Страховщики, говоря об убыточности ОСАГО, главной причиной традиционно называют автоюристов, которые взыскивают с компаний большие суммы в судах. Слово «автоюрист» все чаще сопровождается эпитетом «криминальный». Но очевидно, что это относится не ко всем. Какие бывают автоюристы и как они влияют на убыточность ОСАГО?
Автоюристы пришли в Москву
За 2015 год ущерб страховщиков от автоюристов в Москве и области составил более 1 млрд рублей, сообщил исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев.
«В Москве накладные расходы страховщиков по судебным делам в ОСАГО составили около 900 миллионов рублей, в Московской области — более 100 миллионов», — отметил Уфимцев.
За первое полугодие 2016-го страховщики выплатили по ОСАГО 10,9 млрд рублей на основании решения суда (по данным ЦБ). В 2015 году судебные выплаты в ОСАГО, по данным РСА, составили 18 млрд рублей. Из них около 8—10 млрд рублей, по разным оценкам, достались не самим пострадавшим, а их представителям в судах.
Московский регион по этому показателю средний, сказал Уфимцев. Наиболее «токсичные» в этом смысле — Ростов, Краснодар, Волгоград, Челябинск, Мурманск, Иваново, а также Татарстан, Башкирия. Именно в этих регионах полис ОСАГО стал дефицитом: из-за высокой убыточности этого бизнеса, спровоцированной автоюристами, страховщики ограничивают там продажи полисов.
Сергей Смирнов, автоюрист и редактор журнала «За рулем»
Один серый, другой белый
«Работа страховых компаний не идеальна, и рынок автоюристов возник не просто так», — говорит автоюрист и редактор журнала «За рулем» Сергей Смирнов. Некорректно называть криминальными автоюристами всех представителей этой профессии, указывает управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.
Есть вполне «белые» юристы, отстаивающие в суде права автовладельцев, которым страховщик недоплатил или необоснованно отказал в выплате. Но есть и мошенники, которые подделывают документы о страховом случае и договор уступки права требования от страхователя и с этим обращаются в суд. Так, недавно в Казани было возбуждено уголовное дело против автоюристов, подозреваемых в хищении денег страховой компании с помощью подделки договора об уступке права требования и решения суда.
А есть «серые» автоюристы — это те, кто прямой фальсификацией не занимаются, но главная их цель — не получить деньги для клиента, а заработать самим, действуя не всегда в правовом поле, рассказывает Самиев.
Один из таких способов — когда автоюристы приезжают на место ДТП чуть ли не раньше ГИБДД и уговаривают потерпевшего продать им право требования к страховой компании, рассказывает Сергей Смирнов. Подвох в том, что в этом случае пострадавший получает около 30% от реальной суммы ущерба. А затем автоюрист судится со страховщиком уже от своего имени.
«Клиент получает меньше денег, чем если бы обратился напрямую в страховую компанию или к «белому» юристу», — объясняет Самиев. Но страховая при этом платит по полной программе.
Доля посредника
Такие автоюристы делают все, чтобы досудебная претензия была направлена, но не рассмотрена: в их интересах перевести дело в суд, говорит Сергей Смирнов, потому что в суде сумма компенсации может возрасти в два-три раза. Так, помимо собственно выплаты, со страховой компании взыскиваются штраф в 50-процентном размере от нее (по Закону о защите прав потребителей), неустойка (чем дольше идет процесс — тем больше сумма), а также расходы на представителя и проведение экспертизы (которые недобросовестные автоюристы часто завышают).
«Допустим, сумма ущерба от ДТП составляет 50 тысяч рублей. Автоюрист на месте ДТП платит клиенту 10 тысяч. А со страховой компании он взыщет выплату в 50 тысяч, да еще 100 тысяч штрафов, неустоек и расходов. Но клиент этих денег не видит», — приводит пример Сергей Смирнов.
НАФИ в августе завершило исследование рынка автоюристов, где перечислило наиболее частые способы действий «серых» представителей этой профессии. Так, в большинстве случаев страховщикам направляется неполный пакет документов по почте, либо, как рассказывает Уфимцев, бывают случаи, когда под видом заявления о страховом случае приходит пустой конверт. Страховщик, естественно, на основании такого «пакета документов» пишет отказ — и юрист может со спокойной душой идти в суд. «При этом суды, апеллируя к отметкам Почты России, принимают решение в пользу истца», — пишут эксперты НАФИ.
«Либо оформляется экспертиза не по единой методике, либо существенно завышаются расходы на стоимость экспертного заключения, либо автомобиль не представляется на осмотр (до введения изменений в закон об ОСАГО)», — перечисляют они далее. Недавно вступили в силу поправки в закон, которые позволяют страховщику не платить, пока он не осмотрел машину (до этого никаких санкций за непредставление авто на осмотр не было).
Национальное агентство финансовых исследований
В целом в правовом поле работают не более 20% автоюристов, оценили в НАФИ. Такие цифры были получены в результате опроса страховых компаний, уточнил Павел Самиев. До 40% составляют криминальные юристы, говорит он.
Самый гуманный в мире
Отдельная боль страховщиков — отношение к этой проблеме судов. «Иногда судье тяжело принять решение, было ли злоупотребление со стороны потребителя или автоюриста, поэтому вещи, которые не прописаны в законе, он трактует в пользу слабой стороны, то есть человека», — говорит Евгений Уфимцев. Есть примеры, когда судьи рассматривают такие дела пачками, по всей видимости, не вникая в суть каждого, жалуются страховщики.
«Только в августе один уважаемый судья в Краснодаре принял 155 решений о списании денег с РСА, — рассказывает Евгений Уфимцев (союз выплачивает возмещения по полисам обанкротившихся компаний). — Каждое дело — ровно на 395 тысяч рублей, в котором 120 тысяч рублей (и ни копейкой больше) — выплата пострадавшему, остальные деньги — услуги представителя, экспертизы, штрафы».
Евгений Уфимцев, исполнительный директор Российского союза автостраховщиков
Все эти деньги перечисляются на счета двух представителей, уточнили Банки.ру в союзе. В июле — августе по решениям, принятым этим судьей, уже прошло 72 инкассовых списания на общую сумму 28 млн 440 тыс. рублей, отметили в РСА.
Как не раздавить ОСАГО
Деятельность автоюристов — основной фактор, который в последние два года давит на убыточность ОСАГО, комментирует Павел Самиев. За пять лет нестраховые судебные выплаты в ОСАГО выросли примерно в три раза: с 15% в 2011 году до 43% в 2015-м, говорится в исследовании НАФИ. Комбинированный коэффициент убыточности ОСАГО в I квартале 2016 года составил 92%.
«Со временем это может привести к разрушению национальной системы автострахования», — предупреждает Самиев. По прогнозам НАФИ, порядка 20 страховых компаний, у которых большая доля ОСАГО в портфеле, из-за этого фактора могут обанкротиться или добровольно сдать лицензию, не выдержав большой убыточности, — многие из этих компаний показывают отрицательный финансовый результат уже сейчас.
«В их числе — ряд региональных страховых компаний, — говорится в прогнозе НАФИ. — Пятерка лидеров из числа федеральных игроков также может попасть под удар, причем в первую очередь это будут компании, наиболее корректно работавшие с потребителями и не имевшие нареканий со стороны ЦБ».
Главный обсуждаемый сейчас способ борьбы с криминальными автоюристами — фактическая замена денежной выплаты в ОСАГО натуральным возмещением, то есть ремонтом. Но и это не решит проблемы, уверен заместитель генерального директора СК «МАКС» Виктор Алексеев: «Куда исчезнут все сфальсифицированные при участии автоюристов ДТП? Появится тема некачественного ремонта, и автоюрист получит возможность взыскивать и со страховой компании, и с автосалона (если ремонт гарантийный)».
Кроме того, не только автоюристы провоцируют убыточность ОСАГО, указывает он. «Если страховщики будут платить 30% комиссионного вознаграждения, как это было до 2015 года, ОСАГО никогда прибыльным не будет. Также в регионах набирает популярность тема «Заработать на страховке». Средний размер убытка и частота наступления страховых случаев в регионах в 2016 году обошли показатели по Москве, это с ее-то интенсивностью движения», — сокрушается Алексеев.
Елена ПЕТЕШОВА, Banki.ru