Кредиты под залог загородной недвижимости в России становятся все более популярным вариантом для заемщиков, которые хотят получить крупную сумму на длительный срок. Однако такой способ оформления кредита имеет свои особенности. Разберемся, когда кредит под залог дачи может стать выгодным решением и как правильно его оформить.
Особенности кредитования под залог загородной недвижимости в 2025 году
В качестве залога при таком виде кредитования используется загородная недвижимость. Работает это так: заемщик передает банку права на дачу или дом, финансовая организация в обмен предоставляет деньги, а если клиент не выполняет обязательства по займу, банк может забрать недвижимость через процедуру взыскания.
«Доля таких кредитов на рынке остается небольшой по сравнению с ипотекой на квартиры. Так, на основе анализа заявок, оформленных пользователями Банки.ру, всего 13% потенциальных заемщиков выбрало дом в качестве залога для кредита в 2024 году. Это связано с меньшей ликвидностью загородной недвижимости и более строгими требованиями банков к объектам», — обращает внимание аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Кредит под залог дачи можно использовать на различные цели, включая ремонт, строительство, покупку автомобиля, погашение долгов или даже запуск собственного бизнеса.
Важно! Процентные ставки по таким кредитам, как правило, ниже, чем по необеспеченным займам. Сроки кредитования могут быть довольно длительными — от нескольких лет до 15 и более лет.
Какое именно загородное жилье банк возьмет в залог
Если в качестве залога выступает загородное жилье, то существует ряд особенностей, которые стоит учитывать при подаче заявки в банк, говорит Артур Хачатрян. Все эти особенности напрямую зависят от категории недвижимости.
- Индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) — это наиболее предпочтительная категория загородного жилья, имеющая самую высокую ликвидность.
- Если говорить о даче, находящейся в СНТ, то при попытке отдать такое жилье в залог могут возникнуть проблемы. Дело в том, что большинство дач в СНТ юридически оформлены как садовые дома (то есть строения, предназначенные для временного проживания, без возможности постоянной регистрации). Дачу можно использовать в качестве залога, если она соответствует требованиям банка, главное из которых — дача должна быть зарегистрирована как объект недвижимости (то есть возможна регистрация).
Важно! Банки принимают в качестве залога жилье, в котором возможна регистрация и постоянное проживание, земельные участки тоже могут выступать в качестве залога при предоставлении соответствующих документов (например, наличия право собственности). Наличие основных коммуникаций (электричество, вода, канализация), а также хорошее качество жилья позволят выше оценить его ликвидность, а также увеличат шансы на одобрение кредита.
Что не подойдет в качестве залога
При этом есть виды жилья, которые банк с большой вероятностью не возьмет в качестве залога:
- Недвижимость без возможности регистрации.
- Нелегально построенное жилье.
- Жилье с юридическими проблемами (наличие ареста или других обременений).
- На участке нет основных коммуникаций (электричество, водоснабжение, газ). Банк может отказать в кредите, так как такая недвижимость считается менее ценной.
Как банки оценивают стоимость дачи при выдаче кредита
При оценке стоимости дачи, используемой в качестве залога, банки смотрят на рыночную стоимость объекта, а далее обращают внимание на три основных фактора, каждый из которых является значимым и определяющим итоговую стоимость:
- Ликвидность объекта: возможность быстрой продажи на рынке.
- Юридическая чистота: отсутствие обременений и правовых споров.
- Физическое состояние: качество постройки и наличие необходимых коммуникаций (водоснабжение, электричество).
Оценочная стоимость недвижимости для залога, как правило, должна быть не ниже 70–80% от запрашиваемого кредита. Узнать точную сумму дома можно, заказав выписку из ЕГРН.
Какие документы необходимы для оформления кредита под залог дачи
Необходимый комплект документов для оформления кредита под залог загородной недвижимости в себя включает:
• Паспорт гражданина РФ, а также документ на выбор: СНИЛС, водительское удостоверение, ИНН, загранпаспорт, удостоверение военнослужащего, пенсионное удостоверение, военный билет.
• Документы, подтверждающие право собственности на дачу.
• Справки о доходах (2-НДФЛ), выписка по расчетному счету за последние полгода (для ИП) или иные документы, подтверждающие платежеспособность.
• Отчет об оценке недвижимости.
Подача заявки на кредит возможна как в отделении банка, так и онлайн через официальный сайт или приложение выбранного банка.
Потребительские кредиты под залог загородного дома
| Название банка | Полная стоимость кредита | Процентная ставка | Сумма, рубли | Срок |
| Совкомбанк | 16,164–39,007% | от 19,9% | 200 000–399 999 | до 5 лет |
| Русский Стандарт | 16,854–16,900% | 36% | 100 001–3 000 000 | до 5 лет |
| Т-Банк | 29,802–44,802% | от 29,9% | 50 000–5 000 000 | до 5 лет |
| Локо-Банк | 37,880–47,871% | 37,9% | 1 000 001–5 000 000 | до 5 лет |
| Банк ЗЕНИТ | 30,996–46,244% | от 23,5% | 100 000–5 000 000 | до 5 лет |
| Россельхозбанк | 27,414–42,030% | от 27% | 2 500 000–5 000 000 | до 5 лет |
* Условия кредитов актуальны на 5 февраля 2025 года.
Когда лучше выбрать кредит под залог недвижимости
Кредит под залог дачи может быть оптимальным вариантом в следующих случаях:
• Необходимо срочное финансирования для ремонта или строительства (оставив в залог земельный участок или дом с земельным участком, можно быстро получить большую сумму денежных средств на долгий срок).
• Наличие хорошей кредитной истории и стабильного дохода, что позволит получить такой кредит быстро и не обременить значение коэффициента предельной долговой нагрузки (ПДН).
Однако стоит рассмотреть альтернативы, если:
• Дача не имеет статуса жилого дома или зарегистрирована как садовый дом (это может вызвать трудности, так как будет очень высокий шанс отказа в кредите со стороны банка).
• Отсутствует стабильный доход (при невыполнении обязательств по кредиту возможна потеря недвижимости).
• Средства необходимы в небольшом объеме и в очень короткие сроки (процесс оформления кредита под залог дачи может затянуться, что связано с длительной процедурой оценки стоимости залога и его компетентности).
