При рассмотрении заявки на кредит или ипотеку банки оценивают платежеспособность клиента. Для этого они рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение ежемесячных платежей по всем имеющимся у заемщика долговым обязательствам, включая кредитные карты, к уровню его ежемесячного дохода. Каким должен быть доход и долговая нагрузка, чтобы получить одобрение от банка на ипотеку, рассказала руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.
Универсальной границы по размеру ПДН нет, говорит эксперт. Каждый банк устанавливает определенную границу ПДН для разных категорий заемщиков, исходя из возможностей своей ресурсной базы и действующей кредитной политики. При этом оптимальным уровнем Солдатенкова называет ПДН в 30%, когда не более трети дохода заемщика уходит на выплату всех кредитов, в том числе и планируемой к оформлению ипотеки. При таком уровне ПДН риск столкнуться с отказом минимален, но вероятность одобрения есть при ПДН до 50%, указывает она. В ситуации, когда на оплату кредитов уходит более половины дохода, риск отказа возрастает, а при ПДН более 80% шансы на получение ссуды стремятся к нулю, отмечает эксперт.
«Для примера рассмотрим ипотеку на новостройку в Москве. По данным "Яндекс Недвижимости", средняя цена квадратного метра жилья в столичных новостройках в марте составила 403 тысячи рублей, то есть квартира площадью 45 квадратных метров в среднем стоит чуть более 18 млн рублей. Среди льготных программ в Москве доступна только семейная ипотека под 6%, максимальная сумма кредита по ней — 12 млн рублей, максимально возможный срок — 30 лет. При таких условиях ежемесячный платеж составит 72 тысячи рублей. Предположим, что у потенциального заемщика нет других кредитных обязательств. Тогда для получения одобрения его доход должен составлять 144 тысяч рублей, чтобы не превышать ПДН в 50%, или 240 тысяч рублей, чтобы соответствовать уровню долговой нагрузки в 30%», — привела расчеты аналитик.
Средняя рыночная ставка по ипотеке на новостройки, по данным Банки.ру на 9 апреля, составляет 26%. С такой ставкой ежемесячный платеж и требования к уровню дохода будут гораздо выше. Платеж составит 260 тысяч рублей в месяц, доход при ПДН 50% — 520 тысяч рублей, а при ПДН 30% — уже 867 тысяч рублей ежемесячно.
Солдатенкова также отметила, что на возможности банков по кредитованию и условиям кредитных продуктов влияют макропруденциальные надбавки к капиталу: чем выше у заемщика долговая нагрузка, тем выше надбавки, и банку требуется формировать больше буфера капитала для выдачи кредита. Это затратно для банка и может вылиться в повышенные ставки для заемщика. Кроме того, ЦБ использует макропруденциальные лимиты — инструмент, который количественно ограничивает выдачу кредитов высокорискованным заемщикам, в том числе клиентам с высокой долговой нагрузкой. Такой инструмент действует для беззалоговых потребительских кредитов, а с 1 апреля Банк России получил право применять его в ипотеке и автокредитах.
Самые прибыльные* годовые вклады
В последнее время интерес к годовым вкладам стабилизировался. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в январе и феврале 2025 года их доля в спросе составила порядка 15%. При этом они продолжают оставаться одними из самых популярных у вкладчиков. Учитывая это, аналитики Банки.ру составили рейтинг топ-10 годовых вкладов, представленных на нашем сайте. Вот четыре из них, которые можно оформить на Банки.ру:
- «МТС Вклад», МТС Банк
- «МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк
- «ВТБ вклад», ВТБ
- «Доход», Банк Уралсиб
