«Третья форма рубля». ЦБ запустит цифровую национальную валюту уже в 2023 году

Банк России принял решение ускорить ввод цифрового рубля, говорится в проекте «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики», который опубликован на сайте ЦБ. Уже в 2023 году Центробанк запустит пилотные расчеты с использованием цифрового рубля.

Как поясняют в ЦБ, цифровой рубль является новой, третьей формой российского рубля. По своим свойствам будет похож как на наличные деньги, так и на безналичные — остатки на банковских счетах. Прежде всего цифровые рубли, как и наличные деньги, будут обязательством Банка России. Однако эмитировать их ЦБ будет только в цифровой форме, которая характерна для безналичных средств банков.

Регулятор убежден, что введение цифрового рубля обеспечит ряд преимуществ. Среди них — повышение доступности финансовых услуг в том числе на отдаленных и малодоступных территориях, возможность получения доступа к цифровому кошельку через любую финансовую организацию и при ограниченном доступе к сети Интернет, развитие новой платежной инфраструктуры.

Еще одно преимущество — возможность оптимизировать стоимость расчетов, что снизит трансакционные издержки и поддержит конкурентоспособность экономики.

«Цифровой рубль уже в 2023 году станет фактором, который будет оказывать влияние на ликвидность банковского сектора наряду с наличными деньгами. Кредитные организации начнут обменивать средства с корреспондентских счетов на цифровые рубли. Однако с учетом того, что на первоначальном этапе цифровые рубли будут использоваться в небольших объемах, на горизонте трех лет эти операции не окажут значимого влияния на ликвидность банков», — отмечают в Центробанке.

Два уровня

В докладе говорится, что по итогам публичных обсуждений для реализации цифрового рубля была выбрана двухуровневая розничная модель. Это означает, что структура банковской системы не изменится: банки по-прежнему будут выдавать кредиты, привлекать депозиты и проводить большую часть платежей в экономике.

Банк России при этом продолжит регулировать финансовый сектор, реализовывать денежно-кредитную политику, эмитировать наличные деньги, проводить государственные платежи. Но в дополнение к этому станет эмитентом цифрового рубля и оператором платформы цифровой национальной валюты.

Рубли в цифровых кошельках граждан и предприятий будут учитываться на балансе Банка России и являться его обязательствами, как и выпущенные наличные деньги. ЦБ будет проводить платежи в цифровых рублях и вести учет цифровых рублей в кошельках клиентов.

Клиенты в этой модели будут взаимодействовать с Центробанком через коммерческие банки. Именно они будут предоставлять услуги по открытию цифровых кошельков, проведению платежей в цифровых рублях, предоставлению балансов. Также коммерческие кредитные организации будут обменивать наличные деньги и средства на банковских счетах на цифровые рубли и оказывать дополнительные услуги с применением цифровой валюты.

Шаг за шагом

Введение цифрового рубля будет проходить постепенно, отмечают в ЦБ. В 2022 году пройдет тестирование платформы цифрового рубля, а уже в 2023 году начнется пилотирование расчетов «на реальных деньгах».

Такие расчеты будут проводиться между физическими лицами (С2С), а также физическими лицами и предприятиями (С2В, В2С). Кроме того, в 2023 году ограниченному кругу участников будет предоставлена возможность заключения и исполнения на платформе цифрового рубля смарт-контрактов, то есть сделок, автоматически исполняемых при наступлении заранее определенных сторонами условий.

В 2024 году Центробанк начнет поэтапно подключать к платформе цифрового рубля все кредитные организации, увеличит количество доступных вариантов платежей и операций с использованием смарт-контрактов. По мере готовности Федерального казначейства станут доступными платежи с использованием цифровых рублей как в пользу государства, так и от государства в пользу физических лиц и предприятий (С2G, B2G, G2C, G2B).

В 2025 году ЦБ планирует ввести офлайн-режим цифрового рубля, осуществить подключение небанковских финансовых посредников, финансовых платформ, биржевой инфраструктуры.

«Поэтапный процесс внедрения цифрового рубля даст участникам рынка возможность адаптироваться к новым условиям. Таким образом, при замещении цифровым рублем наличных денег изменится структура обязательств Банка России: вырастет доля цифровых рублей, однако балансы кредитных организаций останутся неизменными. К изменениям в балансах кредитных организаций приведет переток средств с банковских счетов клиентов в цифровые кошельки в Банке России. В этом случае будет происходить отток ликвидности из банковского сектора. Банк России будет учитывать этот отток при проведении своих операций по управлению ликвидностью, снижая объем абсорбирования ликвидности или наращивая ее предоставление, чтобы сохранить контроль над процентными ставками денежного рынка», — говорится в комментарии Центробанка.