В России бум частных инвестиций и все популярнее становится профессия финансового консультанта. Кто это, чем он может быть полезен для семейного бюджета и как не нарваться на мошенника?

Не работать и жить на пассивный доход мечта каждого россиянина. А последние годы у многих прибавляется запрос по будущей пенсии: ПФР трещит по швам, и с высокой долей вероятности пенсия работающих в настоящее время граждан будет их проблемой. Государство, конечно, поможет, но при текущем уровне инфляции (4.9% за 2020 год) и росте цен на услуги ЖКХ вряд ли пособия по старости хватит даже на коммуналку.

Как быть? Очень просто: стараться больше зарабатывать и разумно распределять накопления. Оплати кредиты, коммуналку, купи продукты, а сбережения отложи на отпуск и в заначку.

Но в реальности все происходит по-другому. Ответьте себе на три вопроса:

  • Сколько у вас сейчас денег на депозите в банке?
  • Какой ежегодный процент они приносят после уплаты всех налогов?
  • Есть ли у вас план, куда направить эти деньги?

Среднестатистический россиянин живет в финансовом хаосе, и карантин 2020 года это наглядно показал: у 60% россиян накоплений хватало на три недели жизни после полной остановки экономики. Согласитесь, невеселая статистика.

Термин «финансовый советник» пришел к нам с Запада. Там уже много лет трудятся профессионалы, которые помогают своим клиентам выбраться из кредитного рабства, составить личный финансовый план и разумно распределить сбережения. Независимого финансового советника не нужно путать с «финансовым советником» от брокера — эти хорошо одетые парни и девушки, которые в офисе брокера бесплатно раздают вам рекомендации, на самом деле являются продавцами. Конфликт интересов с клиентом налицо: у них есть план продаж, и предложат они вам не то, что вам выгодно, а то, что нужно продать, чтобы не потерять свою работу. Не судите их строго… Как говорят американцы: just business.

А чем может быть вам полезен независимый финансовый советник? Есть три основных направления деятельности для специалистов из этой области:

1. Подготовка и корректировка личного финансового плана (ЛФП). И не нужно к этому относиться пренебрежительно: целое поколение успешных людей выросло на этой стратегии, и результаты их гораздо выше, чем у россиян без плана. Финансовый советник сделает всю муторную работу по формированию и оптимизации ваших доходов, расходов, активов и пассивов, а для вас останется увлекательная задача: реализовать написанное.

2. Оценка текущих инвестиций. У россиян есть банковские депозиты, бабушкина квартира, а в прошлом году многие открыли брокерские счета и купили акции Tesla, потому что Маск прикольный. Так вот специалист оценит потенциальные риски, посчитает ваш реальный доход и объективно покажет, где прячется ваша потенциальная прибыль.

3. Инвестиционное решение. Вот здесь нюанс: нужно различать финансовых и инвестиционных советников. Первые составляют финансовый план, а вторые работают над инвестиционным. Поэтому если банковский депозит вас не устраивает и есть желание заставить деньги работать, то у вас два пути: инвестировать в свои знания и повышение финансовой грамотности, чтобы самому управлять своими сбережениями, или приготовить кругленькую сумму для оплаты услуг инвестиционного советника.

А сколько стоит удовольствие иметь финансового терапевта? Необходимость понятна, но цена определяет сознание, и далеко не каждый россиянин может позволить себе оплачивать такие консультации.

Про бесплатные консультации говорить смысла нет: бесплатный сыр только в мышеловке, и если консультант не взял с вас деньги значит, ему платит кто-то другой. И результат от ваших инвестиций получите, скорее всего, не вы.

Процент от успеха. Распространенный способ работы, но здесь кроется конфликт интересов: чужими деньгами рисковать легко, и такая форма вознаграждения может излишне стимулировать финансового консультанта к взятию дополнительных рисков в погоне за прибылью. Ведь в случае убытка он полностью на вас.

Фиксированная стоимость консультации. Самый справедливый подход. Здесь и нет дополнительных рисков, и советник заинтересован поработать с вами эффективно, чтобы через год вы к нему вернулись с ребалансировкой инвестиционного портфеля или корректировкой личного финансового плана. Сейчас в России плата за один час услуг финансового консультанта может колебаться в диапазоне от 5 тыс. до 50 тыс. рублей и сильно зависит от квалификации специалиста.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции