в пределах каждой страны — участницы ЕАЭС должна стать предтечей создания единого наднационального банковского регулятора, наподобие Европейского центрального банка. Однако когда такая гармонизация будет завершена и состоится ли она вовсе — пока не ясно.
Инна РЫКОВА, руководитель Центра отраслевой экономики Научно-исследовательского финансового института Минфина РФ, для Banki.ru