До вступления в силу платежной директивы PSD2 в Евросоюзе осталось менее полугода: 13 января 2018 года законодательство европейских стран должно быть приведено в соответствие с положениями нового документа. Как эта директива повлияет на взаимоотношения платежных сервисов и их клиентов?
Что такое PSD2
Если говорить кратко и в общих чертах, то PSD2 (Payment Services Directive) — это общеевропейская директива, которая регулирует взаимоотношения банков и клиентов внутри сектора. Предшественник PSD2 — директива PSD — также устанавливала правила работы для банков, платежных сервисов и прочих игроков рынка. Директива PSD2 была принята еще в октябре 2015 года и направлена на увеличение интеграции между отдельными игроками и упрощение взаимодействия банковских и платежных структур. Вступление в силу второй директивы на национальных уровнях стран Евросоюза планируется в начале 2018 года.
Главной предпосылкой для принятия PSD2 стало увеличение роли банков и платежных провайдеров в повседневной жизни людей и мерчантов. Со снижением роли наличных денег все больше операций стали проводиться с помощью безналичных расчетов. Одна из целей PSD2 — облегчение расчетов с онлайн-торговцами. Также PSD2 регулирует деятельность существующих игроков рынка и создает предпосылки по созданию новых, роль которых ранее не была четко прописана в PSD.
Игра по новым правилам
В новой директиве наибольший интерес представляют несколько новых механизмов взаимодействия и правил. Так, в рамках PSD2 прописан механизм открытия клиентских баз данных для всех игроков рынка: согласно директиве, теперь все банки должны по запросу предоставлять информацию о своих клиентах через API (Application Programming Interface). Например, о движении средств и платежеспособности.
А как же банковская тайна? Хотя в тексте PSD2 и прописано, что доступ к клиентским данным по запросу может получить любая структура, это далеко не так. Доступ к пользовательским данным открывается только тем игрокам, которые пройдут аттестацию в ЕЦБ. При этом существует своеобразный paywall — организация в зависимости от вида деятельности должна поддерживать минимальный размер собственных средств, которые выступают в качестве гарантий и фактически «замораживаются» на счете. Но формироваться всеобщая база данных будет только с разрешения самих клиентов.
Это повышает конкуренцию в секторе: открытые для всех игроков рынка данные упрощают проведение трансакций и переход клиентов от одного банка к другому, а последние за счет анализа потребностей рынка будут формировать более привлекательную продуктовую линейку. Расходы по созданию API, инфраструктуры, ее содержанию и обеспечению мер безопасности возлагаются на сами банки.
Банки и онлайн-магазины обойдутся без платежных систем?
Другим важным аспектом PSD2 можно назвать упрощение денежных трансакций между банками. Европейский ЦБ в рамках директивы предлагает упростить процедуру межбанковского взаимодействия и начать переводить средства со счета на счет напрямую, минуя платежные системы, такие как Visa/Masterсard. Эта инициатива подкреплена ситуацией на европейском рынке банковских услуг: в ряде государств еврозоны переводы со счета на счет крайне популярны, и значительная доля клиентов банков пользуется именно этим способом оплаты, игнорируя банковские карты.
Например, в Нидерландах существует расчетная система iDEAL, обработавшая с момента запуска в 2005 году более 1 млрд трансакций со счета на счет, минуя платежные системы, для 100 тыс. онлайн-магазинов. Для онлайн-магазинов финансовые условия гораздо выгоднее, потому как ранее включенный в их издержки интерчендж платежных систем в этом случае исчезает. PSD2 позволит унифицировать форму оплаты и идентификации пользователей для покупателей онлайн-магазинов, что повысит юзабилити платежных сервисов.
Появится новый вид платежных провайдеров
Нововведения в PSD2 затрагивают не только банки. Директива регулирует деятельность платежных провайдеров, открывая им путь для прямого взаимодействия с банками для оказания услуг населению. Первый шаг в этом направлении мы описали выше — стандартизация процедур взаимодействия игроков рынка и создание общедоступных баз данных, к которым и платежные провайдеры получат доступ (в случае прохождения аттестации на ведение подобной деятельности в ЦБ). Фактически директива предлагает новый вид платежных провайдеров — PISP и AISP.
PISP-провайдеры с помощью стандартного банковского API помогут совершать покупателям мгновенную оплату со своего счета за товары и услуги, минуя при этом платежные системы. AISP-провайдеры выступят агрегаторами данных о счетах клиентов различных банков.
Также открытие доступа к инфраструктуре стимулирует развитие финтех-компаний: доступ к данным банков по API сможет сдвинуть с мертвой точки ситуацию, когда банки обладают деньгами и клиентской базой, но отягощены старыми IT-решениями, а финтех-компании не могут найти своего потребителя при наличии современного продукта.
Россия выжидает
Директива PSD2 призвана упростить взаимодействие финансовых структур в рамках еврозоны и снижение издержек на обслуживание для клиентов. Ничего революционного PSD2 не предлагает: подобные схемы взаимодействия уже существуют на межбанковском уровне в ряде стран ЕС, директива же выводит этот опыт на более глобальный уровень и обязывает всех игроков работать по прозрачной схеме.
Что касается российского рынка банковских услуг, то пока отечественный регулятор занимает выжидающую позицию. Директива PSD2 была принята еще в 2015 году, но вступает в силу только в январе 2018-го. Пока российский Центробанк осторожно относится к подобным нововведениям и предпочитает наблюдать за развитием ситуации на рынке Евросоюза: если внедрение новой схемы работы, которая повысит конкуренцию в секторе и заставит банки быть более клиентоориентированными, оправдает себя, то есть все шансы, что отечественный регулятор последует примеру Европейского ЦБ.
Обсуждение альтернативного PSD2 документа для российского рынка уже началось: наш регулятор работает над созданием своего варианта директивы, который будет распространяться на внутренние расчеты. Окончательного решения по данному вопросу еще не выработано.
Анна ИВАНОВА, директор по международному развитию процессингового центра PayOnline, для Banki.ru