Хочу на пенсию раньше родителей!

«Я хочу выйти на пенсию раньше своих родителей». Это декларация одного из моих клиентов, которому на момент нашей первой консультации было 27 лет. Он мне очень напомнил забавных ребят, с которыми я лет 15 назад учился в Израиле. Они были адептами движения финансовой независимости FIRE (financial independence, retire early) и постоянно шутили, что мне нужно написать книгу про финансовую свободу. Только FAINMAN (очень похоже на FIREMAN — так называют миллениалов, которые копят миллион долларов и уходят на пенсию в 35—40 лет) сможет написать книгу про движение FIRE. Прошло много лет, и на книгу я пока не созрел, а вот статья с рассказом о движении финансовой независимости, а главное — с практическими рекомендациями, как этого достичь, готова. Читайте, примеряйте на себя и делайте правильные выводы.

Теория

Идеология стратегии очень простая: максимальная экономия и разумное инвестирование. Адепты точно так же ходят на работу, но практически не тратят заработанное, откладывая до 75% в долгоиграющую подушку безопасности. Они экономят на всем чем можно: в их расходах нет ни обедов в ресторане, ни традиционной чашки капучино, ни дорогостоящей техники. Они очень аскетичны и стремятся к своей цели — в 30 или 40 лет перестать работать. И это просто свобода выбора. Понятно, что может стать скучно, но ты сможешь заниматься любимым делом: стать волонтером или рисовать картины.

Единственный аспект, который не поддается секвестрованию, — здоровье. Тут реально можно так сэкономить, что окажешься в больнице. Или самым богатым человеком, но на кладбище.

Практика

Так что же предлагают адепты ранней пенсии, чтобы побыстрее перейти к финансовой свободе? Вполне разумные практики.

Отказ от вредных привычек. Никаких сигарет, алкоголя и кальянов. Что не помешало бы большинству граждан РФ. На самом деле в «предкассовой зоне» мы оставляем массу денег, которая просто утекает сквозь пальцы. Расчеты по выкуренным сигаретам и выпитому алкоголю просто шокируют — в них реально таятся десятки тысяч рублей в год. Что при магии сложного процента может дать вполне ощутимые результаты. Да и что скрывать, здоровья при отказе от табака и алкоголя станет только больше.

Никаких кредитов и все в аренду. Классный принцип европейских миллениалов, который мне на самом деле по душе. Кстати, миллениалы — люди, родившиеся в период с 1980 года до начала 2000-х, привыкшие к технологиям, быстрому темпу жизни и новым впечатлениям. Они редко тратят деньги на дорогостоящий хлам и предпочитают свободу бетонным коробкам. К тому же век цифровой экономики подразумевает активное движение по миру, и «двушка» в Выхино с ежемесячной ипотекой — скорее балласт, чем актив семьи.

Откладывать до 70% своего дохода. Вот тут гораздо сложнее, особенно в рамках невысокого дохода. Откладывать от больших доходов можно и 50%, и 70%, а как быть при невысокой зарплате? Разумный принцип сбережений никто не отменял, и 10% только оздоровят ваш бюджет и помогут выработать финансовую дисциплину, но 70% отложенных денег от зарплаты в 20 тыс. рублей могут привести к голодным обморокам, что никак с концепцией счастливой финансовой свободы не совместимо. Впрочем, истинные fireмены меня разнесут в пух и прах за этот неполиткорректный комментарий.

Теория и практика 4%

«Британские ученые доказали...» С этой фразы начинаются множество мемов в Интернете, и принцип 4% в движении FIRE тоже, к сожалению, оказался мифом. Активисты движения считали, что для комфортной жизни на пенсии нужно накопить личный капитал, превышающий в 25 раз ваши среднегодовые расходы. Если разумно инвестировать эти деньги и снимать в год не более 4% от своих сбережений, то денег хватит на много лет вперед. Но практика от теории отличается, и пандемия COVID-19 внесла жесткие корректировки в стройные расчеты fireменов. Сразу же появились скорректированные таблицы и «пенсионные» калькуляторы, которые предлагают в год снимать не более 2%, чтобы накопленных денег уже точно хватило. Или же необходимо увеличить сумму собственных сбережений, что в существующей экономической реальности задача нетривиальная.

Мнение FAINMAN (не FIREMAN J)

В России это движение пока не приобрело популярность. За последние несколько лет работы я встречал пару адептов, да и то их доход бы гораздо выше среднего. Отсутствие популярности, с моей точки зрения, связано с двумя аспектами:

— низкий уровень дохода большинства населения. Когда еле сводишь концы с концами, откладывать большие суммы реально не получается. Нашим гражданам не до зарубежных изысков. Вспоминается шутка, когда парень из Майями учит женщину из Кемерово, как выйти из зоны комфорта. Многие из нас в эту зону так и не попали, а «коронакризис» еще дальше отодвинул от нас заветную мечту;

— высокий уровень инфляции. Отложенный капитал придется ежегодно корректировать на величину инфляции и девальвации рубля, а она в реальности куда выше 4%...

И вообще, если честно, я противник экономии. Я пью кофе и считаю, что в семейном бюджете нужно следить за одной только цифрой: рост сбережений. То есть каждый месяц откладывать часть от дохода. Пусть это будет 10 тыс. рублей, 5 тыс. рублей или 1 тыс. рублей. Значение имеет не сумма, а регулярность. И если вам удалось увеличить цифру накопленных денег, то ради бога — живите в свое удовольствие. У россиян, честно говоря, и так радостей мало, а лишая себя последних, можно даже заболеть.

Не загоняйте себя в экономию, а расширяйте сознание. Хватит откладывать, пора высиживать J. Наслаждайтесь доходами, кайфуйте от подарков и хорошего настроения. Все у нас получится. Я узнавал.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции