Банк России решил радикально реформировать систему оздоровления кредитных организаций. Осенью будет запущен процесс создания специального фонда консолидации банковского сектора, который займется санацией. Вместо АСВ новыми проектами оздоровления займется сам ЦБ. Банки.ру разбирался в тонкостях нового механизма.
Санация без национализации
Председатель Банка Росcии Эльвира Набиуллина в рамках Международного финансового конгресса в Санкт-Петербурге анонсировала поистине революционную новость: регулятор радикально меняет механизм санации банков.
По словам главы ЦБ, проблем с санацией банков накопилось немало. В частности — высокая долговая нагрузка на банки в ходе санации. «Банк России готов принять на себя большую ответственность за результативность санаций, выступив не только в качестве основного источника финансирования, как сейчас, но и в качестве основного организатора этого процесса», — заявила Набиуллина.
По словам главы ЦБ, уже к осенней сессии Госдумы регулятор предложит проект поправок к законодательству. Эти поправки обеспечат возможность создания Банком России специального фонда консолидации банковского сектора, в который будет входить капитал санируемых банков.
Управлять фондом должна специально созданная управляющая компания. Контролировать оценку устойчивости банков будет сам ЦБ. Эльвира Набиуллина сказала, что при новом порядке докапитализация проблемного банка будет идти сразу. Если необходимо, будет происходить и реорганизация, и объединение банков.
«Банки уже в удовлетворительном финансовом состоянии будут продаваться на рынке. Переход к новой модели позволит сделать процесс санации более дешевым, быстрым, более управляемым и в целом более эффективным», — полагает глава ЦБ.
При создании нового механизма санации встает вопрос о возможных рисках. Но, как сообщила Эльвира Набиуллина, возможные риски новой модели санации ЦБ уже изучил. Один из них — национализация банков. Как отметила глава Банка России, этот риск не осуществится: на 28 банков, подвергшихся санации за последние годы, приходилось лишь 4% обязательств всего сектора.
«Мы не ожидаем, что в обозримой перспективе значение санируемых банков может возрасти», — сказала Набиуллина, подчеркнув, что результатом санирования должна стать рыночная продажа банков.
Еще один возможный риск — конфликт интересов. Чтобы избежать его, ЦБ построит «китайскую стену» между надзором Банка России и управляющей компанией. «Но самое важное, что санируемые банки в новой модели сразу после восстановления капитала будут обязаны выполнять все регулятивные нормы», — сообщила председатель ЦБ.
Единственным акционером фонда будет ЦБ, уточнил позднее первый заместитель председателя Банка России Алексей Симановский. «Это, соответственно, контроль стопроцентный за кредитной организацией, которая находится в процедуре финансового оздоровления. Это и полная ответственность за то, чтобы все происходило нормально», — отметил первый зампред ЦБ. По его словам, основное отличие схемы, предложенной ЦБ, от действующего механизма оздоровления с участием АСВ в том, что деньги банкам будут выдаваться на безвозвратной основе.
Симановский отметил, что от новой схемы будет и экономический толк. «Это некая экономия с точки зрения объемов предоставляемых средств, примерно в 1,6 раза по сравнению с тем, что при долговой модели», — сказал первый зампред ЦБ.
Банк России полагает, что темпы санации банков сохранятся на уровне, который был в предыдущие годы. Объем фонда для осуществления санаций пока не определен.
«Что касается объема средств, который будет предоставлен фонду, это подлежит уточнению. Мы можем поэтапно капитализировать фонд по мере того, как будут использованы средства. Мы исходим из того, что темпы санации могут быть приблизительно такими, как в предыдущие годы. Это 28 решений за предыдущие три года. Исходя из этого, будем определять величину капитала», — сказала Эльвира Набиуллина.
Революционна и новость о роли Агентства по страхованию вкладов в санации банков. «Проекты санации, которые уже идут, там есть роль АСВ — АСВ контролирует ход программ финансового оздоровления, взаимодействует с банками-санаторами, санируемыми банками. В этой части будет сохранять свою роль, по действующим проектам. По новым проектам мы предполагаем, что будет работать фонд», — сказала Набиуллина.
Глава АСВ Юрий Исаев назвал эту идею здравой. «Идея новая, надо ее осмыслить, как она будет непосредственно на практике выглядеть. Про эту идею не знал, но мы о консолидации давно говорим, про необходимость эту процедуру ввести при отсутствии рыночных интересантов выкупить, присоединить. Тут мы полностью совпадаем», — прокомментировал Исаев.
Конкретных кандидатов на санацию каких-либо банков через вхождение в капитал, по данным ЦБ, пока нет. Но, по словам заместителя председателя Банка России Михаила Сухова, в течение ближайших двух лет акционеры 30—40 банков смогут поучаствовать в санации через вхождение в капитал.
«Я считаю, что у 30—40 банков в течение полутора-двух лет есть возможность воспользоваться новым механизмом, когда акционеры под контролем Центрального банка могут самостоятельно улучшать показатели деятельности банка. Здесь речь не идет о банках какой-то конкретной величины», — отметил Сухов.
«Это предпродажная подготовка»
Банк России и АСВ в последнее время все чаще критикуют качество проводимых санаций, в частности постоянные просьбы банков-санаторов увеличить объем финансирования в связи со вскрываемыми проблемами их «пациентов». Только за последние полгода подобные просьбы поступили сразу от нескольких санаторов — ФК «Открытие», банка «Уралсиб», РНКБ, Транскапиталбанка, Новикомбанка. Решений по ним регулятор еще не принял.
Пока Банк России ужесточил требования к претендентам на санацию банков. С 27 июня 2016 года вступило в силу указание ЦБ РФ № 4010-У, согласно которому приобретатель имущества и обязательств санируемого банка определяется в рамках закрытого конкурса, который проводится АСВ. Претендовать на санацию может только то финансовое учреждение, у которого наличествует банковская лицензия на привлечение вкладов.
Среди требований: кредитная организация — претендент на санацию должна работать на рынке более трех лет; размер собственного капитала должен составлять не менее чем 10% от размера принимаемых ею на себя обязательств (пассивов) «спасаемого» банка, требующих урегулирования; нормативы достаточности капитала санатора должны отвечать требованиям ЦБ на протяжении 36 последних месяцев.
Эксперты, опрошенные Банки.ру, считают, что логика в кардинальном изменении механизма санации есть. «Существующий механизм санации банков, а также связанные с ним «злоупотребления», очевидно, вызывают беспокойство регулятора. Сейчас в ряде случаев участие в санации позволяет банку-санатору прежде всего поправить свое финансовое положение в текущем моменте. Об оздоровлении санируемого банка думают в последнюю очередь. Все это ведет к увеличению сроков санации, ее стоимости и в конечном итоге в разы снижает эффективность процедуры», — рассуждает старший аналитик Национального рейтингового агентства Егор Иванов.
Аналитик по банковским рейтингам RAEX («Эксперт РА») Людмила Кожекина считает, что новый механизм призван решить одну из основных проблем нынешних санаций. «Речь идет о злоупотреблениях банков-санаторов, которые, пользуясь возможностью санируемых банков не соблюдать нормативы, передают им свои проблемные активы и финансируют свои проекты за счет кредитов АСВ. Отсутствие таких злоупотреблений позволит снизить объемы повторного финансирования от АСВ», — полагает она. По мнению Кожекиной, важным положительным изменением станет и быстрое проведение докапитализации санируемых банков, что даст им возможность не нарушать обязательные нормативы и резервировать проблемные активы ускоренными темпами.
Пока заявленная ЦБ схема выглядит вполне оптимистичной. «То, что сейчас предлагает ЦБ, — это, если можно так сказать, «предпродажная подготовка» санируемого банка для его последующей продажи на рынке. То есть та самая работа с активом и потенциальным инвестором или инвесторами. Я вижу в этом здравое зерно. В моем понимании такой подход создаст условия, при которых санация станет нормой при работе с проблемным банком, а не исключением. А это, в свою очередь, снизит издержки и системные риски», — считает председатель правления Росгосстрах Банка Александр Фалев.
При этом он высказывает опасения в отношении практической реализации идеи создания управляющей компании, которая должна будет заниматься оперативным управлением санируемых банков. «По сути, это антикризисный менеджмент, ориентированный не на зачистку и сворачивание бизнеса, а на перевод банка в состояние, привлекательное для инвесторов. И это «живой» процесс, требующий соответствующих подходов», — говорит Фалев.
«Предполагается, что санируемый банк будет продаваться агентом ЦБ РФ уже в удовлетворительном финансовом положении. Значит, основные этапы санации будут осуществляться не банками-покупателями, а агентом ЦБ РФ. В связи с чем возникает вопрос, каким образом будет наращиваться доходный кредитный портфель санируемого банка. Если у банков-санаторов есть своя клиентская база, то будет ли она у агента?» — задает вопрос Людмила Кожекина. По ее мнению, также у банков может возникнуть вопрос, как избежать ослабления надзора со стороны ЦБ РФ за процедурой санации, если она проводится подконтрольной ему структурой.
«Насколько жизнеспособным окажется предлагаемый механизм, покажет время. При этом обсуждаемый вариант исключает все риски существующего механизма. Однако неясными остаются источники наполнения предлагаемого фонда и критерии, по которым будет определяться целесообразность санации», — заключает старший аналитик НРА Егор Иванов.
Анна БРЫТКОВА, Banki.ru, Санкт-Петербург
