Кредитование в форме овердрафта является одним из самых востребованных видов финансирования для предпринимателей – субъектов малого и среднего бизнеса. Оно позволяет оперативно решать вопрос с устранением кассовых разрывов, а погашение такой задолженности более удобно, чем при обычном кредитовании, так как деньги автоматически списываются с расчетного счета.
Настоящие факторы особенно актуальны в данный момент, когда предприниматели вынуждены вести свой бизнес и развивать его в нестабильных экономических условиях.
В связи с этим мы решили выяснить, насколько сейчас доступен такой вид кредитования. В ходе исследования рассматривались программы банков Москвы для новых клиентов, в рамках которых возможно заключение договора овердрафта на один год с предоставлением лимита 3 млн рублей.
В топ-6 вошли программы с прозрачными условиями кредитования, то есть те, по которым известны точная ставка, удовлетворяющая заданным параметрам обзора (сумма, срок) или диапазон ставок по продукту (в этом случае учитывалась максимальная ставка диапазона).
Программы ранжированы по ставке — от меньшей к большей, при совпадении в банках размера максимальной ставки диапазона учитывался также размер минимальной ставки. Далее расположены кредиты, по которым банки анонсируют только минимальные значения ставок, а их итоговый размер устанавливается индивидуально для каждого клиента. Они ранжированы по возрастанию известной минимальной процентной ставки.
Первое место разделили между собой «Овердрафт» Инвестторгбанка и «Давайте дружить» НС Банка, предлагаемые со ставкой 18% годовых. В залог по данным продуктам могут быть предоставлены личное и корпоративное имущество, а также имущество третьих лиц.
На втором месте «Авансовый овердрафт» банка «Легион» с максимальной ставкой 20% годовых, полный диапазон — 18—20% годовых. По данной программе банк предоставляет финансирование без обеспечения в размере до 50% от величины чистой выручки в месяц, поступившей на расчетный счет клиента за последние шесть месяцев.
Далее следует «Овердрафт» Русского Торгового Банка, максимальная ставка по нему — также 20% годовых, но размер минимальной составляет уже 19% годовых.
Замыкают список с открытыми условиями программы Тальменка-Банка — Московского филиала и банка «Финансовый Стандарт». Максимальная ставка по заданным нами параметрам составляет 25% годовых, окончательный размер ставки определяется индивидуально для каждого заемщика исходя из срока действия кредита, ликвидности обеспечения и финансового состояния компании.
Лидером среди банков, предлагающих овердрафты без указания предельных значений ставок, стал НоваховКапиталБанк с продуктом «Экспресс». Минимальная ставка составляет 24% годовых.
И завершает наш обзор кредит «Для бизнеса» Дил-Банка со ставкой от 25% годовых. В рамках продукта помимо овердрафта финансирование может осуществляться в виде единовременного кредита и кредитной линии.
В наш обзор не вошли программы банков с известными ставками, но предполагающие финансирование новых клиентов на срок три — шесть месяцев. Большинство банков продолжают перестраховываться при работе с новыми клиентами, несмотря на то, что заемщики предоставляют им свою финансовую отчетность за последние три — пять квартальных периодов, а также другие документы. Как и прежде, более выгодный договор финансирования под меньший процент и на более длительный срок можно заключить в банке, который занимается расчетно-кассовым обслуживанием заемщика не менее трех месяцев.
Обзор составлен по официальным данным сайтов и кол-центров банков на 21 июля 2015 года.
Юлия РЫБАКОВА, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру
| Кредит/Банк | Ставка, % годовых | Дополнительные расходы (комиссии, платы и т. д.) при выдаче кредита | Залог/ поручительство | Срок транша / непрерывной задолженности |
«Давайте дружить» НС Банк | 18* | 0,6—1,5% от суммы лимита единовременно (в зависимости от срока кредита, минимум 25 тыс. рублей) | требуются | срок задолженности — до 30 дней |
«Овердрафт» Инвестторгбанк | 18 | 1,5% от суммы лимита при сумме до 10 млн рублей единовременно | требуются | срок транша — до 30 дней |
«Легион» | 20** | 0—1,5% от суммы лимита единовременно | не требуются | срок транша – до 60 дней |
Русский Торговый Банк | 20*** | 1,5% от суммы лимита при сумме до 5 млн рублей | не требуется/ требуется | транши — до 30 календарных дней |
«Овердрафт» Тальменка-Банк — Московский филиал | 25**** | 1,5% от суммы кредита, но не менее 20 тыс. рублей при сумме от 1 до 3 млн рублей | требуются | срок транша — до 30/60 календарных дней |
«Овердрафт» «Финансовый Стандарт» | 25***** | 1% от суммы установленного лимита | требуются | срок транша — до 30 календарных дней |
«Экспресс» НоваховКапиталБанк | от 24****** | 3% от суммы лимита | не требуется/ требуется | − |
Дил-Банк | от 25****** | до 2,5% от суммы кредита | требуются | − |
* - на сайте банка указана только максимальная ставка;
** - значение ставок по данной программе — 18—20% годовых; для составления обзора учитывалась максимальная ставка диапазона;
*** - ставка варьируется в диапазоне 19—20% годовых; для составления обзора учитывалась максимальная ставка диапазона;
**** - значение ставок по данному овердрафту — 17—26% годовых в зависимости от срока кредита и финансового состояния заемщика; для составления обзора учитывался максимальный размер процентной ставки для срока кредита один год;
***** - в исследовании учитывалась максимальная ставка диапазона 19—25% годовых, итоговый размер процентной ставки устанавливается исходя из срока действия кредита, ликвидности обеспечения и объемов сотрудничества клиента и банка;
****** - размер максимальной ставки банком не анонсируется, устанавливается индивидуально для каждого заемщика.
