Банк России вводит макропруденциальные лимиты по необеспеченным потребительским кредитам (займам) для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций. Как пояснил регулятор, данная мера направлена на ограничение роста закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения срока кредитов (займов).
О намерении ужесточить регулирование розничного кредитования Центробанк заявил в середине текущего года. Одним из инструментов для этого ЦБ определил макропруденциальные лимиты (МПЛ). Как пояснял Центробанк, они позволят ограничивать количество выдаваемых банками и МФО необеспеченных кредитов и способствовать росту экономики «без избыточных рисков». Изначально ввести МПЛ планировалось со второй половины 2022 года, однако впоследствии их использование перенесли на 2023 год.
Свое решение по вводу МПЛ совет директоров Банка России поясняет тем, что необеспеченное потребительское кредитование растет устойчиво высокими темпами (в августе — октябре 2022 года среднемесячный рост задолженности составил 0,9%) и остается приоритетным сегментом для банков из-за высокой маржинальности.
«Дальнейший рост закредитованности граждан в условиях структурной перестройки экономики может создавать дополнительные макроэкономические риски. Проблемы граждан с обслуживанием кредитов и займов могут приводить к сокращению спроса в экономике, а потери банков в результате списания "плохих" кредитов — к снижению их возможности по кредитованию экономики», — говорится в комментарии ЦБ.
В итоге Центробанк ввел на I квартал 2023 года лимиты в зависимости от типа финансовой организации и срока кредитования. Так, для банков лимиты будут распространяться на необеспеченные кредиты и кредитные карты и устанавливаться отдельно по двум параметрам — показателю долговой нагрузки (ПДН) и сроку кредита. На кредиты заемщикам с ПДН выше 80% должно будет приходиться не более 25% от всего объема выдаваемых необеспеченных займов. Долю кредитов со сроком более пяти лет планируется ограничить на уровне 10%. Таким образом, для банков будут одновременно действовать четыре лимита.
Для МФО будет действовать два лимита по ПДН: заемщикам с нагрузкой выше 80% организации не смогут выдавать более 35% от всех потребкредитов и займов с лимитом кредитования.
