С 1 апреля Банк России вводит новые ограничения по оформлению жилищных и автокредитов, которые считает высокорисковыми. Банки и МФО не смогут выдавать займы людям с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом, это отразится на заемщиках, передает «МК».
Центробанк начнет устанавливать макропруденциальные лимиты — максимальная допустимая доля отдельных видов кредитов в общем объеме займов соответствующего вида, предоставленная в течение квартала.
Ограничения будут действовать точечно и только на наиболее рискованные кредиты. Также планируется ограничить срок выдачи ипотеки 30 годами, так как более длительные кредитные периоды трудно оценить с точки зрения рисков в момент выдачи.
«Если заемщик тратит более 50% дохода на обслуживание долга, он становится уязвимым даже к минимальным экономическим потрясениям, будь то рост ставок или потеря работы, — признал финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов. — Низкий первоначальный взнос усугубляет риски, так как снижает возможности заемщика и повышает вероятность дефолта. Однако здесь возникает вопрос: как точно оценить реальные доходы граждан?»
Так, у человека может быть серая зарплата или неофициальные подработки. Также слишком жесткие ограничения могут помешать добросовестным заемщикам, в частности, в регионах с низкими доходами, где ипотека становится существенной долей расходов.
Предложения* банков по ипотеке на новостройки
Прибегать к ипотеке сегодня разумно, если есть понимание, что ее получится закрыть быстро — например, за счет продажи старой квартиры, отмечает руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Альтернативным вариантом может быть рефинансирование ипотеки, когда ставки на рынке начнут снижаться. Такая возможность может появиться в 2025 году, если ЦБ перейдет к циклу снижения ключевой ставки, указывает аналитик.
- Программа «Новостройка» от ВТБ
- Программа «Строящееся жилье» от Альфа-Банка
- Программа «Новостройка» от Совкомбанка
* Предложение актуально на дату публикации материала.
Ограничение заемщиков по критерию количества средств, остающихся у них после оплаты кредита, позволит банкам избежать массовых просрочек, считает директор рынков России и СНГ fam Properties Валерий Тумин.
«Введение макропруденциальных лимитов ЦБ РФ поможет избежать ситуации, когда люди берут займы, которые не могут обслуживать в долгосрочной перспективе. Это также защитит сам банковский сектор от ухудшения качества кредитных портфелей», — сказал эксперт.
Доступность ипотеки и автокредитов упадет после введения данной меры, но в перспективе это позволит сохранить стабильность финансовой системы.
В связи с этим возможно замедление роста цен на объекты недвижимости и машины, но не гарантированно, так как впоследствии спрос на такие покупки снизится из-за невозможности приобрести их в кредит. «В краткосрочной перспективе эффект будет заметен, но в долгосрочной — динамику цен определят более широкие экономические тенденции», — добавил Тумин.
По мнению инвестиционного стратега «Гарда Капитал» Александра Бахтина, цены на квартиры и авто останутся высокими из-за опасений обесценения сбережений и избытка свободных средств у населения в банках.
«Цель регулятора — предотвратить угрозу как для личных финансов граждан, так и для стабильности банковской системы. Важно понимать: если человек получает кредит, который не сможет обслуживать, он теряет и имущество, и уже внесенные платежи», — напомнил основатель сервиса «Кредчек» Эльман Мехтиев. Он полагает, что сокращение кредитного спроса может сдерживать рост цен, но оно не станет ключевым фактором, который влияет на их динамику.
Предложения* банков по кредитам на покупку автомобиля
При рассмотрении заявки на автокредит банки рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение ежемесячных платежей по всем имеющимся у заемщика кредитам и кредитным картам к уровню его ежемесячного дохода. Если ПДН меньше 50% — шансы получить одобрение от банка возрастают, напоминает руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Вот несколько предложений по автокредитам от банков:
- Кредит «Из рук в руки Выгодный» от Совкомбанка
- Кредит «Свои люди» от Кредит Европа Банка
- «Автокредит наличными» от Т-Банка
- «Автокредит наличными (подержанные авто)» от РНКБ
* Предложение актуально на дату публикации материала.
